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2020年支付生态系统中的谁是谁。第2部分

我们将继续了解支付领域的多层基础架构。第一部分致力于即时支付系统，支付平台，在线银行，支付接受服务和移动革命。

当今的翻译-在线平台（谷歌，苹果，Facebook，亚马逊+百度，阿里巴巴，腾讯），钱包，加密货币和新服务。开始吧！



区域6：在线大陆


这一部分是关于社交互动和商业方面的在线平台（GAFA-Google，Apple，Facebook，Amazon和BAT-百度，阿里巴巴，腾讯）的起飞。这些平台在消费者生活的方方面面中占有越来越大的份额，提供了自己的特殊支付解决方案，这些解决方案已经集成到各自的平台中，如图7所示。

全球化为消费者提供了在其地理边界之外进行支付的机会。在线平台提供的服务可简化与买方区域外的支付系统的连接（例如，支付宝向非中国客户提供其电子钱包，以简化在中国市场的金融交易）。

消费者日常生活的方方面面都提供了大量的数据流，使您可以在正常购买流程之外为客户的需求创建复杂的支付解决方案。反过来，向其客户提供支付服务使该平台可以更好地访问客户数据，并扩展了其提供新的附加服务的能力。


图7-在线平台将在金融系统中扮演什么角色，以及它将如何影响传统支付组织的作用和相关性

区域7：付款解决方案（钱包）


先前，区域7包含旨在简化购物的钱包。最近，市场上出现了新的支付解决方案，钱包有了新的面貌：它们提供与支付无关的进一步客户支持服务。

最初，P2P付款的增长相对缓慢。消费者并不是真的想为这种服务付费，而是将其与通过OBEP或几乎免费的付款平台进行的付款进行比较。但是，随着服务提供商降低自己的费用，P2P支付的普及性正在增长。由于随着营销活动的发生，供应商承担了交易成本，从而刺激了用户向新平台的过渡，因此达到了这种效果。

为了实现有利可图的商业模式，服务提供商正通过向商业客户提供付费服务，努力将其免费的B2C解决方案移至C2B领域。一个例子是Venmo的American P2P支付解决方案（由PayPal拥有），该解决方案的开始是吸收交易成本以建立用户群。现在，该公司从批准的在线商店购买商品获得收入，并从中收取佣金。

PSD2允许消费者从许可的第三方应用程序中进行付款。这种模式正在向钱包方向发展，在一种应用中，买方可以从不同的帐户付款。但是，欧洲（常常是国家）级别的银行之间缺乏PSD2接口的标准化，这减慢了希望为支付账户提供这种“钱包”解决方案的服务提供商的工作，因为这增加了成本，复杂性和实施时间以确保高覆盖率。为了弥补所有这些困难，出现了各种技术服务提供商，他们关心这种连接的可能性。

钱包领域的最新发展体现在付款与与其无关的服务的合并，例如在应用程序中存储会员卡和折扣卡（例如，OK卡和奖励卡）。这进一步简化了除付款外的消费者体验。第九领域披露了非支付服务领域的此类发展。


图8-支付解决方案不仅可以通过卡付款，还可以简化流程

领域8：替代支付基础架构


在第2-7区中描述的支付格局的演变一直将第1区的传统基础设施视为创新的基础。当前，支付基础设施本身是面临潜在威胁的创新对象。传统参与者正在催生诸如即时付款之类的新基础设施计划，并探索区块链等技术可以为金融系统带来的可能性，而非传统参与者也在探索基础设施发展，这可能会极大地影响熟悉的金融系统。

非传统的参与者提供了现有支付基础结构的替代方案，从而创建了一个系统，服务提供商可以通过该系统通过各种支付基础结构代表付款人和接收者交换有价值的信息（如图9所示）。发生这种情况的原因有很多：例如，减少对传统金融机构的依赖，利用现有功能并提高创新速度。


图9 –基础结构由付款人和收款人领域中的“服务提供商”管理（与传统的发行人和收款人相反）

基于区块链和加密货币的替代支付基础设施已经存在了好几年。有时它是有用的（例如，随着委内瑞拉本国货币的近期恶性通货膨胀），但是其普遍用作日常用途的支付机制的进展仍然缓慢。一个新的例子是天秤座财团，这是一种替代性支付基础设施，由于其对传统金融系统的破坏性潜力（以及安全和治理问题），目前正受到政府和中央银行的审查。同时，监管机构也在替代基础设施领域开发自己的项目。因此，为响应天秤座的推出，中国国家银行正在加快数字人民币（DECP）的发展。DECP提供“受控”匿名性和功能来代替纸币。对于替代支付基础设施的可行性以及对替代支付基础设施的需求存在不同的观点，预计在不久的将来，我们将看到此类基础设施的真正潜力。

领域9：替代服务


传统的支付基础设施是许多支付服务的基础。但最终，所有这些多样性归结为SCT或卡支付等传统支付方式。

为了寻找新的商业模式，金融机构发现了其支付基础设施的新用途。他们的相互联系的，由可靠且受监管的组织组成的网络，专门从事结构化数据的交换，除付款外，还可用于各种类型的服务。

现有支付基础设施如何用于其他应用程序和服务的示例包括通过第三方应用程序（例如BankID方案）传输用于注册或登录的个人数据，以及将付款与其他数据流（例如电子账单或忠诚度和折扣计划。其他替代服务包括提供给买方（例如Payu）和公司（例如PayPal）的贷款服务。使用买卖双方的付款历史记录进行分析和评分，Amazon和Paypal等玩家可以提供即时借贷服务，以促进付款交易。

PSD2加快了这些流程，简化了非金融机构对支付基础架构的访问，并提供了支付系统与替代服务的免费集成。


图10-除了现有服务和基础架构之外，替代服务的出现

展望未来


支付服务与替代结构和数据源的集成是数字世界互连发展的结果。尽管几乎不能称呼这项技术为新技术，但近年来通过API放置金融系统服务已广受欢迎。实时自动访问数据和服务极大地改善了金融和非金融参与者的产品和服务。

PSD2是所描述的几个领域的发展中的关键因素。 PSD2的最近几年已经通过了有关技术标准的讨论，并导致了监管技术标准的实施被延迟。 PSD2的一个关键主题是“严格的客户身份验证”（SCA），它会影响各种客户场景。下一个十年将显示是否将实现PSD2的创新潜力。

欧洲的金融系统仍然严重依赖传统的卡计划，并且正受到来自技术巨头（GAFA和BAT）试图扩大其影响力的压力。全球支付格局确实正在发生转变。重大的技术进步，监管改革以及特别是来自全球数字平台的新举措带来了重大变化。这些事件给银行和支付接受服务带来了巨大压力，迫使他们采取报复措施。

最后，PEPSI（泛欧支付系统计划）的启动是值得关注的最近一项有趣的事件。PEPSI是一项旨在开发可与卡计划和技术巨头竞争的泛欧洲零售支付解决方案的计划。它得到了欧洲二十大银行和欧洲央行的支持。将来，该计划可能会成为一个重要事件，它将影响支付领域的进一步发展。然而，重要的成功因素将是参与其中的参与者是否想要组织和集体参与创建整个欧洲内部（卡）支付方案的泛欧洲替代方案。

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