Get best of the week

كيف يصبح الأمريكيون أصحاب الملايين: مبادئ الحريق

قبل عامين في حبري ، كان هناك بالفعل مقال حول حركة FIRE (الاستقلال المالي / التقاعد المبكر). وصفت جوهر هذه الظاهرة بشكل جيد ، لكنها لم تتطرق إلى مزيد من التفاصيل ، لذلك لدى العديد من القراء انطباع بأن هذا لا ينطبق على الحقائق الروسية ، أو يؤدي إلى حياة محدودة للغاية وغير سعيدة مع تحقيق الاستقلال المالي. يتم استخدام هذه الحجج بانتظام من قبل الأمريكيين ، بما في ذلك أولئك الذين يكسبون أموالًا جيدة ، والذين لا يعرفون FIRE إلا من خلال الإشاعات. لذلك ، يبدو لي أنه من المفيد أن أتحدث عن مبادئ وأساليب تحقيق الاستقلال المالي التي يستخدمها الأمريكيون ، وبعد ذلك سيقرر الجميع بنفسه أي هذه الأدوات متاحة لهم في وضعهم وبلدهم.

واحدة من الأساطير الشائعة حول متابعي FIRE هي أنهم يريدون العبث ، وبالتالي فإنهم في عجلة من أمرهم "للتقاعد". هذه هي عادة ليست القضية. الشيء الرئيسي الذي يسعى الأشخاص في هذه المجموعة لتجنبه هو الاعتماد على صاحب العمل. واحدة من النقاط المرجعية الهامة الأولى هي "اللعنة عليك المال". مثل هذا المبلغ من المال الذي يسمح لك بالاستدارة وسحب الباب أمام أنف صاحب العمل إذا قرر أن يكون وقحًا أو يستغل موظفًا يعتمد عليه (كما يعتقد). يحب معظم الناس العمل والإبداع ، لكنهم يرغبون في أن يكونوا قادرين على اختيار العمل الذي يعجبهم ، حتى لو كانوا يدفعون القليل أو لا يدفعون على الإطلاق. يقوم العديد من "المستقيلون" بإنشاء ملفات بودكاست ومدونات وبدء تقديم المشورة ، وأحيانًا يتحول بشكل غير متوقع إلى عمل ناجح ، مما يسمح لهم بالتوقف عن استخدام مدخراتهم.

بالنسبة لبعض المهن ، بما في ذلك المبرمجين ، فإن سن التقاعد القياسي مرتفع للغاية نظرًا للتمييز في السن في التوظيف. واجه الكثيرون حقيقة أنه بعد 50 عامًا أصبح من الصعب العثور على عمل ، وأصبح حل المشاكل على leetcode استعدادًا لإجراء مقابلة أكثر صعوبة. لذلك ، فإن الرغبة في الحصول على معاش قبل 10-20 سنة من بدايته الرسمية أمر مفهوم تمامًا.

تعتبر الكتب ركائز حركة النار


  • المليونير المجاور : كتاب قائم على دراسة المليونيرات الأمريكيين في السبعينيات. فضحت الأساطير التي يعيش فيها المليونيرات بترف. اتضح أن نصف المليونيرات الأمريكيين لا يعيشون في مدن كبيرة على الإطلاق ، وغالبًا ما كنت لتتوقع أن جارك المليونير ، لأنه مالك "ثروة خفية". لم يكن لدى العديد من أصحاب الملايين هؤلاء وظائف ذات أجر جيد ولم يوفروا نصف المجاعة ، فقد تعاملوا ببساطة مع الأموال بعناية.
  • الطريق البسيط إلى الثروة : يشرح مبادئ الاستثمار ومنهج الحريق - أين تستثمر وكيف تعيش ثم بمعدل 4٪ في السنة.
  • Your Money or Your Life: “” - . — . , , , , , : — , , .
  • The Bogleheads Guide to Investing: . John C. Bogle, Vanguard ( ).

الخطوة الأولى للتحكم في أموالك الخاصة هي تتبع النفقات والميزانية. من المستحيل هزيمة عدو غير مرئي ، خاصة عندما تكون عدوًا لمحفظتك. عند البدء في التحكم في الإنفاق ، يجد الكثيرون أن لديهم أوهامًا بشأن إنفاقهم. على سبيل المثال ، عنصر غالي الثمن هو الغداء في العمل ، ويمكنك توفير بعض المال إذا كنت تتناول الغداء من المنزل بطريقة منضبطة. غالبًا ما تسأل نفسك سؤالًا صريحًا ، يتبين أن سبب عدم قيام الناس بذلك هو الإحساس بالحرج أمام الزملاء ("يذهب الجميع إلى المطعم ، وأنا على متن قارب") أو كسولًا جدًا للتفكير في ما يجب إحضاره معك مساء الغد. يحدث الشيء نفسه مع اشتراكات غزيرة في الخدمات التي لا تُستخدم تقريبًا أبدًا أو تكلفة السيارة ، حيث يفكر الأشخاص في أذهانهم فقط في تكلفة دفع القرض شهريًا ، ويجمعون تكلفة التأمين ،البنزين والصيانة ، أدركت فجأة أن سيارة أجرة في حالتهم أرخص. فيتشارك مجتمعات FIRE أيضًا بنجاح استراتيجيات لتحسين نفقات السفر (كيفية استخدام الأميال الإضافية لفتح بطاقات ائتمان جديدة) ، لتعليم الأطفال (كيفية عدم دفع 40،000 سنويًا لطلابهم) ، وتحسين الضرائب ، ونصائح للمهن والنصائح عالية الأجر في الاقتصاد ، ولكن دون الخوض في الفقر المصطنع. كل ذلك من أجل توازن صحي واستهلاك مستنير.

بعد ترتيب الأمور في النفقات ، والنقطة الثانية هي تحليل الديون واستراتيجيات لإغلاقها. هذه ليست حالة هابر ، ولكن في الولايات المتحدة الأمريكية هناك الكثير من الناس الذين لا يعرفون أسعار الفائدة على بطاقاتهم الائتمانية ، لكنهم يستخدمون هذا القرض بنشاط. الأشخاص الذين تراكمت لديهم ديون كبيرة يقعون في عبودية لا نهاية لها من الفوائد المتراكمة باستمرار ويفقدون القدرة على إغلاقها بشرط وجود دخل صغير. تتمثل إحدى الإستراتيجيات في هذه الحالة في العثور على بنك يعرض فتح بطاقة مع خدمات بدون فوائد للسنة الأولى وتحويل دين مجاني من بطاقة ائتمان أخرى. ثم تسرع جميع القوى لإغلاق هذا الدين لمدة عام. إذا كان هناك العديد من بطاقات الائتمان والديون ، فإن أول شيء يتم إغلاقه هو أولئك الذين لديهم أعلى سعر فائدة. تميل الديون الدراسية إلى الحصول على نسبة منخفضة إلى حد ما ،لذلك ، يتم إغلاقها في الدور قبل الأخير ، ومن ثم رهن عقاري.

ومع ذلك ، لا يرى الجميع أنه من الضروري دفع الرهن العقاري قبل الموعد المحدد. مع معدل الرهن العقاري من 3-4 ٪ سنويا ، يعتقد الكثير من الناس أن هذا هو المال الرخيص ، وهو الأفضل للاستثمار في شيء من شأنه أن يحقق ربحية أكبر. عند هذه النقطة ، غالبًا ما ينقسم متابعو الاستقلال المالي إلى فئتين: المستثمرين العقاريين والمستثمرين في صناديق المؤشرات. شخص ما ، بالطبع ، متنوع في كلا الاتجاهين ، لكني غالباً ما ألاحظ أولوية واضحة. إذا كانت المدخرات والمدخرات يمكن أن تساعد الشخص على التوقف عن الاعتماد على العمل الحالي ، فإن ذلك يعد نهجًا كفؤًا للاستثمار يصبح المفتاح من أجل أن يكون قادرًا على التوقف عن الاعتماد على العمل من حيث المبدأ.

استثمار عقاري


الخطوة الأولى : القرصنة المنزلية : يمكن لأخصائي واحد أو عائلة صغيرة بدون أطفال أخذ منزل في الرهن العقاري واستئجار غرف "إضافية" ، أو شراء "دوبلكس" (منزل به شقتين) ، يمكن استئجار واحدة منها. غالبًا ما يتبين أنه مع دفعة أولى على الرهن العقاري بنسبة 20 ٪ ومعدل فائدة منخفض ، فإن الدفع بحيث يغطي المستأجرون بالكامل من الإيجار ، ويعيش "المخترق" مجانًا ويحصل في النهاية على سكن مدفوع بالكامل. إذا لم يكن 20 ٪ ، في الولايات المتحدة الأمريكية ، يمكن أخذ الرهن العقاري الأول بمساهمة 3.5 ٪ فقط ، إذا كان مالك الرهن العقاري يخطط للعيش في هذا المنزل.

الخطوة 2. بيت الاستثمار. تعتبر صفقة جيدة مساكن يتم فيها احترام "قاعدة 1٪": دخل الإيجار الشهري 1٪ من قيمته. في معظم المدن الأمريكية الكبرى ، هذا ببساطة غير واقعي ، ولهذا السبب غالبًا ما يخسر الأشخاص الذين بدأوا في الاستثمار في العقارات الأموال. يجب البحث عن الصفقات المربحة والمساومة ، وفي بعض المناطق لا توجد مثل هذه الصفقات ببساطة. عادة ما يقع منزل الاستثمار المثالي في بلدة أمريكية صغيرة ، بعيدًا عن الساحل ، حيث توجد جامعة. في هذه الحالة ، هناك طلب مرتفع على الإيجار ، ورغبة أقل في شراء المساكن ، لأن الطلاب هنا مؤقتون فقط. ونتيجة لذلك ، يمكن شراء المساكن بشكل غير مكلف نسبيًا (ضمن 100000 دولار) ، وتأجيرها مقابل أموال جيدة (1000 دولار شهريًا). يمكنك شطب استهلاك المساكن من دخل الإيجار ، مما يسمح لك بتوفير الضرائب.

3. BRRR: Buy, Rehab, Rent, Refinance. بعد أن تبين أن أول بيت استثماري كان استثمارًا ناجحًا ويبدأ المستثمر في التفكير في التالي ، أو حتى عدة ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو كيفية بناء محفظتك في أسرع وقت ممكن. تعمل استراتيجية BRRR على النحو التالي: يجد المستثمر (على سبيل المثال) 20000 دولار كدفعة أولى على الإسكان الاستثماري الجديد في حالة "قتل". يشتري منزلًا مقابل 100000 ، ثم يستثمر 50000 أخرى في الإصلاحات ويؤجرها مقابل 1200 دولارًا شهريًا. ثم تأتي إلى البنك وتقول: "بفضل الإصلاح ، قمت بزيادة تكلفة السكن ، والآن مثل هذا المنزل في السوق يكلف 200،000 على الأقل ، فلنعيد تمويله". يرسل البنك المثمن ، ويؤكد أن المنازل في حالة مماثلة والحقيقة هي أن الكثير (الناس على استعداد لدفع مبالغ زائدة عن المنزل في حالة "الانتقال والعيش") واتضحأن دين المستثمر البالغ 80.000 لا يمثل الآن 80٪ من تكلفة السكن ، بل أقل من ذلك بكثير. "لنجلب الدين إلى 80٪" ، يعرض المستثمر ، ويزيد البنك من مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية ، ولكن في نفس الوقت يعيد 80.000 "إضافية" نقداً إليه. المجموع ، الدين للبنك هو 160،000 دولار ، بمعدل رهن عقاري 4.5٪ (معدلات الاستثمار أغلى) - هذا 811 دولار شهرياً. مع دخل قدره 1200 دولار شهريًا ، يسمح لك هذا بتغطية تكاليف الرهن العقاري ، وضريبة الممتلكات ، ويظل هناك هامش أمان للعقار البسيط بين المستأجرين أو الإصلاحات أو المواقف غير المتوقعة. وبينما بين يدي المستثمر 80،000 لل BRRR القادم. بعد 30 سنة من نهاية التدفق النقدي للرهن العقاري يتم تحويله إلى صافي الدخل. ومع ذلك ، هناك 30 عامًا لا تنتظر ، وبذلك تصل المحفظة إلى عدد مريح من "الأبواب" ،البدء في إغلاق الرهن العقاري تدريجياً ، وتوجيه كل الدخل "الإضافي" من جميع العقارات إلى مسكن واحد ، ثم إلى منزل آخر ، ومع دفع كل منزل ، يزداد معدل إغلاق الديون.

ومع ذلك ، ليس لدى الجميع الوقت أو الرغبة في المشاركة في الإصلاحات ، والعثور على المستأجرين ، واستعادة المشاكل ذات الصلة. هناك شركات إدارة ستحصل على علاقات مع المقيمين بنسبة 10٪ شهريًا ، ولكن ليس لدى جميع المستثمرين الفرصة لإيجاد الصفقات التي تسمح لهم بالفوز حتى مع عمولة 10٪. أولئك الذين لديهم وظيفة دائمة والأطفال الصغار يفضلون الدخل السلبي.
النقابات هي استثمارات عقارية سلبية. على سبيل المثال: يتم إغراق 50 مستثمرًا بمبلغ 100.000 دولار لكل منهم ، وتقترض شركة الإدارة 20 مليونًا أخرى ، وتشتري مبنى سكني. وبعد ذلك يتم تجديد الإيجار تدريجياً ثم يعاد بيعه لمستثمر آخر. بعد 5 سنوات ، يتم إرجاع الأموال المستثمرة وبعد خصم حصة شركة الإدارة ، يبقى المستثمرون دخلهم بمعدل 8-15٪ سنويًا.

ودخل أكثر تنوعا والسلبي من العقارات هو الاستثمار في العقارات مؤشرات العقارات .

استثمارات في صناديق المؤشرات


لفترة طويلة ، كانت مكة المكرمة للمستثمرين السلبيين طليعة. قبل تأسيسها في عام 1975 ، كانت هناك صناديق استثمارية بشكل رئيسي في السوق: وهي صناديق أدارت استثماراتك "بنشاط" ، ولكنها حصلت أيضًا على نسبة كبيرة من ذلك. على سبيل المثال ، يبلغ عائد صندوق الاستثمار المشترك في عام جيد 14٪ سنويًا ، ولكنه سيحصل على 8٪ للإدارة وستحصل على 6٪.

في وانجارد ، أصبح جميع عملائها مؤسسين للشركة. وهذا يعني أن تعظيم الأرباح وتقليل تكاليف العملاء هي مهام مترابطة ومتبادلة المنفعة. أنشأ Vangard فهارسه الخاصة ، والتي غالبًا ما تكون أوسع من فهارس معروفة مثل S & P500 أو NASDAQ. يمكن أن تكون ربحيتها إما أقل أو أعلى من بعض الصناديق المشتركة ، ولكن على حساب نسبة منخفضة جدًا للخدمة التي يفوزون بها نتيجة لذلك. في عام 2008 ، تنبأ وارن بافيتأن S & P500 سيتجاوزان 10 سنوات من الإدارة النشطة لأي صندوق ، وتبين أنه على حق.

تعد VTSAX واحدة من أشهر مؤشرات المستثمرين السلبيين ، وهي محفظة واسعة إلى حد ما ، على الرغم من أن 22٪ مشغولة من قبل شركات كبيرة إلى حد ما مثل Apple و Microsoft و Visa و Procter & Gamble.

مؤشر مانترا لمحبي الصناديق: "في غضون 10 سنوات ، يمكن للسوق أن يذهب إلى أي مكان ، ولكن في غضون 30 عامًا يرتفع." من الواضح أن الماضي لا يضمن الشيء نفسه في المستقبل ، وقد أثبتت اليابان بالفعل كيف يمكن أن يركد السوق لعقود عديدة. ولكن هذا هو "أفضل ما لدينا".

في السنوات القليلة الماضية ، ظهرت الشركات الناشئة التي توفر واجهة أكثر ملاءمة قليلاً ، على الرغم من أنها في جوهرها تقدم نفس أموال المؤشر بالضبط - Betterment ، RobinHood ، والتي بدأت نتيجة لذلك في تغيير الوقت القديم في السوق ، تقدم Fidelity الآن أموال مؤشرها كوسيلة لجذب عملاء جدد.

صناديق المؤشرات ليست مخصصة للاستثمار قصير الأجل ، ولكن للأشخاص الذين لديهم أفق تخطيط طويل. لذلك ، لا يخشى هؤلاء المستثمرون عندما تنخفض السوق: عندما تنخفض أسعار الأسهم ، غالبًا ما يستمر دفع الأرباح ، ويتم إعادة استثمار هذه الدخول في شراء أسهم جديدة بسعر أقل. لذلك يصف المستثمرون على المدى الطويل السحب الدوري للسوق بفترة بيع ، ويحاول الكثير استثمار المزيد في هذه الفترة ، بدلاً من سحب أموالهم. لا يغير الآخرون استراتيجيتهم ويستثمرون ببساطة نفس المبلغ بانتظام ، بغض النظر عما يحدث للسوق "الوقت في السوق> توقيت السوق".

في مجتمعات النار ، من المقبول عمومًا أن متوسط ​​السوق ينمو بنسبة 8 ٪ سنويًا (بعد الأزمة المالية منذ عام 2012 نما بسرعة كبيرة ، وأحيانًا بنسبة 20 ٪ سنويًا ، لذلك يتوقع الكثير من الناس من عام 2013 أنه على وشك أن يبدأ في الانخفاض ، ولكن حتى الفيروس التاجي لم يكسرها لفترة طويلة).

لذلك ، بعد أن يتوقف الشخص عن الاستثمار ويبدأ في إنفاق المدخرات على المعاشات التقاعدية ، يعتبر إنفاق 4 ٪ سنويًا آمنًا بحيث تكون المدخرات كافية لمدة 30 عامًا ، و 3 ٪ آمنة للغاية بحيث لا تنتهي المدخرات أبدًا. إليك ما تبدو عليه إحدى حاسبات التقاعد المبكر.

مع اقتراب المعاش وتقليل الرغبة في المخاطرة ، يضيف المستثمرون سندات أقل ربحية ، ولكن بشكل عام يعتبرون سندات أكثر استقرارًا لمحفظتهم. تمت كتابة كتب منفصلة عنها والاستراتيجيات ذات الصلة. مع توازن صحي للأسهم والسندات والنقد ، فإن الشخص لديه الفرصة لاختيار أي من المدخرات ينفقها اعتمادًا على الوضع الاقتصادي.

نعم ، سيصبح المتخصصون في تكنولوجيا المعلومات وغيرهم من المتخصصين الذين يتقاضون أجورًا عالية ، أسرع أصحاب الملايين. ولكن يمكن لأي شخص تقريبًا أن يصبح مستقلًا ماليًا. يمكن للعائلة ذات المدخرات الصغيرة الانتقال إلى مكان بتكلفة معيشة أقل ، وبالتالي البدء في إنفاق أقل ، مما سيساعد مدخراتهم لفترة أطول. يختار بعض الأمريكيين بوعي العيش خارج الولايات المتحدة ، لذا فإن مدخراتهم (وفقًا للمعايير الأمريكية) تسمح لهم بالعيش بشكل مريح في الخارج. بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في السفر وكسب أموال إضافية ، غالبًا ما يوصون بالعمل في vipkid.com - هناك طلب على المتحدثين باللغة الإنجليزية في جميع أنحاء العالم. مع نمو المغتربين الناطقين بالروسية في الخارج ، يزداد أيضًا الطلب على المعلمين الناطقين بالروسية الذين يقودون دروسًا عبر الإنترنت ، لذلك يمكن أن يكون هذا أيضًا مكانًا متناميًا إلى جانب المبرمجين الذين يعملون بالفعل من أجل الاستعانة بمصادر خارجية ،المترجمين والمصممين.

إذا كنت تصف الممثل العادي للحركة من أجل الاستقلال المالي ، فعندئذ سوف تحصل على شيء مثل هذه الصورة:

  • يستخدم بطاقات الائتمان فقط للحصول على مكافآت ، لكنه دائمًا ما يغلق الرصيد في الوقت المحدد
  • يحفظ 30-50٪ من دخله.
  • لا تتجنب "العمل اليدوي" أو العمل بدوام جزئي من أجل دخل إضافي.
  • لا يحسد الجيران الذين اشتروا سيارة جديدة ، لكنه يتساءل لماذا لم يدخروا ، ولم يشتروا فترة اقتصادية مدتها ثلاث سنوات.
  • يختار الملابس والمعدات لجودتها وراحتها ، بدلاً من العلامة التجارية.
  • إذا كان يحب iPhone ، فسيستمر الجيل السابق في شرائه واستخدامه لمدة 4 سنوات.
  • ويدرك أن الأطفال قد حرموا من استقلاليته المالية لمدة عشر سنوات ، لكنه قرر أنه يستطيع تحمل هذه الرفاهية.

More articles:


All Articles