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美国人如何成为百万富翁：FIRE原则

几年前，在哈布雷（Habré ）上已经有一篇关于FIRE（金融独立/提早退休）运动的文章。她很好地描述了这种现象的本质，但是没有进行过多的详细介绍，因此许多读者都认为这不适用于俄罗斯现实，或者由于实现财务独立而导致生活非常有限和不愉快。这些论点经常被美国人使用，包括那些赚钱的人，他们只通过传闻来熟悉FIRE。因此，在我看来，谈论美国人使用的实现财务独立的原则和方法很有用，然后每个人都将自己决定在他们的处境和所在国家中可以使用哪些工具。

关于FIRE追随者的常见神话之一是他们想四处乱逛，因此他们急于“退休”。通常情况并非如此。该群体中人们要避免的主要事情是对雇主的依赖。最重要的参考点之一是“操钱”。如果雇主决定不礼貌或剥削受扶养的雇员（如他所认为的那样），那么这样一笔钱可以让您转过身，猛烈抨击雇主的鼻子前面的门。大多数人喜欢工作和创造，但即使他们付很少钱或根本不付钱，也希望能够选择自己喜欢的工作。许多“戒烟者”创建了自己的播客，博客，开始提供建议，有时这出乎意料地变成了一项成功的生意，使他们停止使用自己的积蓄。

对于某些职业，包括程序员，考虑到招聘中的年龄歧视，标准退休年龄也太高了。许多人面临这样一个事实：50年后，找工作变得越来越困难，解决leetcode问题以准备面试变得越来越困难。因此，想要比正式开始提前10-20年获得养老金的愿望是可以理解的。

书籍被视为消防运动的支柱


  • 隔壁的百万富翁：基于对70年代美国百万富翁的研究而著的一本书。她揭穿了百万富翁过着奢华生活的神话。事实证明，一半的美国百万富翁根本没有住在大城市，而且您经常不会猜到您的邻居是百万富翁，因为他是“隐形财富”的所有者。这些百万富翁中许多人没有高薪工作，也没有挽救半命的人，他们只是小心翼翼地处理金钱。
  • 致富的简单途径：解释投资原则和FIRE方法-每年以4％的比例在何处进行投资以及如何生存。
  • 您的金钱或生活：描述许多“不良”的金钱习惯，以及我们如何以此来抢夺自己的生命。一个经常出现的陷阱是，随着收入的增加，生活水平的上涨，而不是储蓄百分比的增加。许多读过这本书的人停止了漫不经心地买东西，反之亦然，变成了极简主义者，并开始感觉好多了：更少的东西-家里有更多的空间，更少的打扫时间，更多的钱留在了账户上。
  • Bogleheads投资指南：关于优化投资策略的另一本书。以John C. Bogle（著名的投资者和Vanguard的创始人）的名字命名（见下文）。

控制自己的资金的第一步是跟踪费用和预算。击败无形的敌人是不可能的，尤其是当您是钱包的敌人时。开始控制支出后，许多人发现他们对支出抱有幻想。例如，一个大成本项目是工作午餐，如果您在家中以有纪律的方式吃午餐，您可以节省一些钱。通常，问自己一个诚实的问题，事实证明，人们不这样做的原因是在同事面前感到尴尬（“每个人都去餐厅，我在船上”）或懒得想明天明天带什么给您。大量使用几乎从未使用过的服务或购置汽车的成本也会发生同样的事情，人们脑海中只考虑每月偿还贷款的费用，并将保险费用汇总在一起，汽油和维修保养，突然意识到在他们的情况下出租车更便宜。在FIRE社区还成功分享了以下策略：优化差旅费用（如何使用奖励里程来开立新信用卡），教孩子（如何不为学生每年支付40,000），优化税收，高薪职业的提示和技巧经济，但没有陷入人为贫困。一切都是为了保持健康平衡和明智的消费。

在把事情整理成支出之后，第二点是对债务的分析和结清债务的策略。哈伯（Habr）几乎没有这种情况，但是在美国，有很多人不知道信用卡的利率，但是他们正在积极使用这笔贷款。积累了巨额债务的人陷入了不断累积利息的无尽束缚，并失去了在收入很小的情况下结清利息的能力。在这种情况下，其中一种策略是找到一家银行，提供第一年提供无息服务的卡，以及从另一张信用卡免费转移债务的服务。然后，所有部队都赶紧结清了一年的债务。如果有几张信用卡和债务，那么关闭的第一件事就是那些利率最高的信用卡。学费债务的比例通常较低，因此，倒数第二个，他们被关闭，然后抵押。

但是，并非所有人都认为有必要提前偿还抵押贷款。每年抵押贷款利率为3-4％，许多人认为这是便宜的钱，最好投资于可以带来更大获利能力的产品。此时，财务独立的追随者通常分为两类：房地产投资者和指数基金投资者。当然，有人在双向发展，但我经常观察到明显的优先事项。如果储蓄和储蓄可以帮助一个人停止对当前工作的依赖，那么一种有效的投资方法就成为关键，从而能够从原则上停止对工作的依赖。

房地产投资


步骤1.黑客入侵：一个专家或一个没有孩子的年轻家庭可以抵押购买房屋并出租“额外”房间，或者购买“复式”（有两套公寓的房子），其中一个可以出租。经常会发现，以20％的抵押金首付和较低的利率，这笔付款使得租户可以完全从租金中支付这笔费用，而“黑客”可以免费生活，并最终获得足额的住房。如果不是20％，则在美国，如果抵押贷款的所有者计划住在这所房子中，则只能以3.5％的比例获得第一笔抵押贷款。

步骤2.投资公司。符合“ 1％规则”的住房被视为很好的交易：每月租金收入为其价值的1％。在美国大多数主要城市，这简直是不现实的，这就是为什么人们开始投资房地产的时候常常会赔钱。必须寻求有利可图的交易，进行讨价还价，在某些地区根本没有此类交易。理想的投资家通常位于美国的一个小镇，远离海岸，那里有大学。在这种情况下，对租金的需求很高，而购买住房的愿望却更少，因为这里的学生只是临时的。结果，可以相对便宜地购买房屋（100,000美元以内），并以有钱的钱出租（每月1,000美元）。您可以从租金收入中冲减房屋折旧，从而节省税款。

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance。在第一个投资公司被证明是成功的投资并且投资者开始考虑下一个甚至几个投资人之后，出现了一个问题，即如何尽快建立您的投资组合。 BRRR策略的工作原理如下：投资者发现（例如）20,000美元用于处于“被杀”状态的新投资住房的首付。他以100,000的价格购买了房子，然后再投资50,000进行维修，并以每月1200美元的价格将其出租。然后她来到银行说：“由于维修，我增加了房屋成本，现在市场上的这种房屋至少要花费20万，让我们再融资。”银行派出鉴定人，他确认房屋状况相似，事实是（人们愿意在“搬进并居住”的状态下为房屋多付钱），事实证明投资者的80,000债务现在不代表住房成本的80％，而是更少。投资者提出，“让债务达到80％”，银行增加其贷款额度和每月还款额，但同时却向其“额外”返还80,000现金。总计，银行的债务为160,000美元，抵押贷款利率为4.5％（投资利率更高）-每月811美元。每月收入1200美元，这使您能够负担抵押贷款，物业税的费用，并且租户之间的简单房地产，维修或意外情况之间仍有一定的安全余地。而下一轮BRRR则由投资者手中支付了80,000。抵押结束后30年，现金流量转换为净收入。但是，有30年的等待时间已迫在眉睫，并且将产品组合带到了数量可观的“门”，开始逐步关闭抵押贷款，将所有房地产的所有“额外”收入引导至一个房屋，然后再分配至另一所房屋，并在每所房屋付款后，关闭债务的比率增加。

但是，并不是每个人都有时间或渴望进行维修，寻找租户并解决相关问题。有管理公司每月以10％的价格与居民打交道，但并不是所有的投资者都有机会找到即使10％的佣金也能使他们获胜的交易。那些有固定工作和年幼子女的人更喜欢被动收入。
辛迪加是被动的房地产投资。例如：50名投资者以每人100,000美元的价格被抛弃，管理公司又借了2000万美元的贷款，并购买了一座公寓楼。续期后，租金逐渐增加，然后转售给另一位投资者。5年后，投资资金被退还，扣除管理公司的股份后，投资者的年收入保持在8-15％的比率。

来自房地产的更加多样化和被动性的收入正在投资于REIT房地产指数。

指数基金投资


长期以来，被动投资者的圣地是先锋。在1975年成立之前，市场上主要有共同基金：这些基金“积极地”管理您的投资，但在这一方面也占了很大的比例。例如，共同基金在丰收年中的年收益率为14％，但他们将需要8％的管理费，而您将获得6％的收益。

在Wangard，所有客户都成为该公司的联合创始人。这意味着最大化利润和最小化客户成本是相互关联和互惠互利的任务。 Vangard创建了自己的索引，该索引通常比S＆P500或NASDAQ等知名索引宽。他们的获利能力可以低于或高于某些共同基金，但结果却以牺牲了非常低的服务费为代价。沃伦·巴菲特（Warren Buffett）在2008年预测标准普尔500指数将绕过10年任何基金的积极管理，事实证明他是正确的。

最受欢迎的被动投资者指数之一是VTSAX，它的投资组合相当广泛，尽管22％的股份由苹果，微软，Visa和宝洁等相当大的公司所占据。

恋人基金指数的口头禅：“每隔10年，市场就可以随处可见，但每隔30年，市场就会上涨。”显然，过去并不能保证将来会发生变化，而且日本已经证明了市场如何能够停滞数十年。但这是“我们拥有的最好的”。

在过去的几年中，出现了一些初创企业，它们提供了更为便捷的界面，尽管从本质上说它们提供完全相同的指数基金-Betterment，RobinHood，结果开始改变了市场的老客户，富达现在也提供其指数基金，以吸引新客户。

指数基金并非用于短期投资，而是用于计划期较长的人。因此，这些投资者在市场下跌时并不害怕：当股票价格下跌时，经常会继续派发股息，并将这些收入再投资于以较低价格购买新股票。因此，长期投资者称定期撤市是一个抛售期，许多投资者试图在此期间进行更多投资，而不是撤出资金。其他人不会改变其策略，而只是定期投资相同的金额，而不管市场“市场时间>市场时机”如何。

在FIRE社区，人们普遍认为平均市场每年以8％的速度增长（自2012年金融危机以来，该市场以非常快的速度增长，有时每年以20％的速度增长，因此许多人期望从2013年开始，它会开始下降，但即使是冠状病毒也没有长时间破坏它）。

因此，在某人停止投资并开始将积蓄用于退休金之后，每年支出4％被认为是安全的，这样储蓄就足够了30年，而3％则是安全的，以致储蓄永无休止。这是一个提前退休计算器的样子。

由于养老金办法和风险偏好下降，投资者增加利润减少，但一般认为较稳定的债券，以他们的投资组合。关于它们和相关策略的单独书籍已被撰写。有了股票，债券和现金的健康平衡，一个人就有机会根据经济状况选择花哪些储蓄。

是的，IT专家和其他高薪专家将成为更快的百万富翁。但是实际上任何人都可以在财务上变得独立。储蓄少的家庭可以搬到生活成本较低的地方，因此开始减少支出，这将有助于他们的储蓄持续更长的时间。一些美国人有意识地选择在美国以外的地方生活，因此（按美国的标准）他们的适度积蓄使他们能够舒适地生活在国外。对于那些想要旅行并赚取额外收入的人，他们通常建议在vipkid.com工作-世界各地都需要英语为母语的人。随着国外讲俄语的人的增多，对讲俄语的老师进行在线课程的需求也在增长，因此，除了已经在外包的程序员之外，这也可能是一个越来越小的市场。翻译人员和设计师。

如果您描述财务独立运动的平均代表，那么您将得到像这样的肖像：

  • 他仅使用信用卡获取奖金，但总是按时结清余额
  • 节省他的收入的30-50％。
  • 她不会为了增加收入而回避“手工”或兼职工作。
  • 他不羡慕买新车的邻居，但想知道为什么他们没有存钱，也没有购买经济的三年期汽车。
  • 选择衣服和设备是为了提高质量和方便性，而不是品牌。
  • 如果他喜欢iPhone，那么上一代仍会购买和使用4年。
  • 他了解孩子们推迟了十年的财务独立性，但决定自己负担得起这种奢侈。

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