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कैसे अमेरिकी करोड़पति बनें: आग के सिद्धांत

Habré पर कुछ साल पहले FIRE (वित्तीय स्वतंत्रता / रिटायर अर्ली) आंदोलन के बारे में एक लेख पहले से ही था । उसने घटना के सार को अच्छी तरह से वर्णित किया, लेकिन बहुत विस्तार में नहीं गया, इसलिए कई पाठकों की धारणा है कि यह रूसी वास्तविकताओं में लागू नहीं है, या बहुत ही सीमित और दुखी जीवन की ओर जाता है क्योंकि वित्तीय स्वतंत्रता हासिल की जाती है। इन तर्कों का नियमित रूप से अमेरिकियों द्वारा उपयोग किया जाता है, जिनमें अच्छे पैसे कमाने वाले लोग भी शामिल हैं, जो केवल सुने द्वारा FIRE से परिचित हैं। इसलिए, अमेरिकियों द्वारा उपयोग की जाने वाली वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के सिद्धांतों और तरीकों के बारे में बात करना मेरे लिए उपयोगी लगता है, और फिर हर कोई खुद के लिए तय करेगा कि उनमें से कौन सा उपकरण उनकी स्थिति और उनके देश में उपलब्ध है।

FIRE के अनुयायियों के बारे में आम मिथकों में से एक यह है कि वे चारों ओर गड़बड़ करना चाहते हैं, और इसलिए वे "रिटायर होने" की जल्दी में हैं। यह आमतौर पर मामला नहीं है। मुख्य बात यह है कि इस समूह के लोग नियोक्ता से निर्भरता से बचना चाहते हैं। पहले महत्वपूर्ण संदर्भ बिंदुओं में से एक "भाड़ में जाओ तुम पैसे" है। इस तरह की धनराशि जो आपको अपने नियोक्ता के नाक के सामने दरवाजा मोड़ने और पटकने की अनुमति देती है यदि वह असभ्य होने का फैसला करता है या एक कर्मचारी का शोषण करता है जो आश्रित है (जैसा वह सोचता है)। ज्यादातर लोग काम करना और बनाना पसंद करते हैं, लेकिन वे जिस काम को पसंद करते हैं, उसे चुनना पसंद कर सकते हैं, भले ही वे थोड़ा भुगतान करें या बिलकुल भी भुगतान न करें। कई "क्विटर्स" अपने पॉडकास्ट, ब्लॉग बनाते हैं, सलाह देना शुरू करते हैं, और कभी-कभी यह अप्रत्याशित रूप से एक सफल व्यवसाय में बदल जाता है, जिससे उन्हें अपनी बचत का उपयोग बंद करने की अनुमति मिलती है।

प्रोग्रामर सहित कुछ व्यवसायों के लिए, मानक सेवानिवृत्ति की आयु भी काम पर रखने में बहुत अधिक दी गई उम्र का भेदभाव है। कई लोगों को इस तथ्य का सामना करना पड़ा कि 50 वर्षों के बाद काम खोजने के लिए अधिक से अधिक मुश्किल हो रहा था, और साक्षात्कार के लिए तैयारी में लेटकोड पर समस्याओं को हल करना अधिक कठिन हो रहा था। इसलिए, इसकी आधिकारिक शुरुआत से 10-20 साल पहले पेंशन को सुरक्षित करने की इच्छा काफी समझ में आती है।

पुस्तकों को FIRE आंदोलन के स्तंभ माना जाता है


  • ए मिलियनेयर नेक्स्ट डोर : 70 के दशक में अमेरिकी करोड़पतियों के एक अध्ययन पर आधारित पुस्तक। उसने मिथकों को खारिज कर दिया कि करोड़पति शानदार ढंग से रहते हैं। यह पता चला कि आधे अमेरिकी करोड़पति बड़े शहरों में बिल्कुल नहीं रहते थे, और अक्सर आपने अनुमान नहीं लगाया होगा कि आपका पड़ोसी एक करोड़पति है, क्योंकि वह "चोरी की संपत्ति" का मालिक है। इन करोड़पतियों में से कई के पास अच्छी नौकरी नहीं थी और वे आधे भूखे जीवन नहीं बचाते थे, वे बस देखभाल के साथ पैसा संभालते थे।
  • धन के लिए सरल मार्ग : निवेश के सिद्धांतों और FIRE दृष्टिकोण - जहां निवेश करना है और उसके बाद कैसे 4% प्रति वर्ष रहना है, के बारे में बताते हैं।
  • Your Money or Your Life: “” - . — . , , , , , : — , , .
  • The Bogleheads Guide to Investing: . John C. Bogle, Vanguard ( ).

अपने स्वयं के पैसे को नियंत्रित करने के लिए पहला कदम खर्चों और बजट का ध्यान रखना है। एक अदृश्य दुश्मन को हराना असंभव है, खासकर जब आप अपने बटुए के दुश्मन हों। खर्च को नियंत्रित करने के लिए शुरू, कई पाते हैं कि उन्हें अपने खर्च के बारे में भ्रम था। उदाहरण के लिए, कि एक बड़ी लागत वाली चीज काम में दोपहर का भोजन है, और आप अनुशासित तरीके से घर से दोपहर का भोजन लेने पर कुछ पैसे बचा सकते हैं। अक्सर, अपने आप को एक ईमानदार सवाल पूछते हुए, यह पता चलता है कि लोगों द्वारा ऐसा नहीं करने का कारण यह है कि सहकर्मियों के सामने शर्मिंदगी की भावना है ("हर कोई रेस्तरां में जाता है, और मैं एक नाव के साथ हूं") या बहुत आलसी यह सोचने के लिए कि कल शाम आपके लिए क्या लाना है। यही बात उन सेवाओं के लिए बहुत अधिक है, जो लगभग कभी इस्तेमाल नहीं होती हैं या कार की लागत के साथ होती है, जहां लोगों के मन में केवल मासिक ऋण भुगतान की लागत और बीमा की लागत को एक साथ लाने पर विचार किया जाता है,गैसोलीन और रखरखाव, अचानक एहसास हुआ कि उनके मामले में एक टैक्सी सस्ती है। एटीFIRE समुदायों ने बच्चों को शिक्षित करने के लिए यात्रा खर्च (नए क्रेडिट कार्ड खोलने के लिए बोनस मील का उपयोग कैसे करें), कैसे अपने छात्र के लिए प्रति वर्ष 40,000 का भुगतान नहीं करें), करों का अनुकूलन, अत्यधिक भुगतान किए गए व्यवसायों और युक्तियों के लिए रणनीतियों को सफलतापूर्वक साझा किया। अर्थव्यवस्था में, लेकिन कृत्रिम गरीबी में जाने के बिना। सभी एक स्वस्थ संतुलन और सूचित उपभोग के लिए।

खर्चों के क्रम में चीजों को डालने के बाद, दूसरा बिंदु उन्हें बंद करने के लिए ऋण और रणनीतियों का विश्लेषण है। यह शायद ही हरब का मामला है, लेकिन संयुक्त राज्य अमेरिका में ऐसे बहुत से लोग हैं जो अपने क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरों को नहीं जानते हैं, लेकिन वे सक्रिय रूप से इस ऋण का उपयोग कर रहे हैं। जो लोग महत्वपूर्ण ऋण जमा करते हैं, वे लगातार अर्जित ब्याज के अंतहीन बंधन में पड़ जाते हैं और एक छोटी आय की शर्त पर इसे बंद करने की क्षमता खो देते हैं। इस मामले में रणनीतियों में से एक बैंक को पहले साल के लिए ब्याज मुक्त सेवाओं के साथ एक कार्ड खोलने और दूसरे क्रेडिट कार्ड से ऋण के मुफ्त हस्तांतरण की पेशकश करना है। फिर सभी सेनाएं एक साल के लिए इस कर्ज को बंद करने के लिए दौड़ती हैं। यदि कई क्रेडिट कार्ड और ऋण हैं, तो पहली चीज जो बंद हो जाती है, वे उच्चतम ब्याज दर के साथ हैं। ट्यूशन ऋण में काफी कम प्रतिशत होता है,इसलिए, बारी में, वे बंद हो जाते हैं, और फिर एक बंधक।

हालांकि, हर कोई समय से पहले बंधक का भुगतान करना आवश्यक नहीं मानता है। 3-4% प्रति वर्ष की बंधक दर के साथ, बहुत से लोग सोचते हैं कि यह सस्ता पैसा है, जो कि किसी ऐसी चीज में निवेश करना बेहतर है जो अन्य लाभप्रदता लाएगा। इस बिंदु पर, वित्तीय स्वतंत्रता के अनुयायियों को अक्सर दो श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: रियल एस्टेट निवेशकों और निवेशकों को इंडेक्स फंड में। बेशक, दोनों दिशाओं में विविधता है, लेकिन मैं अक्सर एक स्पष्ट प्राथमिकता का पालन करता हूं। यदि बचत और बचत किसी व्यक्ति को वर्तमान काम पर निर्भर रहने में मदद कर सकती है, तो यह निवेश के लिए एक सक्षम दृष्टिकोण है जो सिद्धांत में काम पर निर्भर होने से रोकने में सक्षम होने के लिए महत्वपूर्ण हो जाता है।

रियल एस्टेट निवेश


चरण 1. हाउस हैकिंग : बच्चों के बिना एक एकल विशेषज्ञ या एक युवा परिवार एक बंधक में एक घर ले सकता है और "अतिरिक्त" कमरे किराए पर ले सकता है, या एक "डुप्लेक्स" (दो अपार्टमेंट वाला घर) खरीद सकता है, जिसमें से एक को किराए पर लिया जा सकता है। यह अक्सर पता चलता है कि 20% के बंधक पर कम भुगतान और कम ब्याज दर के साथ, भुगतान ऐसा है कि किरायेदार इसे पूरी तरह से किराए से कवर करते हैं, और "हैकर" मुफ्त में रहता है और अंततः पूरी तरह से भुगतान किया गया आवास प्राप्त करता है। यदि 20% नहीं है, तो यूएसए में पहला बंधक केवल 3.5% के योगदान के साथ लिया जा सकता है, अगर बंधक का मालिक इस घर में रहने की योजना बनाता है।

चरण 2. निवेश घर। एक अच्छा सौदा आवास माना जाता है जिसमें "1% नियम" का सम्मान किया जाता है: मासिक किराये की आय इसके मूल्य का 1% है। अधिकांश प्रमुख अमेरिकी शहरों में, यह केवल अवास्तविक है, और यही कारण है कि अक्सर अचल संपत्ति में निवेश करने वाले लोग अक्सर पैसा खो देते हैं। लाभदायक सौदों की तलाश की जानी चाहिए, सौदेबाजी की जानी चाहिए, और कुछ क्षेत्रों में बस ऐसे सौदे नहीं होते हैं। एक आदर्श निवेश घर आमतौर पर तट से दूर एक छोटे से अमेरिकी शहर में स्थित है, जहां एक विश्वविद्यालय है। इस स्थिति में, किराए की उच्च मांग है, और आवास खरीदने की कम इच्छा है, क्योंकि यहां छात्र केवल अस्थायी हैं। नतीजतन, आवास अपेक्षाकृत सस्ते ($ 100,000 के भीतर) खरीदा जा सकता है, और अच्छे पैसे (प्रति माह 1,000 डॉलर) के लिए किराए पर लिया जा सकता है। आप किराये की आय से आवास के मूल्यह्रास को लिख सकते हैं, जो आपको करों पर बचत करने की अनुमति देता है।

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance। पहले निवेश घर के बाद एक सफल निवेश निकला और निवेशक अगले, या यहां तक ​​कि कई के बारे में सोचना शुरू कर देता है, यह सवाल उठता है कि आपके पोर्टफोलियो को जल्दी से जल्दी कैसे बनाया जाए। BRRR रणनीति निम्नानुसार काम करती है: एक निवेशक (उदाहरण के लिए) "मारे गए" राज्य में नए निवेश आवास पर डाउन पेमेंट के लिए $ 20,000 पाता है। वह 100,000 के लिए एक घर खरीदता है, फिर मरम्मत में एक और 50,000 का निवेश करता है और इसे $ 1200 प्रति माह के लिए किराए पर देता है। फिर वह बैंक में आती है और कहती है: "मरम्मत के लिए धन्यवाद, मैंने आवास की लागत में वृद्धि की, और अब बाजार पर इस तरह के घर की लागत कम से कम 200,000 है, चलो पुनर्वित्त।" बैंक मूल्यांकनकर्ता को भेजता है, वह इस बात की पुष्टि करता है कि मकान एक जैसी स्थिति में हैं और सच्चाई यह है कि लोग ("इन और लाइव" रहने की स्थिति में घर के लिए अधिक भुगतान करने के इच्छुक हैं) और यह पता चला80,000 का एक निवेशक ऋण अब आवास की लागत का 80% का प्रतिनिधित्व नहीं करता है, लेकिन बहुत कम है। निवेशक 80% तक कर्ज लेकर आते हैं, और बैंक अपनी ऋण राशि और मासिक भुगतान बढ़ाता है, लेकिन साथ ही साथ "अतिरिक्त" 80,000 तक का नकद भी देता है। कुल मिलाकर, बैंक को कर्ज $ 160,000 है, जिसमें 4.5% की बंधक दर (निवेश दरें अधिक महंगी हैं) - यह प्रति माह 811 डॉलर है। $ 1,200 प्रति माह की आय के साथ, यह आपको बंधक, संपत्ति कर की लागत को कवर करने की अनुमति देता है, और किरायेदारों, मरम्मत या अप्रत्याशित स्थितियों के बीच सरल अचल संपत्ति के लिए सुरक्षा का एक मार्जिन बना रहता है। और निवेशक के हाथ में अगले बीआरआरआर के लिए 80,000 है। बंधक समाप्ति के 30 साल बाद नकदी प्रवाह शुद्ध आय में परिवर्तित हो जाता है। हालांकि, कई 30 साल इंतजार नहीं कर रहे हैं, और पोर्टफोलियो को "दरवाजे" की एक आरामदायक संख्या में ला रहे हैं,धीरे-धीरे बंधक को बंद करना शुरू करें, सभी अचल संपत्ति से एक आवास तक सभी "अतिरिक्त" आय का निर्देशन करें, फिर एक और, और प्रत्येक भुगतान किए गए घर के साथ, ऋण बंद होने की दर बढ़ जाती है।

हालांकि, सभी को नहीं, हालांकि, मरम्मत करने में संलग्न होने का समय या इच्छा है, किरायेदारों को ढूंढना, और संबंधित समस्याओं को बढ़ाना। ऐसी प्रबंधन कंपनियां हैं जो प्रति माह 10% के लिए निवासियों के साथ रिश्तों को निभाएंगी, लेकिन सभी निवेशकों के पास ऐसे सौदे खोजने का अवसर नहीं है जो उन्हें 10% कमीशन के साथ जीतने की भी अनुमति दें। जिनके पास स्थायी नौकरी है और छोटे बच्चे निष्क्रिय आय पसंद करते हैं।
सिंडिकेट्स निष्क्रिय अचल संपत्ति निवेश हैं। उदाहरण के लिए: 50 निवेशकों को $ 100,000 प्रत्येक पर डंप किया जाता है, प्रबंधन कंपनी एक और 20 मिलियन का ऋण लेती है, और एक अपार्टमेंट बिल्डिंग खरीदती है। जिसके बाद इसे नवीनीकृत किया जाता है, किराया धीरे-धीरे बढ़ाया जाता है, और फिर किसी अन्य निवेशक को दिया जाता है। 5 वर्षों के बाद, निवेशित धन वापस आ जाता है और प्रबंधन कंपनी के शेयर में कटौती करने के बाद, निवेशक प्रति वर्ष 8-15% की दर से आय में बने रहते हैं।

अचल संपत्ति से अधिक विविध और निष्क्रिय आय आरईआईटी अचल संपत्ति सूचकांकों में निवेश कर रही है ।

इंडेक्स फंड्स में निवेश


एक लंबे समय के लिए, निष्क्रिय निवेशकों का मक्का मोहरा था। 1975 में इसकी स्थापना से पहले, बाजार में मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड थे: ये ऐसे फंड हैं जो "सक्रिय रूप से" आपके निवेश को प्रबंधित करते हैं, लेकिन इसके लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिशत भी लेते हैं। उदाहरण के लिए, एक अच्छे वर्ष में म्यूचुअल फंड की उपज 14% प्रति वर्ष है, लेकिन वे प्रबंधन के लिए 8% लेंगे और आपको 6% मिलेगा।

वांगार्ड में, इसके सभी ग्राहक कंपनी के सह-संस्थापक बन गए। इसका मतलब यह है कि मुनाफे को अधिकतम करना और ग्राहकों की लागत को कम करना परस्पर संबंधित और पारस्परिक रूप से लाभकारी कार्य हैं। वेनगार्ड ने अपने स्वयं के सूचकांक बनाए, जो अक्सर S & P500 या NASDAQ जैसे प्रसिद्ध सूचकांक से अधिक व्यापक हैं। उनकी लाभप्रदता कुछ म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम या अधिक हो सकती है, लेकिन सेवा के लिए बहुत कम% की कीमत पर वे परिणामस्वरूप जीतते हैं। 2008 में, वॉरेन बफेट ने भविष्यवाणी कीएस एंड पी 500 किसी भी फंड के 10 साल के सक्रिय प्रबंधन को बायपास कर देगा, और वह सही निकला।

सबसे लोकप्रिय निष्क्रिय निवेशक अनुक्रमितों में से एक , VTSAX, एक काफी व्यापक पोर्टफोलियो है, हालाँकि 22% पर Apple, Microsoft, Visa और Procter & Gamble जैसी बड़ी कंपनियों का कब्जा है।

फंड्स इंडेक्स ऑफ फंड्स का मंत्र: "10 साल के अंतराल पर, बाजार कहीं भी जा सकता है, लेकिन 30 साल के अंतराल पर यह बढ़ जाता है।" यह स्पष्ट है कि अतीत भविष्य में उसी की गारंटी नहीं देता है, और जापान पहले ही प्रदर्शित कर चुका है कि बाजार कई दशकों तक कैसे स्थिर रह सकता है। लेकिन यह "हमारे पास सबसे अच्छा है।"

पिछले कुछ वर्षों में, स्टार्ट-अप दिखाई दिए हैं जो थोड़ा और अधिक सुविधाजनक इंटरफ़ेस प्रदान करते हैं, हालांकि संक्षेप में वे एक ही इंडेक्स फंड - बेटरमेंट, रॉबिनहुड की पेशकश करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप बाजार के पुराने समय को बदलने के लिए शुरू हुआ, फ़िडेलिटी भी नए ग्राहकों को आकर्षित करने के तरीके के रूप में अपने इंडेक्स फंड की पेशकश करती है।

इंडेक्स फंड्स अल्पकालिक निवेश के लिए नहीं हैं, बल्कि एक लंबी योजना क्षितिज वाले लोगों के लिए हैं। इसलिए, बाजार में गिरावट आने पर ये निवेशक डरते नहीं हैं: जब शेयर की कीमतें गिरती हैं, तो लाभांश का भुगतान अक्सर जारी रहता है, और इन आय को कम कीमत पर नए शेयरों की खरीद में पुनर्निवेश किया जाता है। इसलिए लंबी अवधि के निवेशक बाजार की समय-समय पर होने वाली गिरावट को बिक्री-बंद अवधि कहते हैं और कई इस अवधि में अधिक निवेश करने की कोशिश करते हैं, बजाय इसके कि वे अपना पैसा निकाल सकें। अन्य लोग अपनी रणनीति में बदलाव नहीं करते हैं और बस नियमित रूप से एक ही राशि का निवेश करते हैं, कोई फर्क नहीं पड़ता कि बाजार में क्या होता है "बाजार में समय> बाजार समय"।

FIRE समुदायों में, यह आमतौर पर स्वीकार किया जाता है कि औसत बाजार में 8% प्रति वर्ष की वृद्धि होती है (2012 के बाद से वित्तीय संकट के बाद यह बहुत तेज़ी से बढ़ी है, कभी-कभी प्रति वर्ष 20% तक, तो कई लोग 2013 से उम्मीद करते हैं कि यह गिरने वाला है, लेकिन यहां तक ​​कि कोरोनोवायरस ने इसे लंबे समय तक नहीं तोड़ा)।

इसलिए, जब कोई व्यक्ति निवेश करना बंद कर देता है और पेंशन पर बचत करना शुरू कर देता है, तो प्रति वर्ष 4% खर्च करना सुरक्षित माना जाता है, ताकि बचत 30 साल के लिए पर्याप्त हो, और 3% इतनी सुरक्षित हो कि बचत कभी खत्म न हो। यहाँ प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर में से एक कैसा दिखता है ।

जैसे-जैसे पेंशन नज़दीक आती है और जोखिम की भूख कम होती जाती है, वैसे-वैसे निवेशक कम मुनाफा कमाते हैं, लेकिन आम तौर पर उनके पोर्टफोलियो में अधिक स्थिर बांड माना जाता है। उनके और संबंधित रणनीतियों के बारे में अलग-अलग किताबें लिखी गई हैं। स्टॉक, बॉन्ड और नकदी के एक स्वस्थ संतुलन के साथ, एक व्यक्ति के पास यह चुनने का अवसर होता है कि वह आर्थिक स्थिति के आधार पर कौन सी बचत खर्च करे।

हां, आईटी विशेषज्ञ और अन्य उच्च भुगतान वाले विशेषज्ञ तेजी से करोड़पति बन जाएंगे। लेकिन लगभग कोई भी आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकता है। छोटी बचत वाला परिवार रहने की कम लागत के साथ एक जगह पर जा सकता है, और तदनुसार कम खर्च करना शुरू कर सकता है, जिससे उनकी बचत लंबे समय तक चलेगी। कुछ अमेरिकी जानबूझकर संयुक्त राज्य के बाहर रहना चुनते हैं, इसलिए उनकी (अमेरिकी मानकों के अनुसार) मामूली बचत उन्हें विदेश में आराम से रहने की अनुमति देती है। जो लोग यात्रा करना चाहते हैं और अतिरिक्त पैसा कमाना चाहते हैं, वे अक्सर vipkid.com पर काम करने की सलाह देते हैं - देशी अंग्रेजी बोलने वाले पूरी दुनिया में मांग में हैं। विदेशों में रूसी-भाषी विस्तार की वृद्धि के साथ, ऑनलाइन पाठ का नेतृत्व करने वाले रूसी-भाषी शिक्षकों की मांग भी बढ़ रही है, इसलिए यह एक बढ़ती हुई जगह हो सकती है इसके अलावा प्रोग्रामर पहले से ही आउटसोर्सिंग के लिए काम कर रहे हैं,अनुवादक और डिजाइनर।

यदि आप वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आंदोलन के औसत प्रतिनिधि का वर्णन करते हैं, तो आपको इस चित्र जैसा कुछ मिलता है:

  • वह केवल बोनस के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता है, लेकिन हमेशा समय पर शेष राशि को बंद कर देता है
  • अपनी आय का 30-50% बचाता है।
  • वह अतिरिक्त आय के लिए "हैंडवर्क" या अंशकालिक काम नहीं करता है।
  • वह उन पड़ोसियों से ईर्ष्या नहीं करता है जिन्होंने एक नई कार खरीदी है, लेकिन आश्चर्य है कि उन्होंने बचत क्यों नहीं की, और तीन साल की आर्थिक अवधि नहीं खरीदी।
  • ब्रांड के बजाय उनकी गुणवत्ता और सुविधा के लिए कपड़े और उपकरण चुनता है।
  • यदि वह एक iPhone पसंद करता है, तो पिछली पीढ़ी अभी भी 4 साल के लिए खरीद और उपयोग करेगी।
  • वह समझता है कि बच्चों ने अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को दस साल के लिए बंद कर दिया, लेकिन यह तय करता है कि वह इस विलासिता को वहन कर सकता है।

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