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Quem é quem no ecossistema de pagamentos 2020. Parte 2

Continuamos a entender a infraestrutura multicamada do cenário de pagamentos. A primeira parte foi dedicada a sistemas de pagamento instantâneo, plataformas de pagamento, banco on-line, serviços de aceitação de pagamento e a revolução móvel.

Hoje em tradução - plataformas online (Google, Apple, Facebook, Amazon + Baidu, Alibaba, Tencent), carteiras, criptomoedas e novos serviços. Vamos começar!



Área 6: Continentes Online


Esta parte é sobre a decolagem de plataformas online (GAFA - Google, Apple, Facebook, Amazon e BAT - Baidu, Alibaba, Tencent) em termos de interação social e comércio. Ocupando uma parte cada vez maior em todos os aspectos da vida de um consumidor, essas plataformas oferecem suas próprias soluções de pagamento especiais que já estão integradas em suas respectivas plataformas, como mostra a Figura 7. A

globalização oferece aos consumidores a oportunidade de pagar fora de seus limites geográficos. As plataformas online oferecem serviços que simplificam a conexão com sistemas de pagamento fora da região do comprador (por exemplo, a Alipay oferece sua carteira eletrônica a clientes não chineses para simplificar as transações financeiras nos mercados chineses).

A presença em todos os aspectos da vida diária do consumidor fornece um grande fluxo de dados, permitindo que você crie soluções de pagamento complexas para as necessidades do cliente fora do processo normal de compra. A prestação de serviços de pagamento a seus clientes, por sua vez, concede à plataforma maior acesso aos dados do cliente e amplia sua capacidade de fornecer novos serviços adicionais.


Figura 7 - Qual a posição das plataformas on-line no sistema financeiro e como isso afetará o papel e a relevância das organizações de pagamento tradicionais

Área 7: soluções de pagamento (carteiras)


Anteriormente, a área 7 incluía carteiras cujo objetivo é simplificar as compras. Recentemente, novas soluções de pagamento apareceram no mercado e as carteiras têm novas facetas: oferecem serviços para suporte adicional ao cliente que não está relacionado a pagamentos.

Inicialmente, o crescimento dos pagamentos P2P foi relativamente lento. Os consumidores realmente não querem pagar por esse tipo de serviço, comparando-o com pagamentos por meio do OBEP ou de plataformas de pagamento, consideradas quase gratuitas. No entanto, a popularidade dos pagamentos P2P está crescendo à medida que os provedores de serviços reduzem suas próprias taxas. Esse efeito é alcançado devido ao fato de que, como uma jogada de marketing, os fornecedores assumem os custos de transação e, assim, estimulam a transição dos usuários para uma nova plataforma.

Em direção a um modelo de negócios lucrativo, os provedores de serviços estão se esforçando para transferir suas soluções B2C gratuitas para a área C2B, oferecendo serviços pagos a clientes corporativos. Um exemplo é a solução americana de pagamento P2P da Venmo (de propriedade do PayPal), que começou seu trabalho absorvendo os custos de transação para criar uma base de usuários. Agora a empresa recebe receita de compras em lojas online aprovadas, das quais é cobrada uma comissão.

O PSD2 permite que os consumidores iniciem um pagamento a partir de um aplicativo de terceiros licenciado. Esse modelo está sendo desenvolvido na direção da carteira, onde em um aplicativo o comprador pode pagar de diferentes contas. No entanto, a falta de padronização das interfaces PSD2 entre os bancos no nível europeu (e geralmente nacional) retarda o trabalho dos provedores de serviços que desejam oferecer soluções de "carteira" para contas de pagamento, pois aumenta o custo, a complexidade e o tempo de implementação para garantir alta cobertura. Na tentativa de compensar todas essas dificuldades, aparecem vários provedores de serviços técnicos que se preocupam com a possibilidade dessa conexão.

Desenvolvimentos recentes no campo das carteiras são expressos na fusão de pagamentos com serviços não relacionados a elas, como armazenamento de cartões de fidelidade e cartões de desconto no aplicativo (por exemplo, OK e Reward Cards). Isso simplifica ainda mais a experiência do consumidor além dos pagamentos. Tais desenvolvimentos no campo dos serviços de não pagamento são divulgados na 9ª área.


Figura 8 - As soluções de pagamento vão além dos pagamentos com cartão, simplificando os processos

Área 8: Infra-estrutura de pagamento alternativa


A evolução do cenário de pagamentos, descrita nas áreas 2 a 7, sempre considerou a infraestrutura tradicional da área 1 como a base para a inovação. Atualmente, a própria infraestrutura de pagamento é um objeto de inovação que enfrenta ameaças em potencial. Enquanto os players tradicionais estão dando nascimento a novas iniciativas de infraestrutura, como pagamentos instantâneos e explorando as possibilidades que tecnologias como blockchain podem trazer para o sistema financeiro, os players não tradicionais também estão explorando o desenvolvimento da infraestrutura, o que pode afetar bastante o sistema financeiro familiar.

Atores não tradicionais apresentam alternativas à infraestrutura de pagamento existente, criando um sistema no qual os provedores de serviços trocam informações valiosas em nome do pagador e do destinatário por meio de várias infra-estruturas de pagamento (como mostra a Figura 9). Tudo isso acontece por várias razões: por exemplo, para reduzir a dependência dos agentes financeiros tradicionais, capitalizar os recursos existentes e aumentar a velocidade da inovação.


Figura 9 - A infraestrutura é gerenciada pelos “prestadores de serviços” no campo do pagador e do destinatário (em contraste com os emissores e adquirentes tradicionais)

Uma infraestrutura de pagamento alternativa baseada em blockchain e criptomoeda existe há vários anos. Às vezes é útil (por exemplo, com a recente hiperinflação da moeda nacional venezuelana), mas sua adoção universal como mecanismo de pagamento para fins cotidianos ainda está se movendo lentamente. Um novo exemplo é o consórcio Libra, uma infraestrutura alternativa de pagamento que está atualmente sob o escrutínio de governos e bancos centrais devido ao seu potencial destrutivo para o sistema financeiro tradicional (juntamente com questões de segurança e governança). Ao mesmo tempo, os reguladores também estão desenvolvendo seus próprios projetos no campo de infraestruturas alternativas. Assim, em resposta à introdução do Libra, o Banco Nacional da China está acelerando o desenvolvimento do renminbi digital (DECP).O DECP oferece anonimato e funcionalidade "controlados" para substituir o papel-moeda. As opiniões divergem sobre a viabilidade de infra-estruturas de pagamento alternativas e a demanda por elas, e espera-se que, em um futuro próximo, vejamos o potencial real dessas infra-estruturas.

Área 9: Serviços Alternativos


A infraestrutura de pagamento tradicional é a base de muitos serviços de pagamento. Mas, no final, toda essa diversidade se resume a um pagamento tradicional como SCT ou pagamento com cartão.

Em busca de novos modelos de negócios, as instituições financeiras encontraram novos usos para sua infraestrutura de pagamento. Sua rede interconectada de organizações confiáveis ​​e regulamentadas, especializadas na troca de dados estruturados, é útil para vários tipos de serviços além de pagamentos.

Exemplos de como a infraestrutura de pagamento existente pode ser usada para outros aplicativos e serviços são a transferência de dados pessoais para registro ou login através de aplicativos de terceiros (por exemplo, esquemas de BankID), bem como a combinação de pagamentos com outros fluxos de dados, por exemplo, cobrança eletrônica ou esquemas de lealdade e desconto. Outros serviços alternativos incluem serviços de empréstimo oferecidos a compradores (por exemplo, Payu) e empresas (por exemplo, PayPal). Usando o histórico de pagamento do comprador e do vendedor para criação de perfil e pontuação, players como Amazon e Paypal podem fornecer serviços de empréstimo instantâneo para facilitar as transações de pagamento.

Acelerando esses processos, o PSD2 simplifica o acesso à infraestrutura de pagamento para instituições não financeiras e fornece integração gratuita de sistemas de pagamento com serviços alternativos.


Figura 10 - O surgimento de serviços alternativos, além dos serviços e infraestrutura existentes

Um olhar para o futuro


A integração de serviços de pagamento com estruturas e fontes de dados alternativas é o resultado do desenvolvimento de interconexões no mundo digital. Apesar do fato de que essa tecnologia dificilmente pode ser chamada de nova, a colocação de serviços do sistema financeiro por meio da API ganhou grande popularidade nos últimos anos. O acesso automatizado em tempo real a dados e serviços melhorou significativamente os produtos e serviços de participantes financeiros e não financeiros.

O PSD2 é um fator chave no desenvolvimento de várias das áreas descritas. Nos últimos anos, o PSD2 passou por discussões sobre padrões tecnológicos e levou a um atraso na implementação de padrões técnicos regulatórios. Um tema-chave do PSD2 é “Autenticação Forte do Cliente” (SCA), que afeta uma variedade de cenários do cliente. A próxima década mostrará se o potencial inovador do PSD2 será realizado.

O sistema financeiro na Europa ainda é fortemente dependente dos esquemas tradicionais de cartões e está sob crescente pressão de gigantes da tecnologia (GAFA e BAT) tentando expandir sua influência. O cenário global de pagamentos está realmente passando por uma transformação. Grandes avanços tecnológicos, reformas regulatórias e iniciativas sempre novas provenientes, em particular, das plataformas digitais globais, levaram a mudanças significativas. Esses eventos pressionam significativamente os bancos e os serviços de aceitação de pagamentos, forçando-os a tomar medidas retaliatórias.

Finalmente, um evento recente interessante, cujo desenvolvimento vale a pena assistir, é o lançamento do PEPSI (Iniciativa Pan-Europeia para Sistemas de Pagamentos). O PEPSI é uma iniciativa para desenvolver uma solução pan-europeia de pagamentos de varejo que possa competir com esquemas de cartões e gigantes da tecnologia. É apoiado pelos vinte maiores bancos europeus, bem como pelo BCE. No futuro, essa iniciativa poderá se tornar um evento importante que afetará o desenvolvimento do cenário de pagamentos. No entanto, um fator de sucesso importante será se os atores envolvidos desejam organizar e abordar coletivamente a criação de uma alternativa pan-européia para esquemas de pagamento interno (cartão) em toda a Europa.

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