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Cómo los estadounidenses se convierten en millonarios: principios de fuego

Hace un par de años, en Habré ya había un artículo sobre el movimiento FIRE (Independencia Financiera / Retiro Temprano). Ella describió bien la esencia del fenómeno, pero no entró en muchos detalles, por lo que muchos lectores tienen la impresión de que esto no es aplicable en las realidades rusas, o conduce a una vida muy limitada e infeliz a medida que se logra la independencia financiera. Estos argumentos son utilizados regularmente por los estadounidenses, incluidos aquellos que hacen un buen dinero, que están familiarizados con FIRE solo por rumores. Por lo tanto, me parece útil hablar sobre los principios y métodos para lograr la independencia financiera utilizados por los estadounidenses, y luego todos decidirán por sí mismos cuáles de estas herramientas están disponibles para ellos en su situación y en su país.

Uno de los mitos comunes sobre los seguidores de FIRE es que quieren perder el tiempo y, por lo tanto, tienen prisa por "retirarse". Usualmente este no es el caso. Lo principal que las personas en este grupo buscan evitar es la dependencia del empleador. Uno de los primeros puntos de referencia importantes es "jódete dinero". Tal cantidad de dinero que le permite darse la vuelta y cerrar la puerta frente a la nariz de su empleador si decide ser grosero o explota a un empleado que es dependiente (como él piensa). A la mayoría de las personas les gusta trabajar y crear, pero les gustaría poder elegir el trabajo que les gusta, incluso si pagan poco o no pagan. Muchos "renunciantes" crean sus podcasts, blogs, comienzan a asesorar y, a veces, inesperadamente se convierten en un negocio exitoso, lo que les permite dejar de usar sus ahorros.

Para algunas profesiones, incluidos los programadores, la edad estándar de jubilación también es demasiado alta dada la discriminación por edad en la contratación. Muchos se enfrentaron con el hecho de que después de 50 años se hacía cada vez más difícil encontrar trabajo, y resolver problemas en leetcode en preparación para una entrevista se hacía cada vez más difícil. Por lo tanto, el deseo de obtener una pensión 10-20 años antes de su inicio oficial es bastante comprensible.

Libros considerados pilares del movimiento FUEGO



El primer paso para controlar su propio dinero es realizar un seguimiento de los gastos y el presupuesto. Es imposible derrotar a un enemigo invisible, especialmente cuando eres el enemigo de tu billetera. Al comenzar a controlar los gastos, muchos descubren que tenían ilusiones sobre sus gastos. Por ejemplo, que un artículo de alto costo es el almuerzo en el trabajo, y puede ahorrar algo de dinero si almuerza desde casa de manera disciplinada. A menudo, haciéndose una pregunta honesta, resulta que la razón por la que la gente no hace esto es una sensación de vergüenza frente a sus colegas (“todos van al restaurante y yo estoy en un bote”) o demasiado flojo para pensar qué llevar con ustedes mañana por la noche. Lo mismo sucede con las prolíficas suscripciones a servicios que casi nunca se usan o el costo de un automóvil, donde las personas en su mente solo consideraban el costo de un pago mensual del préstamo, y unían el costo del seguro,gasolina y mantenimiento, de repente se dio cuenta de que un taxi en su caso es más barato. ALas comunidades FIRE también comparten con éxito estrategias para optimizar los gastos de viaje (cómo usar las millas de bonificación para abrir nuevas tarjetas de crédito), para enseñar a los niños (cómo no pagar 40,000 al año por sus estudiantes), optimizar impuestos, propinas para profesiones con altos salarios y propinas en economía, pero sin entrar en pobreza artificial. Todo para un equilibrio saludable y un consumo informado.

Después de ordenar las cosas en gastos, el segundo punto es el análisis de las deudas y las estrategias para cerrarlas. Este no es el caso de Habr, pero en los Estados Unidos hay muchas personas que no conocen las tasas de interés de sus tarjetas de crédito, pero están utilizando este préstamo de manera activa. Las personas que han acumulado una deuda significativa caen en una esclavitud interminable de intereses constantemente acumulados y pierden la capacidad de cerrarla con la condición de un pequeño ingreso. Una de las estrategias en este caso es encontrar un banco que ofrezca abrir una tarjeta con servicios sin intereses durante el primer año y la transferencia gratuita de la deuda de otra tarjeta de crédito. Luego, todas las fuerzas se apresuran a cerrar esta deuda por un año. Si hay varias tarjetas de crédito y deudas, lo primero que cierra son las que tienen la tasa de interés más alta. Las deudas de matrícula tienden a tener un porcentaje bastante bajo,por lo tanto, en el penúltimo turno, están cerrados y luego una hipoteca.

Sin embargo, no todos consideran necesario pagar la hipoteca antes de lo previsto. Con una tasa hipotecaria del 3-4% anual, muchas personas piensan que se trata de dinero barato, que es mejor invertir en algo que genere una mayor rentabilidad. En este punto, los seguidores de la independencia financiera a menudo se dividen en dos categorías: inversores inmobiliarios e inversores en fondos indexados. Alguien, por supuesto, se está diversificando en ambas direcciones, pero a menudo observo una prioridad pronunciada. Si los ahorros y los ahorros pueden ayudar a una persona a dejar de depender del trabajo actual, entonces es un enfoque competente para invertir que se convierte en la clave para poder dejar de depender en principio del trabajo.

Inversión inmobiliaria


Paso 1. Hackeo de casas : un especialista único o una familia joven sin hijos puede tomar una casa en una hipoteca y alquilar habitaciones "adicionales", o comprar un "dúplex" (una casa con dos apartamentos), uno de los cuales se puede alquilar. A menudo resulta que con un pago inicial de una hipoteca del 20% y una tasa de interés baja, el pago es tal que los inquilinos lo cubren completamente del alquiler y el "pirata informático" vive gratis y eventualmente recibe una vivienda totalmente pagada. Si el 20% no lo es, en los EE. UU. La primera hipoteca se puede tomar con una contribución de solo el 3.5%, si el propietario de la hipoteca planea vivir en esta casa.

Paso 2. Casa de inversión. Una buena oferta se considera vivienda en la que se respeta la "regla del 1%": el ingreso mensual por alquiler es del 1% de su valor. En la mayoría de las principales ciudades de EE. UU., Esto es simplemente poco realista, y es por eso que a menudo las personas que comienzan a invertir en bienes raíces a menudo pierden dinero. Se deben buscar acuerdos rentables, negociar, y en algunas regiones simplemente no existen tales acuerdos. Una casa de inversión ideal generalmente se encuentra en una pequeña ciudad de los Estados Unidos, lejos de la costa, donde hay una universidad. En esta situación, hay una gran demanda de alquiler y un menor deseo de comprar una vivienda, porque los estudiantes aquí son solo temporales. Como resultado, la vivienda puede comprarse de manera relativamente económica (dentro de los $ 100,000) y alquilarse por un buen dinero ($ 1,000 por mes). Puede cancelar la depreciación de la vivienda de los ingresos por alquiler, lo que le permite ahorrar en impuestos.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. Después de que la primera casa de inversión resultó ser una inversión exitosa y el inversor comienza a pensar en la próxima, o incluso en varias, surge la pregunta de cómo construir su cartera lo más rápido posible. La estrategia BRRR funciona de la siguiente manera: un inversor encuentra (por ejemplo) $ 20,000 para un pago inicial de nuevas viviendas de inversión en un estado "muerto". Compra una casa por 100,000, luego invierte otros 50,000 en reparaciones y la alquila por $ 1200 por mes. Luego viene al banco y dice: "Gracias a la reparación, aumenté el costo de la vivienda, y ahora esa casa en el mercado cuesta al menos 200,000, refinanciamos". El banco envía al tasador, él confirma que las casas están en una condición similar y la verdad es que mucho (la gente está dispuesta a pagar de más por la casa en el estado de "mudarse y vivir") y resulta queque una deuda del inversor de 80,000 ahora no representa el 80% del costo de la vivienda, sino mucho menos. "Elevemos la deuda hasta el 80%", ofrece el inversor, y el banco aumenta el monto de su préstamo y el pago mensual, pero al mismo tiempo le devuelve 80,000 "adicionales" en efectivo. En total, la deuda con el banco es de $ 160,000, con una tasa hipotecaria del 4.5% (las tasas de inversión son más caras), esto es $ 811 dólares por mes. Con un ingreso de $ 1,200 por mes, esto le permite cubrir los costos de una hipoteca, impuesto a la propiedad, y queda un margen de seguridad para bienes raíces simples entre inquilinos, reparaciones o situaciones imprevistas. Y mientras está en manos del inversor 80,000 para el próximo BRRR. 30 años después del final del flujo de efectivo de la hipoteca se convierte en ingresos netos. Sin embargo, muchos 30 años no están esperando, y llevando la cartera a un número confortable de "puertas",comenzará a cerrar gradualmente la hipoteca, dirigiendo todos los ingresos "adicionales" de todos los bienes raíces a una vivienda, luego a otra, y con cada casa pagada, la tasa de cierre de la deuda aumenta.

Sin embargo, no todos tienen el tiempo o el deseo de realizar reparaciones, encontrar inquilinos y acumular problemas relacionados. Hay compañías de administración que por 10% por mes entablarán relaciones con los residentes, pero no todos los inversores tienen la oportunidad de encontrar acuerdos que les permitan ganar incluso con una comisión del 10%. Aquellos que tienen un trabajo permanente y niños pequeños prefieren ingresos pasivos.
Los sindicatos son inversiones inmobiliarias pasivas. Por ejemplo: 50 inversores son objeto de dumping a $ 100,000 cada uno, la compañía administradora toma un préstamo de otros 20 millones y compra un edificio de apartamentos. Después de lo cual se renueva, la renta aumenta gradualmente y luego se revende a otro inversor. Después de 5 años, se devuelve el dinero invertido y después de deducir la participación de la compañía administradora, los inversionistas siguen teniendo ingresos a una tasa del 8-15% anual.

Un ingreso más diversificado y pasivo de bienes raíces es invertir en índices inmobiliarios REIT .

Inversiones en fondos indexados


Durante mucho tiempo, la meca de los inversores pasivos fue Vanguard. Antes de su fundación en 1975, había principalmente fondos mutuos en el mercado: estos son fondos que "activamente" administraron sus inversiones, pero también tomaron un porcentaje significativo para esto. Por ejemplo, el rendimiento de un fondo mutuo en un buen año es del 14% anual, pero requerirá un 8% para la administración y usted obtendrá un 6%.

En Wangard, todos sus clientes se convirtieron en cofundadores de la empresa. Esto significa que maximizar las ganancias y minimizar los costos del cliente son tareas interrelacionadas y mutuamente beneficiosas. Vangard creó sus propios índices, que a menudo son más amplios que los índices conocidos como S & P500 o NASDAQ. Su rentabilidad puede ser más baja o más alta que algunos fondos mutuos, pero a expensas del muy bajo% por servicio que obtienen como resultado. En 2008, Warren Buffett predijoque el S & P500 evitará 10 años de gestión activa de cualquier fondo, y resultó tener razón.

Uno de los índices de inversores pasivos más populares, VTSAX, es una cartera bastante amplia, aunque el 22% está ocupado por compañías bastante grandes como Apple, Microsoft, Visa y Procter & Gamble.

Mantra de los amantes índice de fondos: "En el intervalo de 10 años, el mercado puede ir a cualquier parte, pero en el intervalo de 30 años sube". Está claro que el pasado no garantiza lo mismo en el futuro, y Japón ya ha demostrado cómo el mercado puede estancarse durante muchas décadas. Pero esto es "lo mejor que tenemos".

En los últimos años, han aparecido nuevas empresas que proporcionan una interfaz un poco más conveniente, aunque en esencia ofrecen exactamente los mismos fondos indexados: Betterment, RobinHood, que como resultado comenzó a cambiar los viejos tiempos del mercado, Fidelity ahora ofrece sus fondos indexados como una forma de atraer nuevos clientes.

Los fondos indexados no están destinados a inversiones a corto plazo, sino a personas con un largo horizonte de planificación. Por lo tanto, estos inversores no tienen miedo cuando el mercado baja: cuando los precios de las acciones caen, a menudo se siguen pagando dividendos, y estos ingresos se reinvierten en la compra de nuevas acciones a un precio más bajo. Por lo tanto, los inversores a largo plazo llaman a la reducción periódica del mercado un período de liquidación y muchos intentan invertir más en este período, en lugar de sacar su dinero. Otros no cambian su estrategia y simplemente invierten regularmente la misma cantidad, sin importar lo que le pase al mercado "tiempo en el mercado> sincronización del mercado".

En las comunidades FIRE, generalmente se acepta que el mercado promedio crece un 8% por año (después de la crisis financiera desde 2012 ha crecido muy rápidamente, a veces un 20% por año, por lo que muchas personas esperan que a partir de 2013 esté a punto de caer, pero incluso el coronavirus no lo rompió por mucho tiempo).

Por lo tanto, después de que una persona deja de invertir y comienza a gastar ahorros en pensiones, el gasto del 4% anual se considera seguro para que los ahorros sean suficientes durante 30 años, y el 3% es tan seguro que los ahorros nunca terminan. Así es como se ve una de las calculadoras de jubilación anticipada.

A medida que se acerca la pensión y disminuye el apetito por el riesgo, los inversores agregan bonos menos rentables, pero generalmente considerados más estables a su cartera. Se han escrito libros separados sobre ellos y estrategias relacionadas. Con un balance saludable de acciones, bonos y efectivo, una persona tiene la oportunidad de elegir cuál de los ahorros gastará dependiendo de la situación económica.

Sí, los especialistas de TI y otros especialistas altamente remunerados se convertirán en millonarios más rápidos. Pero casi cualquier persona puede ser financieramente independiente. Una familia con pequeños ahorros puede mudarse a un lugar con un costo de vida más bajo y, en consecuencia, comenzar a gastar menos, lo que ayudará a que sus ahorros duren más. Algunos estadounidenses eligen conscientemente vivir fuera de los Estados Unidos, por lo que sus modestos ahorros (según los estándares estadounidenses) les permiten vivir cómodamente en el extranjero. Para aquellos que desean viajar y ganar dinero extra, a menudo recomiendan trabajar en vipkid.com: los hablantes nativos de inglés tienen demanda en todo el mundo. Con el crecimiento de los expatriados de habla rusa en el extranjero, la demanda de maestros de habla rusa que impartan lecciones en línea también está aumentando, por lo que esto también podría ser un nicho en crecimiento además de los programadores que ya trabajan para la subcontratación,traductores y diseñadores.

Si describe al representante promedio del movimiento por la independencia financiera, entonces, de manera imprevista, obtendrá algo como este retrato:

  • Utiliza tarjetas de crédito solo para bonos, pero siempre cierra el saldo a tiempo
  • Ahorra 30-50% de sus ingresos.
  • Ella no rehúye el "trabajo manual" o el trabajo a tiempo parcial en aras de ingresos adicionales.
  • No envidia a los vecinos que compraron un auto nuevo, pero se pregunta por qué no ahorraron y no compraron un período económico de tres años.
  • Elige ropa y equipo por su calidad y conveniencia, en lugar de la marca.
  • Si le gusta un iPhone, entonces la generación anterior lo comprará y usará durante 4 años.
  • Él entiende que los niños pospusieron su independencia financiera durante diez años, pero decide que puede permitirse este lujo.

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