Get best of the week

Siapa yang ada dalam ekosistem pembayaran 2020. Bagian 2

Kami terus memahami infrastruktur multilayer dari lanskap pembayaran. Bagian pertama dikhususkan untuk sistem pembayaran instan, platform pembayaran, perbankan online, layanan penerimaan pembayaran dan revolusi ponsel.

Today in translation - platform online (Google, Apple, Facebook, Amazon + Baidu, Alibaba, Tencent), dompet, cryptocurrency, dan layanan baru. Ayo mulai!



Area 6: Benua Online


Bagian ini adalah tentang lepas landas dari platform online (GAFA - Google, Apple, Facebook, Amazon dan BAT - Baidu, Alibaba, Tencent) dalam hal interaksi sosial dan perdagangan. Menempati bagian yang semakin besar dalam setiap aspek kehidupan konsumen, platform ini menawarkan solusi pembayaran khusus mereka sendiri yang sudah terintegrasi ke platform masing-masing, seperti yang ditunjukkan pada Gambar 7.

Globalisasi memberi konsumen peluang untuk membayar di luar batas geografis mereka. Platform online menawarkan layanan yang menyederhanakan koneksi ke sistem pembayaran di luar wilayah pembeli (misalnya, Alipay menawarkan e-wallet kepada pelanggan non-Cina untuk menyederhanakan transaksi keuangan di pasar Cina).

Kehadiran di setiap aspek kehidupan sehari-hari konsumen memberikan aliran data yang besar, memungkinkan Anda untuk membuat solusi pembayaran yang kompleks untuk kebutuhan klien di luar proses pembelian normal. Ketentuan layanan pembayaran kepada pelanggannya, pada gilirannya, memberikan platform akses yang lebih besar ke data pelanggan dan memperluas kemampuannya untuk menyediakan layanan tambahan baru.


Gambar 7 - Posisi apa yang akan diambil platform online dalam sistem keuangan dan bagaimana hal itu akan memengaruhi peran dan relevansi organisasi pembayaran tradisional

Area 7: Solusi Pembayaran (Dompet)


Sebelumnya, area 7 termasuk dompet yang tujuannya adalah untuk menyederhanakan belanja. Baru-baru ini, solusi pembayaran baru muncul di pasar, dan dompet memiliki sisi baru: mereka menawarkan layanan untuk dukungan pelanggan lebih lanjut yang tidak terkait dengan pembayaran.

Awalnya, pertumbuhan pembayaran P2P relatif lambat. Konsumen tidak benar-benar ingin membayar untuk jenis layanan ini, membandingkannya dengan pembayaran melalui OBEP atau platform pembayaran, yang dianggap hampir gratis. Namun, popularitas pembayaran P2P meningkat karena penyedia layanan mengurangi biaya mereka sendiri. Efek ini dicapai karena kenyataan bahwa sebagai langkah pemasaran, pemasok mengambil biaya transaksi dan dengan demikian merangsang transisi pengguna ke platform baru.

Menuju model bisnis yang menguntungkan, penyedia layanan berusaha untuk memindahkan solusi B2C gratis mereka ke area C2B dengan menawarkan layanan berbayar kepada pelanggan bisnis. Salah satu contoh adalah solusi pembayaran P2P Amerika Venmo (dimiliki oleh PayPal), yang mulai bekerja dengan menyerap biaya transaksi untuk membuat basis pengguna. Sekarang perusahaan menerima pendapatan dari pembelian di toko online yang disetujui, dari mana komisi dibebankan.

PSD2 memungkinkan konsumen untuk melakukan pembayaran dari aplikasi pihak ketiga yang berlisensi. Model ini berkembang ke arah dompet, di mana dalam satu aplikasi pembeli dapat membayar dari akun yang berbeda. Namun, kurangnya standarisasi antarmuka PSD2 antara bank di tingkat Eropa (dan sering nasional) memperlambat pekerjaan penyedia layanan yang ingin menawarkan solusi "dompet" untuk akun pembayaran, karena meningkatkan biaya, kompleksitas dan waktu implementasi untuk memastikan cakupan tinggi. Dalam upaya untuk mengkompensasi semua kesulitan ini, berbagai penyedia layanan teknis muncul yang peduli tentang kemungkinan koneksi semacam itu.

Perkembangan terkini di bidang dompet dinyatakan dalam penggabungan pembayaran dengan layanan yang tidak terkait dengannya, seperti menyimpan kartu loyalitas dan kartu diskon dalam aplikasi (misalnya, OK dan Kartu Hadiah). Ini semakin menyederhanakan pengalaman konsumen di luar pembayaran. Perkembangan di bidang layanan non-pembayaran tersebut diungkapkan di area ke-9.


Gambar 8 - Solusi pembayaran melampaui pembayaran kartu sambil menyederhanakan proses

Area 8: Infrastruktur Pembayaran Alternatif


Evolusi lanskap pembayaran, yang dijelaskan di area 2-7, selalu mempertimbangkan infrastruktur tradisional dari area 1 sebagai dasar untuk inovasi. Saat ini, infrastruktur pembayaran itu sendiri merupakan objek inovasi yang sedang menghadapi potensi ancaman. Sementara pemain tradisional melahirkan inisiatif infrastruktur baru, seperti pembayaran instan, dan mengeksplorasi kemungkinan teknologi seperti blockchain dapat membawa ke sistem keuangan, pemain non-tradisional juga mengeksplorasi pengembangan infrastruktur, yang dapat sangat mempengaruhi sistem keuangan yang sudah dikenal.

Pemain non-tradisional menghadirkan alternatif untuk infrastruktur pembayaran yang ada, menciptakan sistem di mana penyedia layanan bertukar informasi berharga atas nama pembayar dan penerima melalui berbagai infrastruktur pembayaran (seperti yang ditunjukkan pada Gambar 9). Semua ini terjadi karena beberapa alasan: misalnya, untuk mengurangi ketergantungan pada pemain keuangan tradisional, memanfaatkan fitur yang ada dan meningkatkan kecepatan inovasi.


Gambar 9 - Infrastruktur dikelola oleh "penyedia layanan" di bidang pembayar dan penerima (berbeda dengan penerbit tradisional dan pengakuisisi)

Infrastruktur pembayaran alternatif berdasarkan blockchain dan cryptocurrency telah ada selama beberapa tahun. Terkadang ini berguna (misalnya, dengan hiperinflasi baru-baru ini dari mata uang nasional Venezuela), tetapi adopsi universal sebagai mekanisme pembayaran untuk keperluan sehari-hari masih bergerak lambat. Contoh baru adalah konsorsium Libra, infrastruktur pembayaran alternatif yang saat ini berada di bawah pengawasan pemerintah dan bank sentral karena potensi destruktifnya untuk sistem keuangan tradisional (bersama dengan masalah keamanan dan pemerintahan). Pada saat yang sama, regulator juga mengembangkan proyek mereka sendiri di bidang infrastruktur alternatif. Jadi, dalam menanggapi pengenalan Libra, Bank Nasional Tiongkok mempercepat pengembangan renminbi digital (DECP).DECP menawarkan anonimitas dan fungsi yang "dikendalikan" untuk mengganti uang kertas. Pendapat berbeda pada kelayakan infrastruktur pembayaran alternatif dan permintaan mereka, dan diharapkan bahwa dalam waktu dekat kita akan melihat potensi nyata dari infrastruktur tersebut.

Area 9: Layanan Alternatif


Infrastruktur pembayaran tradisional adalah dasar dari banyak layanan pembayaran. Tetapi pada akhirnya, semua perbedaan ini bermuara pada pembayaran tradisional seperti SCT atau pembayaran kartu.

Dalam mencari model bisnis baru, lembaga keuangan telah menemukan kegunaan baru untuk infrastruktur pembayaran mereka. Jaringan mereka yang saling berhubungan antara organisasi yang dapat diandalkan dan diatur yang berspesialisasi dalam pertukaran data terstruktur berguna untuk berbagai jenis layanan selain pembayaran.

Contoh bagaimana infrastruktur pembayaran yang ada dapat digunakan untuk aplikasi dan layanan lain adalah transfer data pribadi untuk pendaftaran atau login melalui aplikasi pihak ketiga (misalnya, skema BankID), serta kombinasi pembayaran dengan aliran data lain, misalnya, tagihan elektronik atau skema loyalitas dan diskon. Layanan alternatif lainnya termasuk layanan pinjaman yang ditawarkan kepada pembeli (mis. Payu) dan perusahaan (mis. PayPal). Menggunakan riwayat pembayaran pembeli dan penjual untuk pembuatan profil dan penilaian, pemain seperti Amazon dan Paypal dapat menyediakan layanan peminjaman instan untuk memfasilitasi transaksi pembayaran.

Mempercepat proses ini, PSD2 menyederhanakan akses ke infrastruktur pembayaran untuk lembaga non-keuangan dan menyediakan integrasi gratis sistem pembayaran dengan layanan alternatif.


Gambar 10 - Munculnya layanan alternatif di samping layanan dan infrastruktur yang ada

Pandangan ke masa depan


Integrasi layanan pembayaran dengan struktur alternatif dan sumber data adalah hasil dari pengembangan interkoneksi di dunia digital. Terlepas dari kenyataan bahwa teknologi ini sulit disebut baru, penempatan layanan sistem keuangan melalui API telah mendapatkan popularitas besar dalam beberapa tahun terakhir. Akses otomatis real-time ke data dan layanan telah secara signifikan meningkatkan produk dan layanan baik pemain finansial maupun non-finansial.

PSD2 adalah faktor kunci dalam pengembangan beberapa area yang dijelaskan. Beberapa tahun terakhir untuk PSD2 telah berlalu dalam diskusi tentang standar teknologi dan telah menyebabkan keterlambatan dalam penerapan standar teknis peraturan. Tema utama PSD2 adalah “Otentikasi Pelanggan Kuat” (SCA), yang memengaruhi berbagai skenario pelanggan. Dekade berikutnya akan menunjukkan apakah potensi inovatif PSD2 akan terwujud.

Sistem keuangan di Eropa masih sangat tergantung pada skema kartu tradisional dan berada di bawah tekanan yang meningkat dari raksasa teknologi (GAFA dan BAT) yang mencoba memperluas pengaruh mereka. Lanskap pembayaran global memang sedang mengalami transformasi. Kemajuan teknologi besar, reformasi peraturan, dan inisiatif baru yang selalu datang, khususnya, dari platform digital global, telah menyebabkan perubahan signifikan. Peristiwa ini memberikan tekanan signifikan pada bank dan layanan penerimaan pembayaran, memaksa mereka untuk mengambil tindakan balasan.

Akhirnya, satu peristiwa baru-baru ini yang menarik, pengembangan yang patut ditonton, adalah peluncuran PEPSI (Inisiatif Sistem Pembayaran Pan-Eropa). PEPSI adalah inisiatif untuk mengembangkan solusi pembayaran ritel pan-Eropa yang dapat bersaing dengan skema kartu dan raksasa teknologi. Ini didukung oleh dua puluh bank terbesar di Eropa, serta ECB. Di masa depan, inisiatif ini dapat menjadi peristiwa penting yang akan memengaruhi perkembangan lanskap pembayaran lebih lanjut. Namun demikian, faktor keberhasilan yang penting adalah apakah para pemain yang terlibat ingin mengatur dan secara kolektif mendekati penciptaan alternatif pan-Eropa untuk skema pembayaran internal (kartu) di seluruh Eropa.

More articles:


All Articles