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Zwei Tapas zu Geld: Wie wir in Aserbaidschan einen Finanz-Chat-Bot mit sofortiger Kartenausgabe entwickelt haben

Die moderne Welt ist von Geschwindigkeit besessen. Stellen Sie sich vor, Sie leben in einer Welt, in der ein Antrag auf eine Plastikkarte oder einen Kredit im üblichen Messenger eingereicht wird, der fast sofort genehmigt wird und Sie sofort das gewünschte Produkt erhalten. Stellen Sie sich vor, ein solcher „Kontakt“ im Chat kann ein Ersatz für die Mobile-Banking-Anwendung sein. Natürlich nicht vollständig, aber über 60 Prozent der häufig verwendeten Funktionen wie Bilanz, Geldtransfer an Freunde und Bezahlung im Geschäft. Genau das passiert jetzt in Aserbaidschan, wo all dies dank unserer Entwicklung möglich geworden ist.


Unter dem Schnitt werden wir Ihnen erzählen, wie die Idee, einen solchen Bot zu erstellen, entstanden ist, wie er entwickelt, entwickelt und beworben wurde. 

Hintergrund


Im Jahr 2019 wurde unserem Team in Aserbaidschan eine nicht triviale Aufgabe gestellt: Es sollte herausgefunden werden, wie das Geschäftsvolumen ohne ernsthafte Investitionen der Muttergesellschaft schnell gesteigert werden kann.

Tatsächlich war es ein finanzielles Startup, bei dem alle Entscheidungen, die vier Hauptanforderungen erfüllen konnten, als Ideen angesehen wurden: 

  1. Höchste Verfügbarkeit. Das neue Produkt in seiner Basisversion sollte den Kunden weder finanziell noch energieintensiv belasten. Im Idealfall sollten zwischen "wollen" und "verwenden" nicht mehr als ein paar Sekunden vergehen. Als wir anfingen, war noch keine Rede von Coronavirus, aber jetzt ist „kontaktlose“ Kommunikation gefragter denn je. 
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Nach einer langen Brainstorming-Sitzung stellte das Team fest, dass der Chatbot alle vier Kriterien erfüllt. Um nicht zu sagen, dass dies eine völlig neue Idee im Bankensektor war, aber unser Chat-Bot sollte nicht nur ein nutzloser „Redner“ sein, der den Kunden oft mit seiner Dummheit nervt, sondern eine vollwertige und klare Schnittstelle für die Interaktion mit der Bank. In der Tat eine Art Bankkunde, nur im Format "Kontakt" verpackt. Das hat noch niemand gemacht.

In der Regel werden erweiterte Chat-Bots in Telegram entwickelt. Marktforschungen haben jedoch gezeigt, dass nur 16% der Instant Messenger-Benutzer in Aserbaidschan Telegramm verwenden. Die meisten Aserbaidschaner saßen vorhersehbar auf WhatsApp (mehr als 95% der Nutzer) und, was sich als sehr neugierig herausstellte, auf Facebook Messenger (etwa 75% der Befragten). Es scheint, dass die Logik nahelegt, dass Sie auf WhatsApp wetten müssen. Im Fall von Facebook Messenger haben wir jedoch eine eindeutige Verbindung zwischen der Anzeige von Anzeigen im User-Feed, dem sofortigen Übergang zum Messenger und der schnellen Lieferung des Produkts. Aus diesem Grund wurde MVP auf Facebook ausgewählt. 

Parallel zur Forschung haben wir die gesetzliche Regulierung untersucht. Es stellte sich heraus, dass es auch keine Hindernisse gibt, da sich der Staat in Aserbaidschan aktiv in Richtung Digitalisierung bewegt: Es gibt ein regulatorisches Problem mit nicht identifizierten Zahlungskarten, es gibt ein entwickeltes staatliches System, das das finanzielle Verhalten der Bürger akkumuliert. Die Zentralbank entwickelt außerdem eine Plattform zur Fernidentifizierung von Kunden durch Banken. So entstanden nach und nach die rechtlichen, finanziellen und technischen Möglichkeiten unseres Bots.

Entwicklung


Technisch wurde die Lösung in 3 Komponenten unterteilt: 

  1. Chatbot-Entwicklung. 
  2. Entwicklung einer „einfachen“ Lösung für einen Kreditförderer. 
  3. Integration 1 und 2 mit ABS VTB Aserbaidschan und lokaler Verarbeitung. 

Die Firma Chatbots.Studio in Kiew wurde ausgewählt, um den Chat-Bot zu entwickeln. Der Kreditförderer wurde mit Hilfe des Partners der VTB Group - PST Lab (Minsk) - erstellt. Ein Projektmanager wurde nach Baku geschickt, um das Implementierungsteam zu koordinieren, und die Projektzentrale befand sich in Moskau. So wurde sofort ein verteiltes Team in 4 Ländern gebildet. 

Wir haben einige Zeit gebraucht, um das vor Ort arbeitende Verwaltungs- und Implementierungsteam aufzubauen und zu motivieren. Weil sich Leute, die in einer Bank arbeiten, normalerweise an strenge Vorschriften und selten geänderte Regeln gewöhnen. Aber wir hatten ein reines Start-up mit ständig wechselnden Aufgaben und regelmäßigen Tests und Ablehnungen von Hypothesen. Aber wir haben schnell wieder aufgebaut.

Die Chatbot-Programmierung ist auf den ersten Blick eine einfache Aufgabe. Aber hier brauchten wir nicht nur ein "Gespräch", sondern einen Bankdienst, der alle Anforderungen der Informationssicherheit erfüllt. Darüber hinaus war die Fähigkeit erforderlich, Skripte mithilfe von Vorlagen und einer speziellen Microservice-Architektur flexibel zu konfigurieren. Schließlich ist MVP ein lebender Organismus, der ständig verbessert werden muss. Ich muss sagen, dass die Entwicklung von A nach Z selbst trotz der Bedingungen, die für die Arbeit an Agile völlig untypisch sind, nur etwas mehr als zwei Monate gedauert hat.

Funktionalität


So funktioniert unser Bot: Meistens erfährt ein neuer Kunde von uns durch Werbung, die direkt im Messenger empfangen wird, oder durch eine Nachricht von Freunden, die unsere Dienste bereits nutzen. Beim Übergang zum Kontakt kann der Kunde eine digitale, nicht personalisierte DIRECT-Karte erhalten.



Da der Kunde noch nicht von der Bank identifiziert wurde, kann er nicht mehr als 100 AZN auf die Karte einzahlen (dies sind ungefähr 60 USD), und das Gesamtvolumen seiner Operationen darf 1.000 AZN (600 USD) nicht überschreiten. Diese Grenzwerte ermöglichen es dem Kunden, das Serviceniveau und seine Vorteile zu bewerten und seine Identität bei einem Besuch bei der Bank oder per Videolink zu bestätigen. In diesem Fall werden alle Grenzwerte entfernt. 

Ein interessanter Punkt: Es sieht ein wenig lustig aus, wenn der Name des Hundes oder der fiktiven Figur angezeigt wird, die Benutzer auf die digitale Karte schreiben. Aber nachdem der Benutzer die Identifikation bestanden hat, werden in seinen Details natürlich bereits die realen Daten angezeigt.

Unmittelbar nach der Einrichtung der Karte über den Messenger können Sie das Konto von anderen Karten auffüllen (ein kompaktes WebView wird angezeigt), Überweisungen vornehmen, im Geschäft, im Internet oder über einen QR-Code bezahlen und für Dienstprogramme bezahlen. Sie können Geld ausleihen, indem Sie Ihren eigenen QR-Code generieren und an Freunde senden. Sie können sogar Bargeld über ein Einmalpasswort per SMS abheben. Mit anderen Worten, verwenden Sie es als vollwertige Karte über eine vollwertige Kundenbank. Nur fast augenblicklich, ohne Besuch bei der Bank und im üblichen Boten.



Sie können auch über den Messenger einen Kredit beantragen. Um eine Lösung zu erhalten, benötigen Sie nur zwei Dinge: 1) den Wunsch des Kunden; 2) seine Passnummer. Alle Daten für die Analyse werden von der API aus öffentlichen Diensten abgerufen.

Implementierung


Es wurde erwartet, dass das Projekt aufgrund seiner für das klassische Bankwesen ungewöhnlichen Natur auf Schwierigkeiten stößt. Viele lokale Dienste, bei denen eine Integration erforderlich war, um beispielsweise Karten von Karten anderer Banken aufzufüllen, verfügten über veraltete Datenaustauschtechnologien, die nicht in das „Sofort“ -Paradigma des Chat-Bots integriert waren. Um sich an sie anzupassen, mussten zusätzliche Lösungen entwickelt werden. Die Hauptschwierigkeiten waren jedoch menschlicher Natur.
 
Für den Erfolg eines Startups ist es wichtig, dass nicht nur das Produkt, sondern auch sein Team die Prinzipien der Innovation erfüllen. Es gibt eine Meinung, dass ein Neustart eines Unternehmens auf einer digitalen Plattform sicherlich die Schaffung eines völlig neuen digitalen Teams erfordert. In unserem Fall war dies aus mehreren Gründen nicht möglich, so dass es schwierig war, das alte Bankenteam an eine neue Realität anzupassen. Hier nur einige Beispiele für die Schwierigkeiten, die überwunden werden mussten:

  • Die Notwendigkeit, die üblichen Axiome aufzugeben, angefangen vom Wunsch, das VTB-Logo anstelle einer neuen digitalen Marke definitiv zu sehen, bis hin zur Zurückhaltung, klassische Bankverfahren auch bei geringen Risiken aufzugeben. Übrigens haben sie sich einfach mit dem Logo entschieden: Wir verwenden die Marke DIRECT, aber überall bezeichnen wir die Muttermarke - DIRECT powered by VTB.
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Fairerweise sollte beachtet werden, dass nicht nur das Team manchmal nicht auf ein innovatives Produkt vorbereitet war, sondern auch die Kunden selbst. Zum Beispiel war der unbestreitbare Vorteil, eine echte Karte in nur wenigen Sekunden über den Chat-Bot zu öffnen, ein grausamer Witz. Es stellte sich heraus, dass viele Kunden, die die Karte aktiviert haben, das Produkt aufgeben, einfach weil sie nicht einmal den Verdacht haben, dass die Karte bereits verwendet werden kann. Ich musste dies auf Kundenbasis zusätzlich hervorheben.

Was weiter?


Während DIRECT bei aserbaidschanischen Kunden getestet wird, beginnen andere Banken der VTB-Gruppe bereits, sich die Technologie genauer anzusehen. Jetzt wird das Produkt von mehreren tausend Kunden verwendet, und nach dem Feedback schätzen die Leute die Geschwindigkeit und Bequemlichkeit der Arbeit im Messenger. Technisch gesehen können Sie mit unserer Lösung in nur 2 Monaten eine weitere digitale Bank im Messenger bereitstellen.

Für eine bessere Abdeckung entwickeln wir außerdem einen Chat-Bot auf WhatsApp. Natürlich ist dieser Bote führend im postsowjetischen Raum, während der Facebook-Bote in einigen Ländern nicht so verbreitet ist wie in Aserbaidschan. Aber schon die Ergebnisse, die wir auf Facebook sehen, erlauben es uns, den Start des Projekts als erfolgreich zu bezeichnen.

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