Get best of the week

Como os americanos se tornam milionários: princípios do FOGO

Há alguns anos, em Habré , já havia um artigo sobre o movimento FIRE (Independência Financeira / Aposentar-se Antecipadamente). Ela descreveu bem a essência do fenômeno, mas não entrou em muitos detalhes, muitos leitores têm a impressão de que isso não é aplicável nas realidades russas ou leva a uma vida muito limitada e infeliz à medida que a independência financeira é alcançada. Esses argumentos são usados ​​regularmente pelos americanos, incluindo aqueles que ganham um bom dinheiro, que estão familiarizados com o FIRE apenas por boatos. Portanto, parece-me útil falar sobre os princípios e métodos para alcançar a independência financeira usada pelos americanos, e então todos decidirão por si mesmos quais dessas ferramentas estão disponíveis para eles em sua situação e país.

Um dos mitos comuns sobre os seguidores do FIRE é que eles querem brincar e, portanto, têm pressa de se "aposentar". Geralmente não é esse o caso. A principal coisa que as pessoas deste grupo procuram evitar é a dependência do empregador. Um dos primeiros pontos de referência importantes é "foda-se dinheiro". Uma quantia de dinheiro que permite que você se vire e bata a porta na frente do nariz de seu empregador, se ele decidir ser rude ou explorar um funcionário que é dependente (como ele pensa). A maioria das pessoas gosta de trabalhar e criar, mas gostaria de poder escolher o trabalho de que gosta, mesmo que pague pouco ou nem pague. Muitos “desistentes” criam seus podcasts, blogs, começam a aconselhar e, às vezes, inesperadamente se transforma em um negócio de sucesso, permitindo que eles parem de usar suas economias.

Para algumas profissões, incluindo programadores, a idade padrão de aposentadoria também é muito alta, dada a discriminação por idade na contratação. Muitos se depararam com o fato de que, após 50 anos, tornava-se cada vez mais difícil encontrar trabalho, e resolver problemas no código leet em preparação para uma entrevista estava se tornando mais difícil. Portanto, o desejo de garantir uma pensão 10-20 anos antes do seu início oficial é bastante compreensível.

Livros considerados pilares do movimento FIRE



O primeiro passo para controlar seu próprio dinheiro é acompanhar as despesas e o orçamento. É impossível derrotar um inimigo invisível, especialmente quando você é o inimigo da sua carteira. Começando a controlar os gastos, muitos acham que tinham ilusões sobre seus gastos. Por exemplo, um item de grande custo é o almoço no trabalho e você pode economizar algum dinheiro se almoçar em casa de maneira disciplinada. Muitas vezes, fazendo uma pergunta honesta, acontece que a razão pela qual as pessoas não fazem isso é um sentimento de vergonha na frente dos colegas ("todo mundo vai ao restaurante e estou com um barco") ou com preguiça de pensar no que levar amanhã à noite. O mesmo acontece com assinaturas prolíficas de serviços que quase nunca são usados ​​ou com o custo de um carro, em que as pessoas em sua mente consideram apenas o custo de um pagamento mensal de empréstimo e juntam o custo do seguro,gasolina e manutenção, de repente percebi que um táxi no caso deles é mais barato. ATAs comunidades FIRE também compartilham estratégias para otimizar despesas de viagem (como usar milhas de bônus para abrir novos cartões de crédito), para ensinar crianças (como não pagar 40.000 por ano para seus alunos), otimizar impostos, gorjetas para profissionais e gorjetas bem remunerados na economia, mas sem entrar em pobreza artificial. Tudo para um equilíbrio saudável e consumo informado.

Depois de colocar as coisas em ordem nas despesas, o segundo ponto é a análise de dívidas e estratégias para fechá-las. Esse não é o caso da Habr, mas nos EUA há muitas pessoas que não conhecem as taxas de juros em seus cartões de crédito, mas estão usando ativamente esse empréstimo. As pessoas que acumularam dívidas significativas caem em uma escravidão interminável de juros acumulados constantemente e perdem a capacidade de fechá-las com a condição de uma pequena renda. Uma das estratégias nesse caso é encontrar um banco oferecendo um cartão com serviços sem juros pelo primeiro ano e transferência gratuita de dívida de outro cartão de crédito. Então todas as forças correm para fechar essa dívida por um ano. Se houver vários cartões de crédito e dívidas, a primeira coisa a fechar é aquela com a maior taxa de juros. As dívidas das mensalidades tendem a ter uma porcentagem bastante baixa,portanto, no penúltimo turno, eles são fechados e, em seguida, uma hipoteca.

No entanto, nem todos consideram necessário pagar a hipoteca antes do prazo. Com uma taxa de hipoteca de 3-4% ao ano, muitas pessoas pensam que isso é dinheiro barato, o que é melhor investir em algo que trará maior lucratividade. Nesse ponto, os seguidores da independência financeira são frequentemente divididos em duas categorias: investidores imobiliários e investidores em fundos de índice. Alguém, é claro, está diversificando nas duas direções, mas muitas vezes observo uma prioridade pronunciada. Se a economia e a economia podem ajudar uma pessoa a deixar de depender do trabalho atual, é uma abordagem competente ao investimento que se torna a chave para poder deixar de ser dependente do trabalho em princípio.

Investimento imobiliário


Etapa 1. Hacker em casa : um único especialista ou uma família jovem sem filhos pode alugar uma casa em uma hipoteca e alugar quartos "extras" ou comprar um "duplex" (uma casa com dois apartamentos), um dos quais pode ser alugado. Muitas vezes acontece que, com um adiantamento de uma hipoteca de 20% e uma baixa taxa de juros, o pagamento é tal que os inquilinos o cobrem totalmente do aluguel e o "hacker" vive de graça e, eventualmente, recebe moradia totalmente paga. Se 20% não for, nos EUA a primeira hipoteca pode ser realizada com uma contribuição de apenas 3,5%, se o proprietário da hipoteca planeja morar nesta casa.

Etapa 2. Casa de investimento. Considera-se boa parte da habitação em que a “regra de 1%” é respeitada: a renda mensal de aluguel é de 1% do seu valor. Na maioria das grandes cidades dos EUA, isso é simplesmente irreal, e é por isso que as pessoas que começam a investir em imóveis frequentemente perdem dinheiro. Negócios lucrativos devem ser buscados, barganhados e, em algumas regiões, simplesmente não existem. Uma casa de investimento ideal geralmente está localizada em uma pequena cidade dos EUA, longe da costa, onde há uma universidade. Nesta situação, há uma alta demanda por aluguel e um desejo menor de comprar moradias, porque os estudantes aqui são apenas temporários. Como resultado, a habitação pode ser comprada de forma relativamente barata (em US $ 100.000) e alugada por um bom dinheiro (US $ 1.000 por mês). Você pode amortizar a depreciação da habitação da receita de aluguel, o que permite economizar impostos.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. Depois que a primeira casa de investimento acabou sendo um investimento bem-sucedido e o investidor começou a pensar no próximo, ou até em vários, surge a questão de como criar seu portfólio o mais rápido possível. A estratégia de BRRR funciona da seguinte maneira: um investidor encontra (por exemplo) US $ 20.000 para um adiantamento em novas habitações de investimento em um estado "morto". Ele compra uma casa por 100.000, depois investe outros 50.000 em reparos e aluga por US $ 1200 por mês. Então ela vem ao banco e diz: "Graças ao reparo, aumentei o custo da moradia, e agora essa casa no mercado custa pelo menos 200.000, vamos refinanciar". O banco envia o avaliador, ele confirma que as casas estão em uma condição semelhante e a verdade é muito (as pessoas estão dispostas a pagar demais pela casa no estado de “morar e morar”) e acontece queque uma dívida de 80.000 investidores agora representa não 80% do custo da habitação, mas muito menos. "Vamos aumentar a dívida em até 80%", oferece o investidor, e o banco aumenta o valor do empréstimo e o pagamento mensal, mas, ao mesmo tempo, devolve 80.000 "extras" em dinheiro. No total, a dívida com o banco é de US $ 160.000, com uma taxa de hipoteca de 4,5% (as taxas de investimento são mais caras) - isso é US $ 811 por mês. Com uma renda de US $ 1.200 por mês, isso permite que você cubra os custos de uma hipoteca, imposto predial e ainda resta uma margem de segurança para imóveis simples entre inquilinos, reparos ou situações imprevistas. E enquanto estiver nas mãos do investidor 80.000 para o próximo BRRR. 30 anos após o término do fluxo de caixa da hipoteca é convertido em lucro líquido. No entanto, muitos 30 anos não estão esperando e trazendo o portfólio para um número confortável de "portas",começar a fechar gradualmente a hipoteca, direcionando toda a renda "extra" de todos os imóveis para uma habitação, depois outra, e com cada casa paga, a taxa de fechamento da dívida aumenta.

No entanto, nem todos, no entanto, têm tempo ou vontade de realizar reparos, encontrar inquilinos e solucionar problemas relacionados. Existem empresas de gestão que, por 10% ao mês, mantêm relações com os residentes, mas nem todos os investidores têm a oportunidade de encontrar acordos que lhes permitam ganhar, mesmo com 10% de comissão. Quem tem emprego permanente e filhos pequenos prefere renda passiva.
Sindicatos são investimentos imobiliários passivos. Por exemplo: 50 investidores são despejados em US $ 100.000 cada, a empresa administradora empresta outros 20 milhões e compra um prédio de apartamentos. Após o que é renovado, o aluguel é aumentado gradualmente e revendido para outro investidor. Após 5 anos, o dinheiro investido é devolvido e, após dedução da participação da sociedade gestora, os investidores permanecem com renda de 8 a 15% ao ano.

Uma renda mais diversificada e passiva do setor imobiliário está investindo nos índices imobiliários REIT .

Investimentos em fundos de índice


Durante muito tempo, a meca dos investidores passivos foi a Vanguard. Antes da sua fundação em 1975, havia principalmente fundos mútuos no mercado: são fundos que “ativamente” gerenciavam seus investimentos, mas também possuíam uma porcentagem significativa para isso. Por exemplo, o rendimento de um fundo mútuo em um bom ano é de 14% ao ano, mas eles levam 8% para a administração e você recebe 6%.

Em Wangard, todos os seus clientes tornaram-se co-fundadores da empresa. Isso significa que maximizar lucros e minimizar custos do cliente são tarefas inter-relacionadas e mutuamente benéficas. Vangard criou seus próprios índices, que geralmente são mais amplos do que índices conhecidos como S & P500 ou NASDAQ. Sua lucratividade pode ser menor ou maior do que alguns fundos mútuos, mas à custa de% muito baixo pelo serviço que eles ganham como resultado. Em 2008, Warren Buffett previuque o S & P500 contornará 10 anos de administração ativa de qualquer fundo e ele se mostrou certo.

Um dos índices de investidores passivos mais populares, o VTSAX, é um portfólio bastante amplo, embora 22% seja ocupado por empresas bastante grandes como Apple, Microsoft, Visa e Procter & Gamble.

Mantra of lovers índice de fundos: “No intervalo de 10 anos, o mercado pode ir a qualquer lugar, mas no intervalo de 30 anos, sobe”. É claro que o passado não garante o mesmo no futuro, e o Japão já demonstrou como o mercado pode estagnar por muitas décadas. Mas este é "o melhor que temos".

Nos últimos anos, surgiram startups que fornecem uma interface um pouco mais conveniente, embora, em essência, ofereçam exatamente os mesmos fundos de índice - Betterment, RobinHood, que como resultado começou a mudar os veteranos do mercado, a Fidelity agora oferece seus fundos de índice como uma maneira de atrair novos clientes.

Os fundos de índice não se destinam a investimentos de curto prazo, mas a pessoas com um longo horizonte de planejamento. Portanto, esses investidores não têm medo quando o mercado cai: quando os preços das ações caem, os dividendos geralmente continuam a ser pagos e esses rendimentos são reinvestidos na compra de novas ações a um preço mais baixo. Portanto, os investidores de longo prazo chamam a retirada periódica do mercado de período de liquidação e muitos tentam investir mais nesse período, em vez de sacar seu dinheiro. Outros não mudam de estratégia e simplesmente investem regularmente a mesma quantia, não importa o que aconteça com o mercado "tempo no mercado> momento do mercado".

Nas comunidades FIRE, é geralmente aceito que o mercado médio cresce 8% ao ano (após a crise financeira desde 2012, ele cresceu muito rapidamente, às vezes 20% ao ano, muitas pessoas esperam que, a partir de 2013, esteja prestes a começar a cair, mas mesmo o coronavírus não o interrompeu por muito tempo).

Portanto, depois que uma pessoa para de investir e começa a gastar economia com pensões, gastar 4% ao ano é considerado seguro, para que a economia seja suficiente por 30 anos, e 3% é tão seguro que a economia nunca acaba. Aqui está a aparência de uma das calculadoras de aposentadoria antecipada.

À medida que a pensão se aproxima e o apetite pelo risco diminui, os investidores acrescentam títulos menos rentáveis, mas geralmente considerados mais estáveis ​​à sua carteira.. Livros separados foram escritos sobre eles e estratégias relacionadas. Com um equilíbrio saudável de ações, títulos e dinheiro, uma pessoa tem a oportunidade de escolher qual das economias gastar, dependendo da situação econômica.

Sim, especialistas em TI e outros especialistas altamente pagos se tornarão milionários mais rápidos. Mas quase qualquer um pode se tornar financeiramente independente. Uma família com pequenas economias pode se mudar para um lugar com menor custo de vida e, consequentemente, começar a gastar menos, o que ajudará suas economias a durarem mais. Alguns americanos escolhem conscientemente viver fora dos Estados Unidos, de modo que suas economias modestas (segundo os padrões americanos) lhes permitem viver confortavelmente no exterior. Para aqueles que querem viajar e ganhar dinheiro extra, eles geralmente recomendam trabalhar no vipkid.com - falantes nativos de inglês são procurados em todo o mundo. Com o crescimento de expatriados que falam russo no exterior, a demanda por professores de língua russa que ministram aulas on-line também está aumentando, então esse também pode ser um nicho crescente, além de programadores que já trabalham para terceirização,tradutores e designers.

Se você descreve o representante médio do movimento pela independência financeira, imediatamente obtém algo como este retrato:

  • Ele usa cartões de crédito apenas para bônus, mas sempre fecha o saldo no prazo
  • Economiza 30-50% de sua renda.
  • Ela não evita o “trabalho manual” ou o trabalho de meio período por uma renda adicional.
  • Ele não inveja os vizinhos que compraram um carro novo, mas se pergunta por que eles não economizaram e não compraram um período econômico de três anos.
  • Escolhe roupas e equipamentos por sua qualidade e conveniência, e não por marca.
  • Se ele gosta de um iPhone, a geração anterior ainda o compra e o usa por 4 anos.
  • Ele entende que as crianças adiam sua independência financeira por dez anos, mas decide que ele pode pagar esse luxo.

More articles:


All Articles