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Comment les Américains deviennent millionnaires: les principes du FEU

Il y a quelques années sur Habré, il y avait déjà un article sur le mouvement FIRE (Financial Independence / Retire Early). Elle a bien décrit l'essence du phénomène, mais n'est pas entrée dans les détails, de nombreux lecteurs ont l'impression que cela ne s'applique pas aux réalités russes ou mène à une vie très limitée et malheureuse à mesure que l'indépendance financière est atteinte. Ces arguments sont régulièrement utilisés par les Américains, y compris ceux qui gagnent beaucoup d'argent, qui ne connaissent le FEU que par ouï-dire. Par conséquent, il me semble utile de parler des principes et des méthodes pour atteindre l'indépendance financière utilisés par les Américains, et ensuite chacun décidera lui-même lequel de ces outils sera à sa disposition dans sa situation et son pays.

L'un des mythes les plus répandus au sujet des adeptes de FIRE est qu'ils veulent s'amuser et qu'ils sont donc pressés de «prendre leur retraite». Ce n'est généralement pas le cas. La principale chose que les membres de ce groupe cherchent à éviter est la dépendance à l'égard de l'employeur. L'un des premiers points de référence importants est «va te faire foutre de l'argent». Une telle somme d'argent qui vous permet de faire demi-tour et de claquer la porte devant le nez de votre employeur s'il décide d'être impoli ou exploite un employé dépendant (comme il le pense). La plupart des gens aiment travailler et créer, mais aimeraient pouvoir choisir le travail qu'ils aiment, même s'ils paient peu ou pas du tout. De nombreux «démissionnaires» créent leurs podcasts, blogs, commencent à conseiller, et parfois cela se transforme de manière inattendue en une entreprise prospère, leur permettant de cesser d'utiliser leurs économies.

Pour certaines professions, y compris les programmeurs, l'âge standard de la retraite est également trop élevé compte tenu de la discrimination liée à l'âge lors de l'embauche. Beaucoup étaient confrontés au fait qu'après 50 ans, il devenait de plus en plus difficile de trouver du travail, et la résolution de problèmes sur leetetcode en vue d'un entretien devenait de plus en plus difficile. Par conséquent, le désir d'obtenir une pension 10 à 20 ans plus tôt que son début officiel est tout à fait compréhensible.

Des livres considérés comme les piliers du mouvement FIRE



La première étape pour contrôler votre propre argent est de garder une trace des dépenses et du budget. Il est impossible de vaincre un ennemi invisible, surtout lorsque vous êtes l'ennemi de votre portefeuille. Commençant à contrôler les dépenses, beaucoup trouvent qu'ils se faisaient des illusions sur leurs dépenses. Par exemple, le déjeuner au travail est un élément très coûteux, et vous pouvez économiser de l'argent si vous prenez le déjeuner de la maison de manière disciplinée. Souvent, en vous posant une question honnête, il s'avère que la raison pour laquelle les gens ne le font pas est un sentiment d'embarras devant leurs collègues («tout le monde va au restaurant et je suis avec un bateau») ou trop paresseux pour penser à quoi apporter avec vous demain soir. La même chose se produit avec des abonnements prolifiques à des services qui ne sont presque jamais utilisés ou le coût d'une voiture, où les gens dans leur esprit ne considéraient que le coût d'un paiement de prêt mensuel, et réunissant le coût de l'assurance,l'essence et l'entretien, ont soudain réalisé qu'un taxi dans leur cas est moins cher. ÀLes communautés FIRE partagent également avec succès des stratégies pour optimiser les dépenses de voyage (comment utiliser des miles bonus pour ouvrir de nouvelles cartes de crédit), pour enseigner aux enfants (comment ne pas payer 40000 par an pour leur étudiant), optimiser les taxes, les astuces pour les professions bien rémunérées et les astuces dans l'économie, mais sans entrer dans la pauvreté artificielle. Le tout pour un équilibre sain et une consommation éclairée.

Après avoir mis les choses en ordre dans les dépenses, le deuxième point est l'analyse des dettes et des stratégies pour les clôturer. Ce n'est guère le cas de Habr, mais aux États-Unis, il y a beaucoup de gens qui ne connaissent pas les taux d'intérêt sur leurs cartes de crédit, mais qui utilisent activement ce prêt. Les personnes qui ont accumulé une dette importante tombent dans une servitude sans fin d'intérêts qui s'accumulent constamment et perdent la capacité de la fermer sous réserve d'un petit revenu. L'une des stratégies dans ce cas consiste à trouver une banque proposant d'ouvrir une carte avec des services sans intérêt pour la première année et un transfert de dette gratuit à partir d'une autre carte de crédit. Ensuite, toutes les forces se précipitent pour fermer cette dette pendant un an. S'il y a plusieurs cartes de crédit et dettes, la première chose qui ferme est celle qui a le taux d'intérêt le plus élevé. Les dettes de scolarité ont tendance à avoir un pourcentage assez faible,par conséquent, dans l'avant-dernier tour, ils sont fermés, puis une hypothèque.

Cependant, tout le monde ne juge pas nécessaire de payer l'hypothèque plus tôt que prévu. Avec un taux hypothécaire de 3 à 4% par an, beaucoup de gens pensent que c'est de l'argent bon marché, qui vaut mieux investir dans quelque chose qui apportera une plus grande rentabilité. À ce stade, les adeptes de l'indépendance financière sont souvent divisés en deux catégories: les investisseurs immobiliers et les investisseurs dans les fonds indiciels. Bien sûr, quelqu'un se diversifie dans les deux sens, mais j'observe souvent une priorité prononcée. Si l'épargne et l'épargne peuvent aider une personne à cesser d'être dépendante du travail actuel, alors c'est une approche compétente de l'investissement qui devient la clé pour pouvoir cesser d'être dépendant du travail en principe.

Investissement immobilier


Étape 1. Piratage de maison : un seul spécialiste ou une jeune famille sans enfants peut prendre une maison dans une hypothèque et louer des chambres «supplémentaires», ou acheter un «duplex» (une maison avec deux appartements), dont l'un peut être loué. Il s'avère souvent qu'avec un acompte sur une hypothèque de 20% et un taux d'intérêt bas, le paiement est tel que les locataires le couvrent entièrement du loyer, et le «hacker» vit gratuitement et finit par recevoir un logement entièrement payé. Si 20% ne le sont pas, aux États-Unis, la première hypothèque peut être contractée avec une contribution de seulement 3,5%, si le propriétaire de l'hypothèque envisage de vivre dans cette maison.

Étape 2. Maison d'investissement. Une bonne affaire est considérée comme un logement dans lequel la «règle du 1%» est respectée: les revenus locatifs mensuels représentent 1% de sa valeur. Dans la plupart des grandes villes américaines, cela est tout simplement irréaliste, et c'est pourquoi souvent les gens qui commencent à investir dans l'immobilier perdent souvent de l'argent. Des accords rentables doivent être recherchés, négociés et, dans certaines régions, il n'existe tout simplement pas de tels accords. Une maison d'investissement idéale est généralement située dans une petite ville américaine, loin de la côte, où se trouve une université. Dans cette situation, il y a une forte demande de loyer et une moindre envie d'acheter un logement, car les étudiants ici ne sont que temporaires. Par conséquent, les logements peuvent être achetés à peu de frais (moins de 100 000 $) et loués à bon prix (1 000 $ par mois). Vous pouvez amortir la dépréciation du logement des revenus locatifs, ce qui vous permet d'économiser sur les impôts.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. Après que la première maison d'investissement s'est avérée être un investissement réussi et que l'investisseur commence à penser au suivant, voire à plusieurs, la question se pose de savoir comment constituer votre portefeuille le plus rapidement possible. La stratégie BRRR fonctionne comme suit: un investisseur trouve (par exemple) 20 000 $ pour un acompte sur de nouveaux logements d'investissement dans un État «tué». Il achète une maison pour 100 000, puis investit 50 000 autres dans les réparations et la loue pour 1 200 $ par mois. Puis elle vient à la banque et dit: "Grâce à la réparation, j'ai augmenté le coût du logement, et maintenant une telle maison sur le marché coûte au moins 200 000 $, refinançons." La banque envoie l'évaluateur, il confirme que les maisons sont dans un état similaire et la vérité est que beaucoup (les gens sont prêts à payer trop cher pour la maison dans l'état de «emménager et vivre») et il s'avèrequ'une dette d'investisseur de 80 000 représente désormais non pas 80% du coût du logement, mais bien moins. «Portons la dette à 80%», propose l'investisseur, et la banque augmente le montant de son prêt et son paiement mensuel, mais lui rend en même temps «extra» 80 000 en espèces. Au total, la dette envers la banque est de 160 000 $, avec un taux hypothécaire de 4,5% (les taux d'investissement sont plus chers) - cela représente 811 $ par mois. Avec un revenu de 1 200 $ par mois, cela vous permet de couvrir les frais d'une hypothèque, de la taxe foncière, et il reste une marge de sécurité pour un simple bien immobilier entre locataires, réparations ou situations imprévues. Et entre les mains de l'investisseur 80 000 pour le prochain BRRR. 30 ans après la fin de la trésorerie, l'hypothèque est convertie en résultat net. Cependant, de nombreuses années 30 n'attendent pas et amènent le portefeuille à un nombre confortable de «portes»,commencer à fermer progressivement l'hypothèque, en dirigeant tous les revenus "supplémentaires" de tous les biens immobiliers vers un logement, puis un autre, et avec chaque maison payée, le taux de clôture de la dette augmente.

Cependant, tout le monde n'a pas le temps ou le désir de faire des réparations, de trouver des locataires et de ratisser les problèmes connexes. Il existe des sociétés de gestion qui, pour 10% par mois, prendront des relations avec les résidents, mais tous les investisseurs n'ont pas la possibilité de trouver des offres qui leur permettront de gagner même avec une commission de 10%. Ceux qui ont un emploi permanent et les jeunes enfants préfèrent un revenu passif.
Les syndicats sont des investissements immobiliers passifs. Par exemple: 50 investisseurs font l'objet d'un dumping de 100 000 $ chacun, la société de gestion contracte un prêt de 20 millions supplémentaires et achète un immeuble à appartements. Après quoi il est renouvelé, le loyer est progressivement augmenté, puis revendu à un autre investisseur. Après 5 ans, l'argent investi est restitué et après déduction de la part de la société de gestion, les investisseurs restent revenus à un taux de 8-15% par an.

Un revenu immobilier plus diversifié et passif investit dans des indices immobiliers REIT .

Investissements dans des fonds indiciels


Pendant longtemps, la Mecque des investisseurs passifs a été Vanguard. Avant sa fondation en 1975, il y avait principalement des fonds communs de placement sur le marché: ce sont des fonds qui géraient «activement» vos investissements, mais qui en prenaient également un pourcentage important. Par exemple, le rendement d'un fonds commun de placement dans une bonne année est de 14% par an, mais ils prendront 8% pour la gestion et vous obtiendrez 6%.

À Wangard, tous ses clients sont devenus co-fondateurs de l'entreprise. Cela signifie que maximiser les profits et minimiser les coûts clients sont des tâches interdépendantes et mutuellement avantageuses. Vangard a créé ses propres indices, qui sont souvent plus larges que des indices bien connus comme le S & P500 ou le NASDAQ. Leur rentabilité peut être inférieure ou supérieure à celle de certains fonds communs de placement, mais au prix d'un très faible% pour le service qu'ils gagnent en conséquence. En 2008, Warren Buffett préditque le S & P500 contournera 10 ans de gestion active de tout fonds, et il s'est avéré avoir raison.

L'un des indices d'investisseurs passifs les plus populaires, VTSAX, est un portefeuille assez large, bien que 22% soient occupés par des sociétés assez importantes comme Apple, Microsoft, Visa et Procter & Gamble.

Indice de fonds Mantra of lovers: «À 10 ans d'intervalle, le marché peut aller n'importe où, mais à 30 ans d'intervalle, il monte.» Il est clair que le passé ne garantit pas la même chose à l'avenir, et le Japon a déjà démontré comment le marché peut stagner pendant de nombreuses décennies. Mais c'est «le meilleur que nous ayons».

Au cours des dernières années, des start-ups sont apparues qui offrent une interface légèrement plus pratique, bien qu'elles offrent essentiellement les mêmes fonds indiciels - Betterment, RobinHood, qui a par conséquent commencé à changer les anciens du marché, maintenant Fidelity propose également ses fonds indiciels comme un moyen d'attirer de nouveaux clients.

Les fonds indiciels ne sont pas destinés à des investissements à court terme, mais à des personnes ayant un horizon de planification long. Par conséquent, ces investisseurs n'ont pas peur lorsque le marché baisse: lorsque les cours des actions chutent, les dividendes continuent souvent d'être payés et ces revenus sont réinvestis dans l'achat de nouvelles actions à un prix inférieur. Les investisseurs à long terme appellent donc le retrait périodique du marché une période de liquidation et beaucoup essaient d'investir davantage dans cette période, plutôt que de retirer leur argent. D'autres ne changent pas de stratégie et investissent simplement régulièrement le même montant, quoi qu'il arrive au marché «temps sur le marché> timing du marché».

Dans les communautés FIRE, il est généralement admis que le marché croît en moyenne de 8% par an (après la crise financière depuis 2012, il a connu une croissance très rapide, parfois de 20% par an, tant de gens s'attendent à partir de 2013 qu'il est sur le point de commencer à chuter, mais même le coronavirus ne l'a pas cassé pendant longtemps).

Par conséquent, après qu'une personne cesse d'investir et commence à dépenser des économies sur les pensions, 4% par an sont considérés comme sûrs de sorte que les économies sont suffisantes pendant 30 ans, et 3% sont si sûrs que les économies ne se terminent jamais. Voici à quoi ressemble l' un des calculateurs de préretraite.

À mesure que la retraite approche et que l'appétit pour le risque diminue, les investisseurs ajoutent des obligations moins rentables, mais généralement considérées comme plus stables à leur portefeuille. Des livres séparés ont été écrits à leur sujet et sur les stratégies associées. Avec un équilibre sain d'actions, d'obligations et de liquidités, une personne a la possibilité de choisir laquelle des économies à dépenser en fonction de la situation économique.

Oui, les informaticiens et autres spécialistes hautement rémunérés deviendront des millionnaires plus rapides. Mais presque tout le monde peut devenir financièrement indépendant. Une famille avec de petites économies peut déménager dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé et, par conséquent, commencer à dépenser moins, ce qui permettra à ses économies de durer plus longtemps. Certains Américains choisissent consciemment de vivre en dehors des États-Unis, donc leurs modestes économies (selon les normes américaines) leur permettent de vivre confortablement à l'étranger. Pour ceux qui veulent voyager et gagner de l'argent supplémentaire, ils recommandent souvent de travailler sur vipkid.com - les anglophones natifs sont en demande partout dans le monde. Avec la croissance des expatriés russophones à l'étranger, la demande d'enseignants russophones menant des cours en ligne augmente également, ce qui pourrait également être un créneau en plus des programmeurs travaillant déjà pour l'externalisation,traducteurs et designers.

Si vous décrivez le représentant moyen du mouvement pour l'indépendance financière, vous obtenez tout de suite quelque chose comme ce portrait:

  • Il utilise les cartes de crédit uniquement pour les bonus, mais ferme toujours le solde à temps
  • Économise 30 à 50% de ses revenus.
  • Elle ne fuit pas le «travail manuel» ou le travail à temps partiel pour des revenus supplémentaires.
  • Il n'envie pas les voisins qui ont acheté une nouvelle voiture, mais se demande pourquoi ils n'ont pas économisé et n'ont pas acheté une période économique de trois ans.
  • Choisit des vêtements et des équipements pour leur qualité et leur commodité, plutôt que pour leur marque.
  • S'il aime un iPhone, la génération précédente l'achètera et l'utilisera encore pendant 4 ans.
  • Il comprend que les enfants ont suspendu son indépendance financière pendant dix ans, mais décide qu'il peut se permettre ce luxe.

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