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Wer ist wer im Zahlungsverkehr 2020. Teil 2

Wir verstehen weiterhin die mehrschichtige Infrastruktur der Zahlungslandschaft. Der erste Teil befasste sich mit Sofortzahlungssystemen, Zahlungsplattformen, Online-Banking, Zahlungsakzeptanzdiensten und der mobilen Revolution.

Heute in Übersetzung - Online-Plattformen (Google, Apple, Facebook, Amazon + Baidu, Alibaba, Tencent), Brieftaschen, Kryptowährungen und neue Dienste. Lasst uns beginnen!



Bereich 6: Online-Kontinente


In diesem Teil geht es um den Start von Online-Plattformen (GAFA - Google, Apple, Facebook, Amazon und BAT - Baidu, Alibaba, Tencent) im Hinblick auf soziale Interaktion und Handel. Diese Plattformen nehmen einen immer größeren Anteil an allen Aspekten des Lebens eines Verbrauchers ein und bieten ihre eigenen speziellen Zahlungslösungen, die bereits in ihre jeweiligen Plattformen integriert sind (siehe Abbildung 7). Die

Globalisierung bietet Verbrauchern die Möglichkeit, außerhalb ihrer geografischen Grenzen zu zahlen. Online-Plattformen bieten Dienste an, die die Verbindung zu Zahlungssystemen außerhalb der Käuferregion vereinfachen (Alipay bietet seine E-Wallet beispielsweise nichtchinesischen Kunden an, um Finanztransaktionen auf chinesischen Märkten zu vereinfachen).

Die Präsenz in jedem Aspekt des täglichen Lebens des Verbrauchers bietet einen großen Datenstrom, mit dem Sie komplexe Zahlungslösungen für die Bedürfnisse des Kunden außerhalb des normalen Kaufprozesses erstellen können. Die Bereitstellung von Zahlungsdiensten für seine Kunden ermöglicht der Plattform wiederum einen besseren Zugriff auf Kundendaten und erweitert ihre Fähigkeit, neue zusätzliche Dienste bereitzustellen.


Abbildung 7 - Welche Position werden Online-Plattformen im Finanzsystem einnehmen und wie wird sich dies auf die Rolle und Relevanz traditioneller Zahlungsorganisationen auswirken?

Bereich 7: Zahlungslösungen (Brieftaschen)


Früher umfasste Bereich 7 Brieftaschen, deren Zweck darin besteht, das Einkaufen zu vereinfachen. Vor kurzem sind neue Zahlungslösungen auf den Markt gekommen, und Brieftaschen haben neue Facetten: Sie bieten Dienstleistungen für die weitere Kundenunterstützung, die nicht mit Zahlungen zusammenhängen.

Anfänglich war das Wachstum der P2P-Zahlungen relativ langsam. Verbraucher wollten für diese Art von Service nicht wirklich bezahlen und verglichen ihn mit Zahlungen über OBEP oder Zahlungsplattformen, die als nahezu kostenlos gelten. Die Popularität von P2P-Zahlungen nimmt jedoch zu, da Dienstanbieter ihre eigenen Gebühren senken. Dieser Effekt wird dadurch erzielt, dass Lieferanten als Marketing-Schritt Transaktionskosten übernehmen und so den Übergang der Benutzer zu einer neuen Plattform fördern.

Auf dem Weg zu einem profitablen Geschäftsmodell bemühen sich Dienstleister, ihre kostenlosen B2C-Lösungen in den C2B-Bereich zu verlagern, indem sie Geschäftskunden kostenpflichtige Dienste anbieten. Ein Beispiel ist die amerikanische P2P-Zahlungslösung von Venmo (im Besitz von PayPal), die ihre Arbeit mit der Übernahme von Transaktionskosten zur Schaffung einer Benutzerbasis begann. Jetzt erhält das Unternehmen Einnahmen aus Einkäufen in zugelassenen Online-Shops, von denen eine Provision erhoben wird.

Mit PSD2 können Verbraucher eine Zahlung über eine lizenzierte Drittanbieteranwendung veranlassen. Dieses Modell entwickelt sich in Richtung Brieftasche, wo der Käufer in einer Anwendung von verschiedenen Konten aus bezahlen kann. Die mangelnde Standardisierung der PSD2-Schnittstellen zwischen Banken auf europäischer (und häufig nationaler) Ebene verlangsamt jedoch die Arbeit von Dienstleistern, die solche „Wallet“ -Lösungen für Zahlungskonten anbieten möchten, da dies die Kosten, die Komplexität und die Implementierungszeit erhöht, um eine hohe Abdeckung sicherzustellen. Bei dem Versuch, all diese Schwierigkeiten zu kompensieren, tauchen verschiedene technische Dienstleister auf, die sich für die Möglichkeit einer solchen Verbindung interessieren.

Die jüngsten Entwicklungen auf dem Gebiet der Geldbörsen äußern sich in der Zusammenführung von Zahlungen mit nicht damit verbundenen Dienstleistungen, z. B. dem Speichern von Kundenkarten und Rabattkarten in der Anwendung (z. B. OK- und Prämienkarten). Dies vereinfacht das Verbrauchererlebnis über Zahlungen hinaus weiter. Solche Entwicklungen im Bereich der Nichtzahlungsdienste werden im 9. Bereich offengelegt.


Abbildung 8 - Zahlungslösungen gehen über Kartenzahlungen hinaus und vereinfachen Prozesse

Bereich 8: Alternative Zahlungsinfrastruktur


Die in den Bereichen 2 bis 7 beschriebene Entwicklung der Zahlungslandschaft hat immer die traditionelle Infrastruktur aus Bereich 1 als Grundlage für Innovationen betrachtet. Derzeit ist die Zahlungsinfrastruktur selbst ein Innovationsobjekt, das potenziellen Bedrohungen ausgesetzt ist. Während traditionelle Akteure neue Infrastrukturinitiativen wie Sofortzahlungen hervorbringen und die Möglichkeiten untersuchen, die Technologien wie Blockchain für das Finanzsystem bieten können, untersuchen nicht traditionelle Akteure auch die Infrastrukturentwicklung, die das bekannte Finanzsystem stark beeinflussen kann.

Nicht traditionelle Akteure stellen Alternativen zur bestehenden Zahlungsinfrastruktur vor und schaffen ein System, in dem Dienstanbieter über verschiedene Zahlungsinfrastrukturen wertvolle Informationen im Namen des Zahlers und des Empfängers austauschen (siehe Abbildung 9). All dies geschieht aus mehreren Gründen: Zum Beispiel, um die Abhängigkeit von traditionellen Finanzakteuren zu verringern, vorhandene Funktionen zu nutzen und die Innovationsgeschwindigkeit zu erhöhen.


Abbildung 9 - Die Infrastruktur wird von „Dienstleistern“ im Bereich Zahler und Empfänger verwaltet (im Gegensatz zu herkömmlichen Emittenten und Erwerbern).

Eine alternative Zahlungsinfrastruktur basierend auf Blockchain und Kryptowährung gibt es seit mehreren Jahren. Manchmal ist es nützlich (zum Beispiel bei der jüngsten Hyperinflation der venezolanischen Landeswährung), aber seine universelle Einführung als Zahlungsmechanismus für alltägliche Zwecke schreitet immer noch langsam voran. Ein neues Beispiel ist das Libra-Konsortium, eine alternative Zahlungsinfrastruktur, die derzeit von Regierungen und Zentralbanken aufgrund ihres zerstörerischen Potenzials für das traditionelle Finanzsystem (zusammen mit Sicherheits- und Governance-Fragen) geprüft wird. Gleichzeitig entwickeln die Regulierungsbehörden ihre eigenen Projekte im Bereich alternativer Infrastrukturen. Als Reaktion auf die Einführung der Waage beschleunigt die National Bank of China die Entwicklung des digitalen Renminbi (DECP).DECP bietet "kontrollierte" Anonymität und Funktionalität, um Papiergeld zu ersetzen. Die Meinungen über die Rentabilität alternativer Zahlungsinfrastrukturen und die Nachfrage nach diesen sind unterschiedlich, und es wird erwartet, dass wir in naher Zukunft das wahre Potenzial solcher Infrastrukturen erkennen werden.

Bereich 9: Alternative Dienste


Die traditionelle Zahlungsinfrastruktur ist die Grundlage vieler Zahlungsdienste. Aber am Ende läuft all diese Vielfalt auf eine traditionelle Zahlung wie SCT oder Kartenzahlung hinaus.

Auf der Suche nach neuen Geschäftsmodellen haben Finanzinstitute neue Verwendungsmöglichkeiten für ihre Zahlungsinfrastruktur gefunden. Ihr vernetztes Netzwerk zuverlässiger und regulierter Organisationen, die sich auf den Austausch strukturierter Daten spezialisiert haben, ist neben Zahlungen auch für verschiedene Arten von Diensten nützlich.

Beispiele dafür, wie die vorhandene Zahlungsinfrastruktur für andere Anwendungen und Dienste verwendet werden kann, sind die Übertragung personenbezogener Daten zur Registrierung oder Anmeldung über Anwendungen von Drittanbietern (z. B. BankID-Systeme) sowie die Kombination von Zahlungen mit anderen Datenströmen, z. B. elektronische Abrechnung oder Treue- und Rabattprogramme. Andere alternative Dienstleistungen umfassen Kreditdienstleistungen, die sowohl Käufern (z. B. Payu) als auch Unternehmen (z. B. PayPal) angeboten werden. Mithilfe des Zahlungsverlaufs von Käufern und Verkäufern für die Profilerstellung und Bewertung können Spieler wie Amazon und Paypal sofortige Leihdienste bereitstellen, um den Zahlungsverkehr zu vereinfachen.

PSD2 beschleunigt diese Prozesse und vereinfacht den Zugang zur Zahlungsinfrastruktur für nichtfinanzielle Institute. Es ermöglicht die kostenlose Integration von Zahlungssystemen mit alternativen Diensten.


Abbildung 10 - Entstehung alternativer Dienste zusätzlich zu bestehenden Diensten und Infrastrukturen

Ein Blick in die Zukunft


Die Integration von Zahlungsdiensten in alternative Strukturen und Datenquellen ist das Ergebnis der Entwicklung von Verbindungen in der digitalen Welt. Trotz der Tatsache, dass diese Technologie kaum als neu bezeichnet werden kann, hat die Platzierung von Finanzsystemdiensten über die API in den letzten Jahren große Popularität erlangt. Der automatisierte Echtzeitzugriff auf Daten und Dienste hat die Produkte und Dienstleistungen sowohl finanzieller als auch nichtfinanzieller Akteure erheblich verbessert.

PSD2 ist ein Schlüsselfaktor bei der Entwicklung mehrerer der beschriebenen Bereiche. Die letzten Jahre für PSD2 haben Diskussionen über technologische Standards geführt und zu einer Verzögerung bei der Umsetzung regulatorischer technischer Standards geführt. Ein zentrales Thema von PSD2 ist „Strong Customer Authentication“ (SCA), das eine Vielzahl von Kundenszenarien betrifft. Das nächste Jahrzehnt wird zeigen, ob das Innovationspotential von PSD2 ausgeschöpft wird.

Das Finanzsystem in Europa ist nach wie vor stark von traditionellen Kartensystemen abhängig und wird zunehmend von Technologieriesen (GAFA und BAT) unter Druck gesetzt, ihren Einfluss auszubauen. Die globale Zahlungslandschaft befindet sich in der Tat im Wandel. Große technologische Fortschritte, Regulierungsreformen und immer neue Initiativen, insbesondere von globalen digitalen Plattformen, haben zu erheblichen Veränderungen geführt. Diese Ereignisse setzen Banken und Zahlungsakzeptanzdienste erheblich unter Druck und zwingen sie, Vergeltungsmaßnahmen zu ergreifen.

Ein interessantes Ereignis der letzten Zeit, dessen Entwicklung sehenswert ist, ist der Start von PEPSI (Pan-European Payment Systems Initiative). PEPSI ist eine Initiative zur Entwicklung einer europaweiten Zahlungslösung für Privatkunden, die mit Kartensystemen und Technologie-Giganten konkurrieren kann. Es wird von den zwanzig größten europäischen Banken sowie der EZB unterstützt. In Zukunft könnte diese Initiative zu einem wichtigen Ereignis werden, das sich auf die weitere Entwicklung der Zahlungslandschaft auswirken wird. Ein wichtiger Erfolgsfaktor wird jedoch sein, ob die beteiligten Akteure die Schaffung einer europaweiten Alternative für interne (Karten-) Zahlungssysteme in ganz Europa organisieren und gemeinsam angehen möchten.

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