Get best of the week

Bagaimana Orang Amerika Menjadi Milyuner: Prinsip KEBAKARAN

Beberapa tahun yang lalu di Habré sudah ada artikel tentang gerakan FIRE (Financial Independence / Retire Early). Dia menggambarkan esensi dari fenomena dengan baik, tetapi tidak masuk ke banyak detail, begitu banyak pembaca memiliki kesan bahwa ini tidak berlaku dalam realitas Rusia, atau mengarah ke kehidupan yang sangat terbatas dan tidak bahagia ketika kemerdekaan finansial tercapai. Argumen-argumen ini secara teratur digunakan oleh orang Amerika, termasuk mereka yang menghasilkan uang, yang akrab dengan API hanya dengan kabar angin. Oleh karena itu, menurut saya berguna untuk berbicara tentang prinsip dan metode mencapai kemandirian finansial yang digunakan oleh orang Amerika, dan kemudian semua orang akan memutuskan sendiri alat mana yang tersedia untuk mereka dalam situasi dan negara mereka.

Salah satu mitos umum tentang pengikut FIRE adalah bahwa mereka ingin dipusingkan, sehingga mereka terburu-buru untuk "pensiun." Ini biasanya tidak demikian. Hal utama yang ingin dihindari oleh orang-orang dalam kelompok ini adalah ketergantungan pada majikan. Salah satu poin referensi penting pertama adalah "persetan denganmu". Sejumlah uang yang memungkinkan Anda untuk berbalik dan membanting pintu di depan hidung majikan Anda jika ia memutuskan untuk bersikap kasar atau mengeksploitasi karyawan yang tergantung (menurutnya). Kebanyakan orang suka bekerja dan menciptakan, tetapi ingin dapat memilih pekerjaan yang mereka sukai, bahkan jika mereka membayar sedikit atau tidak membayar sama sekali. Banyak "orang yang menyerah" membuat podcast, blog, mulai memberi nasihat, dan terkadang itu secara tak terduga berubah menjadi bisnis yang sukses, memungkinkan mereka untuk berhenti menggunakan tabungan mereka.

Untuk beberapa profesi, termasuk programmer, usia pensiun standar juga terlalu tinggi mengingat diskriminasi usia dalam perekrutan. Banyak yang dihadapkan pada kenyataan bahwa setelah 50 tahun semakin sulit untuk menemukan pekerjaan, dan menyelesaikan masalah leetcode dalam persiapan untuk wawancara menjadi semakin sulit. Oleh karena itu, keinginan untuk mendapatkan pensiun 10-20 tahun lebih awal dari masa resminya cukup dimengerti.

Buku dianggap sebagai pilar pergerakan API



Langkah pertama untuk mengendalikan uang Anda sendiri adalah melacak pengeluaran dan anggaran. Mustahil untuk mengalahkan musuh yang tidak terlihat, terutama ketika Anda adalah musuh dompet Anda. Mulai mengontrol pengeluaran, banyak yang menemukan bahwa mereka memiliki ilusi tentang pengeluaran mereka. Misalnya, item berbiaya besar adalah makan siang di tempat kerja, dan Anda dapat menghemat uang jika Anda mengambil makan siang dari rumah dengan cara yang disiplin. Seringkali, mengajukan pertanyaan jujur ​​pada diri sendiri, ternyata alasan orang tidak melakukan ini adalah rasa malu di depan rekan kerja (“semua orang pergi ke restoran, dan saya dengan perahu”) atau malas di malam hari untuk memikirkan apa yang harus dibawa besok. Hal yang sama terjadi dengan berlangganan produktif ke layanan yang hampir tidak pernah digunakan atau biaya mobil, di mana orang-orang dalam pikiran mereka hanya mempertimbangkan biaya pembayaran pinjaman bulanan, dan menyatukan biaya asuransi,bensin dan perawatan, tiba-tiba menyadari bahwa taksi dalam kasus mereka lebih murah. DIFIRE-masyarakat juga berhasil berbagi strategi untuk mengoptimalkan biaya perjalanan (cara menggunakan bonus miles untuk membuka kartu kredit baru), untuk mengajar anak-anak (bagaimana tidak membayar 40.000 setahun untuk siswa mereka), mengoptimalkan pajak, kiat-kiat untuk profesi dan tips bergaji tinggi dalam ekonomi, tetapi tanpa pergi ke kemiskinan buatan. Semua untuk keseimbangan yang sehat dan konsumsi informasi.

Setelah mengatur pengeluaran, poin kedua adalah analisis hutang dan strategi untuk menutupnya. Ini bukan kasus Habr, tetapi di AS ada banyak orang yang tidak mengetahui tingkat suku bunga pada kartu kredit mereka, tetapi mereka secara aktif menggunakan pinjaman ini. Orang-orang yang telah mengakumulasikan utang yang signifikan jatuh ke dalam ikatan yang tak berujung dengan bunga yang terus bertambah dan kehilangan kemampuan untuk menutupnya dengan syarat penghasilan kecil. Salah satu strategi dalam hal ini adalah menemukan bank yang menawarkan untuk membuka kartu dengan layanan bebas bunga untuk tahun pertama dan bebas transfer hutang dari kartu kredit lain. Kemudian semua pasukan bergegas untuk menutup utang ini selama satu tahun. Jika ada beberapa kartu kredit dan hutang, hal pertama yang ditutup adalah kartu dengan tingkat bunga tertinggi. Utang kuliah cenderung memiliki persentase yang cukup rendah,oleh karena itu, pada gilirannya kedua dari belakang, mereka ditutup, dan kemudian hipotek.

Namun, tidak semua orang menganggap perlu untuk membayar hipotek lebih cepat dari jadwal. Dengan tingkat hipotek 3-4% per tahun, banyak orang berpikir bahwa ini adalah uang murah, yang lebih baik untuk berinvestasi dalam sesuatu yang akan membawa keuntungan lebih besar. Pada titik ini, pengikut kemandirian keuangan sering dibagi menjadi dua kategori: investor real estat dan investor dalam dana indeks. Seseorang, tentu saja, melakukan diversifikasi di kedua arah, tetapi saya sering mengamati prioritas yang diucapkan. Jika tabungan dan tabungan dapat membantu seseorang berhenti bergantung pada pekerjaan saat ini, maka itu adalah pendekatan yang kompeten untuk berinvestasi yang menjadi kunci untuk dapat berhenti bergantung pada pekerjaan pada prinsipnya.

Investasi Real Estate


Langkah 1. Peretasan Rumah : spesialis tunggal atau keluarga muda tanpa anak dapat mengambil rumah di hipotek dan menyewakan kamar "ekstra", atau membeli "duplex" (rumah dengan dua apartemen), salah satunya dapat disewakan. Sering kali ternyata dengan uang muka hipotek 20% dan suku bunga rendah, pembayaran sedemikian rupa sehingga penyewa sepenuhnya menutupinya dari sewa, dan "peretas" hidup gratis dan akhirnya menerima perumahan yang dibayar penuh. Jika 20% tidak, di AS hipotek pertama dapat diambil dengan kontribusi hanya 3,5%, jika pemilik hipotek berencana untuk tinggal di rumah ini.

Langkah 2. Rumah investasi. Banyak yang dianggap sebagai perumahan di mana "aturan 1%" dihormati: pendapatan sewa bulanan adalah 1% dari nilainya. Di sebagian besar kota-kota besar AS, ini sama sekali tidak realistis, dan itulah sebabnya sering orang mulai berinvestasi di real estat sering kehilangan uang. Kesepakatan menguntungkan harus dicari, ditawar, dan di beberapa daerah tidak ada kesepakatan semacam itu. Rumah investasi yang ideal biasanya terletak di kota kecil AS, jauh dari pantai, di mana terdapat universitas. Dalam situasi ini, ada permintaan tinggi untuk sewa, dan keinginan yang lebih rendah untuk membeli perumahan, karena siswa di sini hanya sementara. Akibatnya, perumahan dapat dibeli secara relatif murah (dalam $ 100.000), dan disewakan dengan uang baik ($ 1.000 per bulan). Anda dapat menghapus penyusutan perumahan dari pendapatan sewa, yang memungkinkan Anda menghemat pajak.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. Setelah rumah investasi pertama ternyata menjadi investasi yang sukses dan investor mulai memikirkan yang berikutnya, atau bahkan beberapa, muncul pertanyaan tentang bagaimana membangun portofolio Anda secepat mungkin. Strategi BRRR berfungsi sebagai berikut: seorang investor menemukan (misalnya) $ 20.000 untuk uang muka perumahan investasi baru dalam keadaan "terbunuh". Dia membeli rumah seharga 100.000, kemudian menginvestasikan 50.000 lagi untuk perbaikan dan menyewakannya seharga $ 1.200 per bulan. Kemudian dia datang ke bank dan berkata: "Berkat perbaikannya, saya meningkatkan biaya perumahan, dan sekarang rumah seperti itu di pasaran harganya setidaknya 200.000, mari kita pembiayaan kembali." Bank mengirimkan penilai, dia mengkonfirmasi bahwa rumah-rumah itu dalam kondisi yang sama dan kebenarannya adalah sebanyak itu (orang bersedia membayar lebih untuk rumah dalam keadaan "pindah dan hidup") dan ternyatabahwa utang investor 80.000 sekarang mewakili bukan 80% dari biaya perumahan, tetapi jauh lebih sedikit. "Mari kita bawa utang hingga 80%", investor menawarkan, dan bank meningkatkan jumlah pinjaman dan pembayaran bulanan, tetapi pada saat yang sama mengembalikan "ekstra" 80.000 tunai ke dalamnya. Total, utang kepada bank adalah $ 160.000, dengan tingkat hipotek 4,5% (tingkat investasi lebih mahal) - ini adalah $ 811 dolar per bulan. Dengan penghasilan $ 1.200 per bulan, ini memungkinkan Anda untuk menutupi biaya hipotek, pajak properti, dan masih ada margin keselamatan untuk real estat sederhana antara penyewa, perbaikan atau situasi yang tidak terduga. Dan sementara di tangan investor 80.000 untuk BRRR berikutnya. 30 tahun setelah akhir arus kas hipotek dikonversi menjadi laba bersih. Namun, banyak 30 tahun tidak menunggu, dan membawa portofolio ke "pintu" dalam jumlah yang nyaman,mulai secara bertahap menutup hipotek, mengarahkan semua "ekstra" penghasilan dari semua real estat ke satu perumahan, lalu yang lain, dan dengan setiap rumah dibayar, tingkat penutupan utang meningkat.

Namun, tidak semua orang memiliki waktu atau keinginan untuk terlibat dalam perbaikan, menemukan penyewa, dan menyelesaikan masalah terkait. Ada perusahaan manajemen yang untuk 10% per bulan akan melakukan hubungan dengan penduduk, tetapi tidak semua investor memiliki kesempatan untuk menemukan penawaran yang akan memungkinkan mereka untuk menang bahkan dengan komisi 10%. Mereka yang memiliki pekerjaan tetap dan anak kecil lebih suka penghasilan pasif.
Sindikat adalah investasi real estat pasif. Sebagai contoh: masing-masing 50 investor dilemparkan dengan $ 100.000, perusahaan manajemen mengambil pinjaman 20 juta lagi, dan membeli sebuah gedung apartemen. Setelah diperbarui, sewa ditingkatkan secara bertahap, lalu dijual kembali ke investor lain. Setelah 5 tahun, uang yang diinvestasikan dikembalikan dan setelah dikurangi bagian dari manajemen perusahaan, investor tetap berpenghasilan pada tingkat 8-15% per tahun.

Penghasilan pasif yang lebih beragam dan pasif dari investasi real estat adalah investasi dalam indeks real estat REIT .

Investasi dalam Dana Indeks


Untuk waktu yang lama, kiblat investor pasif adalah Vanguard. Sebelum didirikan pada tahun 1975, terutama ada reksa dana di pasar: ini adalah dana yang "secara aktif" mengelola investasi Anda, tetapi juga mengambil persentase yang signifikan untuk ini. Misalnya, hasil reksa dana di tahun yang baik adalah 14% per tahun, tetapi mereka akan mengambil 8% untuk manajemen dan Anda akan mendapatkan 6%.

Di Wangard, semua pelanggannya menjadi co-founder perusahaan. Ini berarti bahwa memaksimalkan keuntungan dan meminimalkan biaya pelanggan adalah tugas yang saling terkait dan saling menguntungkan. Vangard membuat indeks sendiri, yang seringkali lebih luas dari indeks terkenal seperti S & P500 atau NASDAQ. Profitabilitas mereka bisa lebih rendah atau lebih tinggi dari beberapa reksa dana, tetapi dengan biaya% yang sangat rendah untuk layanan mereka menang sebagai hasilnya. Pada tahun 2008, Warren Buffett Diprediksibahwa S&P500 akan memotong 10 tahun pengelolaan aktif dana apa pun, dan dia ternyata benar.

Salah satu indeks investor pasif paling populer, VTSAX, adalah portofolio yang cukup luas, meskipun 22% ditempati oleh perusahaan yang cukup besar seperti Apple, Microsoft, Visa dan Procter & Gamble.

Mantra pencinta indeks dana: "Pada interval 10 tahun, pasar bisa pergi ke mana saja, tetapi pada interval 30 tahun itu naik." Jelas bahwa masa lalu tidak menjamin hal yang sama di masa depan, dan Jepang telah menunjukkan bagaimana pasar dapat mandek selama beberapa dekade. Tapi ini adalah "yang terbaik yang kita miliki."

Dalam beberapa tahun terakhir, para pemula telah muncul yang menyediakan antarmuka yang sedikit lebih nyaman, meskipun pada dasarnya mereka menawarkan dana indeks yang persis sama - Betterment, RobinHood, yang sebagai hasilnya mulai mengubah pasar lama, Fidelity sekarang juga menawarkan dana indeksnya sebagai cara untuk menarik pelanggan baru.

Dana indeks tidak dimaksudkan untuk investasi jangka pendek, tetapi untuk orang-orang dengan cakrawala perencanaan panjang. Oleh karena itu, para investor ini tidak takut ketika pasar turun: ketika harga saham jatuh, dividen seringkali terus dibayar, dan pendapatan ini diinvestasikan kembali dalam pembelian saham baru dengan harga lebih rendah. Jadi investor jangka panjang menyebut penarikan periodik pasar sebagai periode menjual dan banyak yang mencoba berinvestasi lebih banyak dalam periode ini, daripada menarik uang mereka. Yang lain tidak mengubah strategi mereka dan secara teratur menginvestasikan jumlah yang sama, tidak peduli apa yang terjadi pada pasar "waktu di pasar> waktu pasar".

Dalam komunitas FIRE, secara umum diterima bahwa pasar rata-rata tumbuh sebesar 8% per tahun (setelah krisis keuangan sejak 2012 telah tumbuh sangat cepat, kadang-kadang sebesar 20% per tahun, sehingga banyak orang berharap dari 2013 bahwa ia akan mulai turun, tetapi bahkan coronavirus tidak merusaknya untuk waktu yang lama).

Karena itu, setelah seseorang berhenti berinvestasi dan mulai membelanjakan tabungan untuk pensiun, belanja 4% per tahun dianggap aman sehingga tabungannya cukup untuk 30 tahun, dan 3% begitu aman sehingga tabungan tidak pernah berakhir. Inilah salah satu kalkulator pensiun dini.

Ketika pendekatan pensiun dan selera risiko menurun, investor menambahkan lebih sedikit keuntungan, tetapi umumnya dianggap obligasi lebih stabil untuk portofolio mereka. Buku-buku terpisah telah ditulis tentang mereka dan strategi terkait. Dengan keseimbangan yang sehat antara saham, obligasi dan uang tunai, seseorang memiliki kesempatan untuk memilih mana dari tabungan yang akan dibelanjakan tergantung pada situasi ekonomi.

Ya, spesialis IT dan spesialis bergaji tinggi lainnya akan menjadi jutawan lebih cepat. Tetapi hampir semua orang dapat menjadi mandiri secara finansial. Keluarga dengan tabungan kecil dapat pindah ke tempat dengan biaya hidup yang lebih rendah, dan karenanya mulai menghabiskan lebih sedikit, yang akan membantu tabungan mereka lebih lama. Beberapa orang Amerika secara sadar memilih untuk tinggal di luar Amerika Serikat, sehingga tabungan mereka yang sederhana (menurut standar Amerika) memungkinkan mereka untuk hidup nyaman di luar negeri. Bagi mereka yang ingin bepergian dan mendapatkan uang tambahan, mereka sering merekomendasikan bekerja di vipkid.com - penutur asli bahasa Inggris banyak dicari di seluruh dunia. Dengan pertumbuhan ekspatriat berbahasa Rusia di luar negeri, permintaan untuk guru berbahasa Rusia yang memimpin pelajaran online juga meningkat, jadi ini juga bisa menjadi ceruk yang berkembang selain programmer yang sudah bekerja untuk outsourcing,penerjemah dan desainer.

Jika Anda menggambarkan rata-rata perwakilan gerakan untuk kemandirian finansial, maka begitu saja Anda akan mendapatkan sesuatu seperti potret ini:

  • Dia menggunakan kartu kredit hanya untuk bonus, tetapi selalu menutup saldo tepat waktu
  • Menghemat 30-50% dari penghasilannya.
  • Dia tidak menolak "pekerjaan tangan" atau kerja paruh waktu demi penghasilan tambahan.
  • Dia tidak iri dengan tetangga yang membeli mobil baru, tetapi bertanya-tanya mengapa mereka tidak menabung, dan tidak membeli periode tiga tahun yang ekonomis.
  • Memilih pakaian dan peralatan karena kualitas dan kenyamanannya, bukan merek.
  • Jika dia menyukai iPhone, maka generasi sebelumnya akan tetap membeli dan menggunakannya selama 4 tahun.
  • Dia mengerti bahwa anak-anak menunda kemandirian finansialnya selama sepuluh tahun, tetapi memutuskan bahwa dia mampu membayar kemewahan ini.

More articles:


All Articles