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Wie Amerikaner Millionäre werden: FEUERprinzipien

Vor ein paar Jahren gab es auf Habré bereits einen Artikel über die FIRE-Bewegung (Financial Independence / Retire Early). Sie beschrieb die Essenz des Phänomens gut, ging aber nicht ins Detail, so dass viele Leser den Eindruck haben, dass dies in der russischen Realität nicht anwendbar ist oder zu einem sehr begrenzten und unglücklichen Leben führt, wenn finanzielle Unabhängigkeit erreicht wird. Diese Argumente werden regelmäßig von Amerikanern verwendet, einschließlich derer, die gutes Geld verdienen und mit FIRE nur vom Hörensagen vertraut sind. Daher erscheint es mir nützlich, über die Prinzipien und Methoden zur Erreichung der finanziellen Unabhängigkeit zu sprechen, die von den Amerikanern angewendet werden, und dann wird jeder für sich selbst entscheiden, welches dieser Instrumente ihnen in ihrer Situation und in ihrem Land zur Verfügung steht.

Einer der verbreiteten Mythen über FIRE-Anhänger ist, dass sie herumspielen wollen und es daher eilig haben, "in Rente zu gehen". Dies ist normalerweise nicht der Fall. Die Hauptsache, die die Menschen in dieser Gruppe vermeiden wollen, ist die Abhängigkeit vom Arbeitgeber. Einer der ersten wichtigen Bezugspunkte ist „Fick dich Geld“. Solch ein Geldbetrag, mit dem Sie sich umdrehen und die Tür vor der Nase Ihres Arbeitgebers zuschlagen können, wenn dieser sich entscheidet, unhöflich zu sein oder einen abhängigen Mitarbeiter ausbeutet (wie er denkt). Die meisten Menschen arbeiten und kreieren gerne, möchten aber die Arbeit auswählen können, die sie mögen, auch wenn sie wenig oder gar nicht bezahlen. Viele „Quitter“ erstellen ihre Podcasts, Blogs, beginnen mit der Beratung, und manchmal wird daraus ganz unerwartet ein erfolgreiches Geschäft, sodass sie ihre Ersparnisse nicht mehr verwenden können.

Für einige Berufe, einschließlich Programmierer, ist das Standardrentenalter angesichts der Diskriminierung aufgrund des Alters bei der Einstellung ebenfalls zu hoch. Viele waren mit der Tatsache konfrontiert, dass es nach 50 Jahren immer schwieriger wurde, Arbeit zu finden, und die Lösung von Problemen mit Leetcode zur Vorbereitung eines Interviews immer schwieriger wurde. Daher ist der Wunsch, eine Rente 10 bis 20 Jahre vor ihrem offiziellen Beginn zu sichern, durchaus verständlich.

Bücher gelten als Säulen der FIRE-Bewegung



Der erste Schritt zur Kontrolle Ihres eigenen Geldes besteht darin, die Ausgaben und das Budget im Auge zu behalten. Es ist unmöglich, einen unsichtbaren Feind zu besiegen, besonders wenn Sie der Feind Ihrer Brieftasche sind. Viele beginnen, die Ausgaben zu kontrollieren und stellen fest, dass sie sich Illusionen über ihre Ausgaben gemacht haben. Zum Beispiel ist das Mittagessen bei der Arbeit ein großer Kostenfaktor, und Sie können etwas Geld sparen, wenn Sie das Mittagessen diszipliniert von zu Hause aus einnehmen. Wenn Sie sich eine ehrliche Frage stellen, stellt sich oft heraus, dass der Grund, warum die Leute dies nicht tun, ein Gefühl der Verlegenheit vor Kollegen ist („jeder geht ins Restaurant und ich bin mit einem Boot“) oder zu faul, um zu überlegen, was Sie morgen Abend mitbringen sollen. Das Gleiche passiert mit produktiven Abonnements von Diensten, die fast nie in Anspruch genommen werden, oder den Kosten eines Autos, bei denen die Menschen in ihrem Kopf nur die Kosten einer monatlichen Darlehenszahlung berücksichtigten und die Versicherungskosten zusammenfassten.Benzin und Wartung, plötzlich erkannt, dass ein Taxi in ihrem Fall billiger ist. BEIMFIRE-Communities teilen auch erfolgreich Strategien zur Optimierung der Reisekosten (Verwendung von Bonusmeilen für das Öffnen neuer Kreditkarten), zur Aufklärung von Kindern (Verwendung von 40.000 pro Jahr für Ihren Schüler), zur Optimierung von Steuern, Tipps für hochbezahlte Berufe und Tipps in der Wirtschaft, aber ohne in künstliche Armut zu gehen. Alles für ein gesundes Gleichgewicht und einen informierten Konsum.

Nachdem die Ausgaben in Ordnung gebracht wurden, ist der zweite Punkt die Analyse der Schulden und Strategien zu deren Schließung. Dies ist bei Habr kaum der Fall, aber in den USA gibt es viele Menschen, die die Zinssätze ihrer Kreditkarten nicht kennen, aber dieses Darlehen aktiv nutzen. Menschen, die erhebliche Schulden angehäuft haben, geraten in eine endlose Knechtschaft von ständig anfallenden Zinsen und verlieren die Fähigkeit, diese unter der Bedingung eines geringen Einkommens zu schließen. Eine der Strategien in diesem Fall besteht darin, eine Bank zu finden, die anbietet, eine Karte mit zinslosen Diensten für das erste Jahr zu öffnen und Schulden von einer anderen Kreditkarte kostenlos zu übertragen. Dann beeilen sich alle Kräfte, diese Schulden für ein Jahr zu schließen. Wenn es mehrere Kreditkarten und Schulden gibt, werden als erstes diejenigen mit dem höchsten Zinssatz geschlossen. Die Schulden für Studiengebühren haben in der Regel einen relativ geringen Prozentsatz.Daher werden sie in der vorletzten Runde geschlossen und dann eine Hypothek aufgenommen.

Allerdings hält es nicht jeder für notwendig, die Hypothek vorzeitig zu bezahlen. Bei einem Hypothekenzins von 3-4% pro Jahr halten viele Menschen dies für billiges Geld, das besser in etwas investiert werden kann, das eine höhere Rentabilität bringt. Zu diesem Zeitpunkt werden Anhänger der finanziellen Unabhängigkeit häufig in zwei Kategorien unterteilt: Immobilieninvestoren und Investoren in Indexfonds. Jemand diversifiziert natürlich in beide Richtungen, aber ich beobachte oft eine ausgeprägte Priorität. Wenn Ersparnisse und Ersparnisse dazu beitragen können, dass eine Person nicht mehr von der aktuellen Arbeit abhängig ist, dann ist es ein kompetenter Investitionsansatz, der zum Schlüssel wird, um im Prinzip aufhören zu können, von der Arbeit abhängig zu sein.

Immobilieninvestition


Schritt 1. Haushacking : Ein einzelner Spezialist oder eine junge Familie ohne Kinder kann ein Haus in einer Hypothek aufnehmen und „zusätzliche“ Zimmer vermieten oder eine „Maisonette“ (ein Haus mit zwei Wohnungen) kaufen, von denen eines vermietet werden kann. Es stellt sich oft heraus, dass bei einer Anzahlung auf eine Hypothek von 20% und einem niedrigen Zinssatz die Zahlung so erfolgt, dass die Mieter sie vollständig aus der Miete decken und der „Hacker“ kostenlos lebt und schließlich voll bezahlten Wohnraum erhält. Wenn dies nicht der Fall ist, kann in den USA die erste Hypothek mit einem Beitrag von nur 3,5% aufgenommen werden, wenn der Eigentümer der Hypothek plant, in diesem Haus zu wohnen.

Schritt 2. Investmenthaus. Ein gutes Geschäft gilt als Wohnraum, in dem die „1% -Regel“ eingehalten wird: Die monatlichen Mieteinnahmen betragen 1% des Wertes. In den meisten großen US-Städten ist dies einfach unrealistisch, und deshalb verlieren Menschen, die anfangen, in Immobilien zu investieren, oft Geld. Profitable Deals müssen gesucht, verhandelt werden, und in einigen Regionen gibt es einfach keine solchen Deals. Ein ideales Investmenthaus befindet sich normalerweise in einer kleinen US-Stadt, weit weg von der Küste, wo sich eine Universität befindet. In dieser Situation gibt es eine hohe Nachfrage nach Miete und einen geringeren Wunsch, Wohnraum zu kaufen, da die Studenten hier nur vorübergehend sind. Infolgedessen können Wohnungen relativ kostengünstig (innerhalb von 100.000 USD) gekauft und für gutes Geld (1.000 USD pro Monat) vermietet werden. Sie können die Abschreibung von Wohnraum von den Mieteinnahmen abschreiben, wodurch Sie Steuern sparen können.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. Nachdem sich das erste Investmenthaus als erfolgreiche Investition herausgestellt hat und der Investor beginnt, über das nächste oder sogar mehrere nachzudenken, stellt sich die Frage, wie Sie Ihr Portfolio so schnell wie möglich aufbauen können. Die BRRR-Strategie funktioniert wie folgt: Ein Investor findet (zum Beispiel) 20.000 USD für eine Anzahlung für neue Investmentwohnungen in einem „getöteten“ Staat. Er kauft ein Haus für 100.000, investiert dann weitere 50.000 in Reparaturen und vermietet es für 1200 Dollar pro Monat. Dann kommt sie zur Bank und sagt: "Dank der Reparatur habe ich die Wohnkosten erhöht, und jetzt kostet ein solches Haus auf dem Markt mindestens 200.000, lasst uns refinanzieren." Die Bank schickt den Gutachter, er bestätigt, dass sich die Häuser in einem ähnlichen Zustand befinden und die Wahrheit ist, dass (die Leute sind bereit, das Haus im Zustand „einziehen und leben“ zu viel zu bezahlen) und es stellt sich herausdass eine Investorenschuld von 80.000 jetzt nicht 80% der Wohnkosten ausmacht, sondern viel weniger. "Lassen Sie uns die Schulden auf 80% erhöhen", bietet der Investor an, und die Bank erhöht ihren Kreditbetrag und ihre monatliche Zahlung, gibt aber gleichzeitig "zusätzliche" 80.000 in bar zurück. Insgesamt beträgt die Verschuldung gegenüber der Bank 160.000 USD bei einem Hypothekenzins von 4,5% (Investitionszinsen sind teurer) - dies sind 811 USD pro Monat. Mit einem monatlichen Einkommen von 1.200 USD können Sie die Kosten für eine Hypothek und die Grundsteuer decken, und es bleibt ein Sicherheitsspielraum für einfache Immobilien zwischen Mietern, Reparaturen oder unvorhergesehenen Situationen. Und während in den Händen des Investors 80.000 für die nächste BRRR. 30 Jahre nach dem Ende der Hypothek wird der Cashflow in das Nettoergebnis umgewandelt. Viele 30 Jahre warten jedoch nicht darauf, das Portfolio an eine komfortable Anzahl von „Türen“ zu bringen.Beginnen Sie, die Hypothek schrittweise zu schließen, und leiten Sie alle "zusätzlichen" Einnahmen aus allen Immobilien in eine Wohnung und dann in eine andere. Mit jedem bezahlten Haus steigt die Rate der Schuldenschließung.

Allerdings hat jedoch nicht jeder die Zeit oder den Wunsch, Reparaturen durchzuführen, Mieter zu finden und damit verbundene Probleme zu lösen. Es gibt Verwaltungsgesellschaften, die für 10% pro Monat Beziehungen zu Anwohnern aufnehmen, aber nicht alle Investoren haben die Möglichkeit, Angebote zu finden, mit denen sie auch mit 10% Provision gewinnen können. Diejenigen, die eine feste Anstellung haben und kleine Kinder, bevorzugen passives Einkommen.
Syndikate sind passive Immobilieninvestitionen. Zum Beispiel: 50 Investoren werden zu je 100.000 US-Dollar gedumpt, die Verwaltungsgesellschaft nimmt einen Kredit von weiteren 20 Millionen auf und kauft ein Wohnhaus. Danach wird die Miete schrittweise erhöht und dann an einen anderen Investor weiterverkauft. Nach 5 Jahren wird das investierte Geld zurückgegeben und nach Abzug des Anteils der Verwaltungsgesellschaft verbleiben die Anleger mit einem Einkommen von 8-15% pro Jahr.

Ein diversifizierteres und passiveres Einkommen aus Immobilien investiert in REIT- Immobilienindizes .

Anlagen in Indexfonds


Das Mekka der passiven Investoren war lange Zeit Vanguard. Vor seiner Gründung im Jahr 1975 gab es hauptsächlich Investmentfonds auf dem Markt: Dies sind Fonds, die Ihre Anlagen „aktiv“ verwaltet haben, aber auch einen erheblichen Prozentsatz dafür in Anspruch genommen haben. Zum Beispiel beträgt die Rendite eines Investmentfonds in einem guten Jahr 14% pro Jahr, aber für das Management werden 8% benötigt, und Sie erhalten 6%.

In Wangard wurden alle Kunden Mitbegründer des Unternehmens. Dies bedeutet, dass Gewinnmaximierung und Minimierung der Kundenkosten miteinander verbundene und für beide Seiten vorteilhafte Aufgaben sind. Vangard erstellte seine eigenen Indizes, die häufig breiter sind als bekannte Indizes wie S & P500 oder NASDAQ. Ihre Rentabilität kann entweder niedriger oder höher sein als bei einigen Investmentfonds, aber auf Kosten eines sehr niedrigen Prozentsatzes für den Service gewinnen sie dadurch. Im Jahr 2008 prognostizierte Warren Buffettdass der S & P500 10 Jahre aktive Verwaltung eines Fonds umgehen wird, und er stellte sich als richtig heraus.

Einer der beliebtesten passiven Anlegerindizes, VTSAX, ist ein ziemlich breites Portfolio, obwohl 22% von ziemlich großen Unternehmen wie Apple, Microsoft, Visa und Procter & Gamble belegt werden.

Mantra of Lovers Index of Funds: „Im Abstand von 10 Jahren kann der Markt überall hingehen, aber im Abstand von 30 Jahren steigt er.“ Es ist klar, dass die Vergangenheit dies in Zukunft nicht garantiert, und Japan hat bereits gezeigt, wie der Markt über viele Jahrzehnte stagnieren kann. Aber das ist "das Beste, was wir haben".

In den letzten Jahren sind Start-ups aufgetaucht, die eine etwas bequemere Schnittstelle bieten, obwohl sie im Wesentlichen genau die gleichen Indexfonds anbieten - Betterment, RobinHood, das infolgedessen die Oldtimer des Marktes zu verändern begann. Fidelity bietet nun auch seine Indexfonds an, um neue Kunden zu gewinnen.

Indexfonds sind nicht für kurzfristige Anlagen gedacht, sondern für Personen mit einem langen Planungshorizont. Daher haben diese Anleger keine Angst, wenn der Markt fällt: Wenn die Aktienkurse fallen, werden häufig weiterhin Dividenden gezahlt, und diese Erträge werden in den Kauf neuer Aktien zu einem niedrigeren Preis reinvestiert. Langfristige Anleger bezeichnen den periodischen Rückgang des Marktes als Ausverkaufszeit, und viele versuchen, mehr in diese Zeit zu investieren, anstatt ihr Geld herauszuholen. Andere ändern ihre Strategie nicht und investieren einfach regelmäßig den gleichen Betrag, unabhängig davon, was mit dem Markt „Zeit im Markt> Market Timing“ passiert.

In FIRE-Communities wird allgemein angenommen, dass der Markt um durchschnittlich 8% pro Jahr wächst (nach der Finanzkrise seit 2012 ist er sehr schnell gewachsen, manchmal um 20% pro Jahr, so viele Menschen erwarten ab 2013, dass er bald fallen wird). aber selbst das Coronavirus hat es lange nicht zerstört).

Wenn eine Person aufhört zu investieren und Ersparnisse für Renten ausgibt, werden Ausgaben von 4% pro Jahr als sicher angesehen, sodass die Ersparnisse 30 Jahre lang ausreichen, und 3% sind so sicher, dass die Ersparnisse niemals enden. So sieht einer der Vorruhestandsrechner aus .

Wenn sich die Rente nähert und der Risikoappetit abnimmt, fügen Anleger ihrem Portfolio weniger profitable, aber allgemein als stabilere Anleihen hinzu. Über sie und verwandte Strategien wurden separate Bücher geschrieben. Mit einem gesunden Gleichgewicht zwischen Aktien, Anleihen und Bargeld hat eine Person die Möglichkeit, abhängig von der wirtschaftlichen Situation zu wählen, welche der Ersparnisse sie ausgeben möchte.

Ja, IT-Spezialisten und andere hochbezahlte Spezialisten werden schnellere Millionäre. Aber fast jeder kann finanziell unabhängig werden. Eine Familie mit geringen Ersparnissen kann an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten ziehen und dementsprechend weniger ausgeben, was dazu beiträgt, dass ihre Ersparnisse länger halten. Einige Amerikaner entscheiden sich bewusst dafür, außerhalb der USA zu leben, so dass sie aufgrund ihrer (nach amerikanischen Maßstäben) bescheidenen Ersparnisse bequem im Ausland leben können. Für diejenigen, die reisen und zusätzliches Geld verdienen möchten, empfehlen sie häufig die Arbeit bei vipkid.com - englische Muttersprachler sind auf der ganzen Welt gefragt. Mit dem Wachstum russischsprachiger Expats im Ausland steigt auch die Nachfrage nach russischsprachigen Lehrern, die Online-Unterricht führen. Dies könnte neben Programmierern, die bereits für das Outsourcing arbeiten, auch eine wachsende Nische sein.Übersetzer und Designer.

Wenn Sie den durchschnittlichen Vertreter der Bewegung für finanzielle Unabhängigkeit beschreiben, erhalten Sie sofort so etwas wie dieses Porträt:

  • Er verwendet Kreditkarten nur für Boni, schließt das Guthaben jedoch immer pünktlich
  • Spart 30-50% seines Einkommens.
  • Sie meidet keine „Handarbeit“ oder Teilzeitarbeit, um zusätzliches Einkommen zu erzielen.
  • Er beneidet die Nachbarn, die ein neues Auto gekauft haben, nicht, wundert sich aber, warum sie nicht gespart und keinen sparsamen Dreijahreszeitraum gekauft haben.
  • Wählt Kleidung und Ausrüstung aufgrund ihrer Qualität und Bequemlichkeit anstelle der Marke.
  • Wenn er ein iPhone mag, wird die vorherige Generation es noch 4 Jahre lang kaufen und benutzen.
  • Er versteht, dass die Kinder seine finanzielle Unabhängigkeit für zehn Jahre aufschieben, beschließt aber, sich diesen Luxus leisten zu können.

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