🍱 🈂️ 👩‍🍳 भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र 2020 में कौन है। भाग 2 🛤️ 🤽 💪🏽

हम भुगतान परिदृश्य के बहुपरत बुनियादी ढांचे को समझना जारी रखते हैं। पहला भाग तत्काल भुगतान प्रणालियों, भुगतान प्लेटफार्मों, ऑनलाइन बैंकिंग, भुगतान स्वीकृति सेवाओं और मोबाइल क्रांति के लिए समर्पित था।

आज अनुवाद में - ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म (Google, Apple, Facebook, Amazon + Baidu, अलीबाबा, Tencent), पर्स, क्रिप्टोकरेंसी और नई सेवाएं। चलो शुरू करते हैं!

क्षेत्र 6: ऑनलाइन महाद्वीप

यह हिस्सा सामाजिक संपर्क और वाणिज्य के संदर्भ में ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म (GAFA - Google, Apple, Facebook, Amazon और BAT - Baidu, अलीबाबा, Tencent) के टेक-ऑफ के बारे में है। एक उपभोक्ता के जीवन के हर पहलू में तेजी से बड़े हिस्से को देखते हुए, ये प्लेटफ़ॉर्म अपने स्वयं के विशेष भुगतान समाधान प्रदान करते हैं जो पहले से ही अपने संबंधित प्लेटफार्मों में एकीकृत हैं, जैसा कि चित्र 7 में दिखाया गया है।

वैश्वीकरण उपभोक्ताओं को उनकी भौगोलिक सीमाओं के बाहर भुगतान करने का अवसर प्रदान करता है। ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म ऐसी सेवाएं प्रदान करते हैं जो खरीदार के क्षेत्र के बाहर भुगतान प्रणालियों से जुड़ने को आसान बनाती हैं (उदाहरण के लिए, गैर-चीनी ग्राहकों को चीनी बाजारों में वित्तीय लेनदेन को आसान बनाने के लिए, ई-वॉलेट गैर-चीनी ग्राहकों को प्रदान करता है)।

उपभोक्ता के दैनिक जीवन के हर पहलू में उपस्थिति एक बड़ी डेटा स्ट्रीम प्रदान करती है, जिससे आप सामान्य खरीद प्रक्रिया के बाहर क्लाइंट की जरूरतों के लिए जटिल भुगतान समाधान बना सकते हैं। अपने ग्राहकों को भुगतान सेवाओं का प्रावधान, बदले में, मंच को ग्राहक डेटा तक अधिक पहुंच प्रदान करता है और नई अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करने की अपनी क्षमता का विस्तार करता है।

^{चित्र 7 - ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म वित्तीय स्थिति में क्या स्थान लेगा और यह पारंपरिक भुगतान संगठनों की भूमिका और प्रासंगिकता को कैसे प्रभावित करेगा}

क्षेत्र 7: भुगतान समाधान (वॉलेट)

इससे पहले, क्षेत्र 7 में वेलेट्स शामिल थे जिनका उद्देश्य खरीदारी को सरल बनाना है। हाल ही में, नए भुगतान समाधान बाजार में दिखाई दिए, और पर्स के नए पहलू हैं: वे आगे के ग्राहक सहायता के लिए सेवाएं प्रदान करते हैं जो भुगतान से संबंधित नहीं हैं।

प्रारंभ में, पी 2 पी भुगतान की वृद्धि अपेक्षाकृत धीमी थी। उपभोक्ता वास्तव में इस प्रकार की सेवा के लिए भुगतान करना चाहते हैं, इसकी तुलना ओबीईपी या भुगतान प्लेटफार्मों के माध्यम से भुगतान से की जाती है, जिन्हें लगभग मुफ्त माना जाता है। हालांकि, पी 2 पी भुगतान की लोकप्रियता बढ़ रही है क्योंकि सेवा प्रदाता अपनी स्वयं की फीस कम करते हैं। यह प्रभाव इस तथ्य के कारण प्राप्त होता है कि एक विपणन कदम के रूप में, आपूर्तिकर्ता लेनदेन की लागतों को लेते हैं और इस तरह से उपयोगकर्ताओं को एक नए प्लेटफॉर्म के लिए प्रेरित करते हैं।

एक लाभदायक व्यवसाय मॉडल की ओर, सेवा प्रदाता अपने निशुल्क बी 2 सी समाधान को व्यावसायिक ग्राहकों को भुगतान की गई सेवाओं की पेशकश करके C2B क्षेत्र में स्थानांतरित करने का प्रयास कर रहे हैं। एक उदाहरण वेनमो का अमेरिकी पी 2 पी पेमेंट सॉल्यूशन (पेपल के स्वामित्व वाला) है, जिसने उपयोगकर्ता आधार बनाने के लिए लेनदेन की लागत को अवशोषित करके अपना काम शुरू किया। अब कंपनी अनुमोदित ऑनलाइन स्टोरों में खरीद से आय प्राप्त करती है, जिसमें से कमीशन लिया जाता है।

PSD2 उपभोक्ताओं को लाइसेंस प्राप्त तृतीय-पक्ष एप्लिकेशन से भुगतान शुरू करने की अनुमति देता है। यह मॉडल वॉलेट दिशा में विकसित हो रहा है, जहां एक आवेदन में खरीदार विभिन्न खातों से भुगतान कर सकता है। हालांकि, यूरोपीय (और अक्सर राष्ट्रीय) स्तर पर बैंकों के बीच PSD2 के मानकीकरण की कमी सेवा प्रदाताओं के काम को धीमा कर देती है, जो भुगतान खातों के लिए ऐसे "वॉलेट" समाधान की पेशकश करना चाहते हैं, क्योंकि यह उच्च कवरेज सुनिश्चित करने के लिए लागत, जटिलता और कार्यान्वयन का समय बढ़ाता है। इन सभी कठिनाइयों की भरपाई करने के प्रयासों में, विभिन्न तकनीकी सेवा प्रदाता दिखाई देते हैं जो इस तरह के कनेक्शन की संभावना के बारे में परवाह करते हैं।

पर्स के क्षेत्र में हाल के घटनाक्रमों को उनसे संबंधित सेवाओं के साथ भुगतान के विलय में व्यक्त किया गया है, जैसे कि आवेदन में वफादारी कार्ड और डिस्काउंट कार्ड संग्रहीत करना (उदाहरण के लिए, ओके और रिवार्ड कार्ड)। यह आगे भुगतान से परे उपभोक्ता अनुभव को सरल करता है। 9 वें क्षेत्र में गैर-भुगतान सेवाओं के क्षेत्र में ऐसे विकास का खुलासा किया गया है।

^{चित्रा 8 - भुगतान समाधान प्रक्रियाओं को सरल करते हुए कार्ड भुगतान से परे जाते हैं}

क्षेत्र 8: वैकल्पिक भुगतान अवसंरचना

2-7 क्षेत्रों में वर्णित भुगतान परिदृश्य के विकास ने हमेशा क्षेत्र 1 से पारंपरिक बुनियादी ढांचे को नवाचार के लिए आधार माना है। वर्तमान में, भुगतान का बुनियादी ढांचा ही नवाचार का एक उद्देश्य है जो संभावित खतरों का सामना कर रहा है। जबकि पारंपरिक खिलाड़ी नई बुनियादी सुविधाओं की पहल को जन्म दे रहे हैं, जैसे कि तत्काल भुगतान, और संभावनाएं तलाशना है कि ब्लॉकचेन जैसी प्रौद्योगिकियां वित्तीय प्रणाली में ला सकती हैं, गैर-पारंपरिक खिलाड़ी भी बुनियादी ढांचे के विकास की खोज कर रहे हैं, जो परिचित वित्तीय प्रणाली को बहुत प्रभावित कर सकते हैं।

गैर-पारंपरिक खिलाड़ी मौजूदा भुगतान अवसंरचना के विकल्प प्रस्तुत करते हैं, एक ऐसी प्रणाली बनाते हैं जिसमें सेवा प्रदाता विभिन्न भुगतान अवसंरचनाओं के माध्यम से भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता की ओर से बहुमूल्य जानकारी का आदान-प्रदान करते हैं (जैसा कि चित्र 9 में दिखाया गया है)। यह सब कई कारणों से होता है: उदाहरण के लिए, पारंपरिक वित्तीय खिलाड़ियों पर निर्भरता कम करने के लिए, मौजूदा सुविधाओं को भुनाने और नवाचार की गति बढ़ाने के लिए।

^{चित्र 9 - इन्फ्रास्ट्रक्चर का प्रबंधन भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता के क्षेत्र में "सेवा प्रदाताओं" द्वारा किया जाता है (पारंपरिक जारीकर्ताओं और अधिग्रहणकर्ताओं के विपरीत)}

ब्लॉकचेन और क्रिप्टोक्यूरेंसी पर आधारित एक वैकल्पिक भुगतान बुनियादी ढांचा कई वर्षों से है। कभी-कभी यह उपयोगी होता है (उदाहरण के लिए, वेनेजुएला की राष्ट्रीय मुद्रा के हालिया हाइपरफ्लेनशन के साथ), लेकिन रोजमर्रा के उद्देश्यों के लिए भुगतान तंत्र के रूप में इसका सार्वभौमिक अपनाने अभी भी धीरे-धीरे आगे बढ़ रहा है। एक ताजा उदाहरण है लिब्रा कंसोर्टियम, एक वैकल्पिक भुगतान बुनियादी ढांचा जो वर्तमान में पारंपरिक वित्तीय प्रणाली (सुरक्षा और शासन के मुद्दों के साथ) के लिए अपनी विनाशकारी क्षमता के कारण सरकारों और केंद्रीय बैंकों की जांच के अधीन है। इसी समय, नियामक वैकल्पिक बुनियादी ढाँचे के क्षेत्र में अपनी परियोजनाएँ भी विकसित कर रहे हैं। तो, तुला की शुरूआत के जवाब में, नेशनल बैंक ऑफ चाइना डिजिटल रॅन्मिन्बी (डीईसीपी) के विकास में तेजी ला रहा है।डीईसीपी पेपर मनी को बदलने के लिए "नियंत्रित" गुमनामी और कार्यक्षमता प्रदान करता है। राय वैकल्पिक भुगतान अवसंरचना की व्यवहार्यता और उनके लिए मांग पर भिन्न होती है, और यह उम्मीद की जाती है कि निकट भविष्य में हम इस तरह के बुनियादी ढांचे की वास्तविक क्षमता देखेंगे।

क्षेत्र 9: वैकल्पिक सेवाएं

पारंपरिक भुगतान अवसंरचना कई भुगतान सेवाओं की नींव है। लेकिन अंत में, यह सभी विविधता एससीटी या कार्ड भुगतान जैसे पारंपरिक भुगतान के लिए उबलती है।

नए व्यावसायिक मॉडलों की तलाश में, वित्तीय संस्थानों ने अपने भुगतान बुनियादी ढांचे के लिए नए उपयोग किए हैं। संरचित डेटा के आदान-प्रदान में विशेषज्ञता वाले विश्वसनीय और विनियमित संगठनों का उनका परस्पर नेटवर्क भुगतान के अलावा विभिन्न प्रकार की सेवाओं के लिए उपयोगी है।

अन्य एप्लिकेशन और सेवाओं के लिए मौजूदा भुगतान अवसंरचना का उपयोग कैसे किया जा सकता है, इसके उदाहरण हैं कि तीसरे पक्ष के अनुप्रयोगों (उदाहरण के लिए, BankID योजनाओं) के माध्यम से पंजीकरण या लॉगिन के लिए व्यक्तिगत डेटा का स्थानांतरण, साथ ही अन्य डेटा धाराओं के साथ भुगतान का संयोजन, उदाहरण के लिए, इलेक्ट्रॉनिक बिलिंग या वफादारी और छूट योजनाएं। अन्य वैकल्पिक सेवाओं में दोनों खरीदारों (जैसे Payu) और कंपनियों (जैसे PayPal) को दी जाने वाली उधार सेवाएँ शामिल हैं। प्रोफाइलिंग और स्कोरिंग के लिए खरीदार और विक्रेता भुगतान इतिहास का उपयोग करते हुए, अमेज़ॅन और पेपैल जैसे खिलाड़ी भुगतान लेनदेन की सुविधा के लिए तत्काल उधार सेवाएं प्रदान कर सकते हैं।

इन प्रक्रियाओं को तेज करते हुए, PSD2 गैर-वित्तीय संस्थानों के लिए भुगतान बुनियादी ढांचे तक पहुंच को आसान बनाता है और वैकल्पिक सेवाओं के साथ भुगतान प्रणालियों का मुफ्त एकीकरण प्रदान करता है।

^{चित्रा 10 - मौजूदा सेवाओं और बुनियादी ढांचे के अलावा वैकल्पिक सेवाओं का उद्भव}

भविष्य पर एक नजर

वैकल्पिक संरचनाओं और डेटा स्रोतों के साथ भुगतान सेवाओं का एकीकरण डिजिटल दुनिया में अंतर्संबंधों के विकास का परिणाम है। इस तथ्य के बावजूद कि इस तकनीक को शायद ही नया कहा जा सकता है, एपीआई के माध्यम से वित्तीय प्रणाली सेवाओं के प्लेसमेंट ने हाल के वर्षों में बहुत लोकप्रियता हासिल की है। डेटा और सेवाओं तक वास्तविक समय में स्वचालित पहुंच ने वित्तीय और गैर-वित्तीय दोनों खिलाड़ियों के उत्पादों और सेवाओं में काफी सुधार किया है।

PSD2 वर्णित क्षेत्रों में से कई के विकास में एक महत्वपूर्ण कारक है। PSD2 के लिए हाल के वर्षों में तकनीकी मानकों के बारे में चर्चा हुई है और नियामक तकनीकी मानकों के कार्यान्वयन में देरी हुई है। PSD2 का एक प्रमुख विषय "मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण" (SCA) है, जो विभिन्न प्रकार के ग्राहक परिदृश्यों को प्रभावित करता है। अगला दशक दिखाएगा कि क्या PSD2 की अभिनव क्षमता का एहसास होगा।

यूरोप में वित्तीय प्रणाली अभी भी पारंपरिक कार्ड योजनाओं पर बहुत अधिक निर्भर है और अपने प्रभाव का विस्तार करने की कोशिश कर रहे प्रौद्योगिकी दिग्गजों (GAFA और BAT) के दबाव में है। वैश्विक भुगतान परिदृश्य वास्तव में परिवर्तन के दौर से गुजर रहा है। विशेष रूप से, वैश्विक डिजिटल प्लेटफार्मों से आने वाले प्रमुख तकनीकी विकास, विनियामक सुधार और कभी-कभी नई पहल ने महत्वपूर्ण बदलाव लाए हैं। इन घटनाओं ने बैंकों और भुगतान स्वीकृति सेवाओं पर महत्वपूर्ण दबाव डाला, जिससे वे प्रतिशोधात्मक कदम उठाते रहे।

अंत में, एक दिलचस्प हालिया घटना, जिसका विकास देखने लायक है, वह है PEPSI (पैन-यूरोपियन पेमेंट सिस्टम इनिशिएटिव) का शुभारंभ। PEPSI एक पैन-यूरोपीय खुदरा भुगतान समाधान विकसित करने की एक पहल है जो कार्ड योजनाओं और प्रौद्योगिकी दिग्गजों के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकता है। यह बीस सबसे बड़े यूरोपीय बैंकों के साथ-साथ ईसीबी द्वारा समर्थित है। भविष्य में, यह पहल एक महत्वपूर्ण घटना बन सकती है जो भुगतान परिदृश्य के आगे के विकास को प्रभावित करेगी। फिर भी, एक महत्वपूर्ण सफलता कारक यह होगा कि क्या शामिल खिलाड़ी संगठित और सामूहिक रूप से पूरे यूरोप में आंतरिक (कार्ड) भुगतान योजनाओं के लिए पैन-यूरोपीय विकल्प के निर्माण के लिए संपर्क करना चाहते हैं।

भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र 2020 में कौन है। भाग 2

क्षेत्र 6: ऑनलाइन महाद्वीप

क्षेत्र 7: भुगतान समाधान (वॉलेट)

क्षेत्र 8: वैकल्पिक भुगतान अवसंरचना

क्षेत्र 9: वैकल्पिक सेवाएं

भविष्य पर एक नजर

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