Get best of the week

من هو في نظام الدفع البيئي 2020. الجزء 2

ما زلنا نفهم البنية التحتية متعددة الطبقات لمجال الدفع. تم تخصيص الجزء الأول لأنظمة الدفع الفوري ومنصات الدفع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وخدمات قبول الدفع وثورة الهاتف المحمول.

اليوم في الترجمة - منصات عبر الإنترنت (Google و Apple و Facebook و Amazon + Baidu و Alibaba و Tencent) والمحافظ والعملات الرقمية والخدمات الجديدة. لنبدأ!



المنطقة 6: القارات عبر الإنترنت


يتعلق هذا الجزء بإقلاع المنصات عبر الإنترنت (GAFA - Google و Apple و Facebook و Amazon و BAT - Baidu و Alibaba و Tencent) من حيث التفاعل الاجتماعي والتجارة. تحتل هذه المنصات جزءًا كبيرًا بشكل متزايد في كل جانب من جوانب حياة المستهلك ، وتقدم هذه المنصات حلول الدفع الخاصة بها والمدمجة بالفعل في الأنظمة الأساسية الخاصة بها ، كما هو موضح في الشكل 7.

توفر العولمة للعملاء فرصة الدفع خارج حدودهم الجغرافية. تقدم المنصات عبر الإنترنت خدمات تبسط الاتصال بأنظمة الدفع خارج منطقة المشتري (على سبيل المثال ، تقدم Alipay محفظتها الإلكترونية للعملاء غير الصينيين لتبسيط المعاملات المالية في الأسواق الصينية).

إن التواجد في كل جانب من جوانب الحياة اليومية للمستهلك يوفر تدفقًا كبيرًا للبيانات ، مما يتيح لك إنشاء حلول دفع معقدة لاحتياجات العميل خارج عملية الشراء العادية. إن توفير خدمات الدفع لعملائها ، بدوره ، يمنح المنصة وصولاً أكبر إلى بيانات العملاء ويوسع من قدرتها على تقديم خدمات إضافية جديدة.


الشكل 7 - ما هو الموقف الذي ستتخذه المنصات عبر الإنترنت في النظام المالي وكيف سيؤثر على دور منظمات الدفع التقليدية وأهميتها

المجال 7: حلول الدفع (محافظ)


في وقت سابق ، تضمنت المنطقة 7 محافظًا تهدف إلى تبسيط التسوق. في الآونة الأخيرة ، ظهرت حلول دفع جديدة في السوق ، والمحافظ لها جوانب جديدة: فهي تقدم خدمات لمزيد من دعم العملاء لا تتعلق بالدفع.

في البداية ، كان نمو مدفوعات P2P بطيئًا نسبيًا. لم يرغب المستهلكون حقًا في الدفع مقابل هذا النوع من الخدمة ، ومقارنته بالدفعات من خلال OBEP أو منصات الدفع ، والتي تعتبر مجانية تقريبًا. ومع ذلك ، تتزايد شعبية مدفوعات P2P حيث يقوم مقدمو الخدمات بتخفيض الرسوم الخاصة بهم. يتم تحقيق هذا التأثير بسبب حقيقة أنه كخطوة تسويقية ، يتحمل الموردون تكاليف المعاملات وبالتالي يحفزون انتقال المستخدمين إلى منصة جديدة.

نحو نموذج عمل مربح ، يسعى مقدمو الخدمات إلى نقل حلول B2C المجانية إلى منطقة C2B من خلال تقديم خدمات مدفوعة للعملاء من رجال الأعمال. أحد الأمثلة على ذلك هو حل الدفع الأمريكي P2P من Venmo (المملوك لـ PayPal) ، والذي بدأ عمله من خلال استيعاب تكاليف المعاملات لإنشاء قاعدة مستخدمين. الآن تتلقى الشركة الدخل من المشتريات في المتاجر المعتمدة عبر الإنترنت ، والتي يتم تحصيل عمولة منها.

تسمح PSD2 للمستهلكين ببدء الدفع من تطبيق جهة خارجية مرخص. يتطور هذا النموذج في اتجاه المحفظة ، حيث يمكن للمشتري في تطبيق واحد الدفع من حسابات مختلفة. ومع ذلك ، فإن عدم توحيد واجهات PSD2 بين البنوك على المستوى الأوروبي (وغالبًا ما يكون وطنيًا) يبطئ عمل مزودي الخدمة الذين يرغبون في تقديم حلول "المحفظة" لحسابات الدفع هذه ، لأنه يزيد من التكلفة والتعقيد ووقت التنفيذ لضمان تغطية عالية. في محاولات للتعويض عن كل هذه الصعوبات ، يظهر العديد من مقدمي الخدمات الفنية الذين يهتمون بإمكانية مثل هذا الاتصال.

يتم التعبير عن التطورات الأخيرة في مجال المحافظ في دمج المدفوعات مع الخدمات غير المتعلقة بها ، مثل تخزين بطاقات الولاء وبطاقات الخصم في التطبيق (على سبيل المثال ، OK و Reward Cards). هذا يبسط تجربة المستهلك أبعد من المدفوعات. تم الكشف عن هذه التطورات في مجال خدمات عدم الدفع في المنطقة التاسعة.


الشكل 8 - تتجاوز حلول الدفع مدفوعات البطاقة مع تبسيط العمليات

المجال 8: البنية التحتية للدفع البديل


لطالما اعتبر تطور مشهد الدفع ، الموصوف في المناطق 2-7 ، دائمًا البنية التحتية التقليدية من المنطقة 1 كأساس للابتكار. حاليا ، البنية التحتية للدفع نفسها هي موضوع الابتكار الذي يواجه التهديدات المحتملة. في حين أن اللاعبين التقليديين يولدون مبادرات جديدة للبنية التحتية ، مثل المدفوعات الفورية ، واستكشاف الاحتمالات التي يمكن أن تجلبها التقنيات مثل blockchain إلى النظام المالي ، فإن اللاعبين غير التقليديين يستكشفون أيضًا تطوير البنية التحتية ، والتي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على النظام المالي المألوف.

يقدم اللاعبون غير التقليديين بدائل للبنية التحتية الحالية للدفع ، مما يخلق نظامًا يتبادل فيه مقدمو الخدمات معلومات قيمة نيابة عن الدافع والمتلقي من خلال العديد من البنية التحتية للدفع (كما هو موضح في الشكل 9). يحدث كل هذا لعدة أسباب: على سبيل المثال ، لتقليل الاعتماد على اللاعبين الماليين التقليديين ، والاستفادة من الميزات الموجودة وزيادة سرعة الابتكار.


الشكل 9 - يتم إدارة البنية التحتية من قبل "مقدمي الخدمات" في مجال الدافع والمستلم (على عكس المصدرين والمشترين التقليديين)

توجد بنية تحتية بديلة للدفع تستند إلى blockchain و cryptocurrency منذ عدة سنوات. في بعض الأحيان يكون ذلك مفيدًا (على سبيل المثال ، مع التضخم المفرط الأخير للعملة الوطنية الفنزويلية) ، لكن اعتماده العالمي كآلية دفع للأغراض اليومية لا يزال يتحرك ببطء. مثال جديد هو اتحاد ليبرا ، وهي بنية تحتية بديلة للدفع تخضع حاليًا لتدقيق الحكومات والبنوك المركزية نظرًا لإمكانيتها التدميرية للنظام المالي التقليدي (جنبًا إلى جنب مع قضايا الأمن والحوكمة). وفي الوقت نفسه ، يقوم المنظمون أيضًا بتطوير مشاريعهم الخاصة في مجال البنى التحتية البديلة. لذا ، استجابة لإدخال الميزان ، يسرع البنك الوطني الصيني في تطوير الرنمينبي الرقمي (DECP).تقدم DECP إخفاء الهوية والوظائف "الخاضعة للرقابة" لتحل محل النقود الورقية. تختلف الآراء حول جدوى البنى التحتية للدفع البديلة والطلب عليها ، ومن المتوقع أن نرى في المستقبل القريب الإمكانات الحقيقية لهذه البنى التحتية.

المنطقة 9: الخدمات البديلة


البنية التحتية التقليدية للدفع هي أساس العديد من خدمات الدفع. ولكن في النهاية ، كل هذا التنوع يتلخص في الدفع التقليدي مثل SCT أو الدفع بالبطاقة.

بحثًا عن نماذج أعمال جديدة ، وجدت المؤسسات المالية استخدامات جديدة للبنية التحتية للدفع. إن شبكتهم المترابطة من المنظمات الموثوقة والمنظمة المتخصصة في تبادل البيانات المنظمة مفيدة لمختلف أنواع الخدمات إلى جانب المدفوعات.

أمثلة على كيفية استخدام البنية التحتية للدفع الحالية للتطبيقات والخدمات الأخرى هي نقل البيانات الشخصية للتسجيل أو تسجيل الدخول من خلال تطبيقات الطرف الثالث (على سبيل المثال ، مخططات BankID) ، بالإضافة إلى دمج المدفوعات مع تدفقات البيانات الأخرى ، على سبيل المثال ، الفواتير الإلكترونية أو مخططات الولاء والخصم. تشمل الخدمات البديلة الأخرى خدمات الإقراض المقدمة لكل من المشترين (مثل Payu) والشركات (مثل PayPal). باستخدام سجل الدفع للمشتري والبائع للتوصيف والتسجيل ، يمكن للاعبين مثل Amazon و Paypal تقديم خدمات الإقراض الفوري لتسهيل معاملات الدفع.

لتسريع هذه العمليات ، تسهل PSD2 الوصول إلى البنية التحتية للدفع للمؤسسات غير المالية وتوفر التكامل الحر لأنظمة الدفع مع الخدمات البديلة.


الشكل 10 - ظهور خدمات بديلة بالإضافة إلى الخدمات والبنية التحتية القائمة

نظرة إلى المستقبل


إن تكامل خدمات الدفع مع الهياكل ومصادر البيانات البديلة هو نتيجة تطوير الترابطات في العالم الرقمي. على الرغم من حقيقة أن هذه التكنولوجيا لا يمكن تسميتها بالكاد جديدة ، فقد اكتسب وضع خدمات النظام المالي من خلال API شعبية كبيرة في السنوات الأخيرة. أدى الوصول المؤتمت في الوقت الفعلي إلى البيانات والخدمات إلى تحسين منتجات وخدمات اللاعبين الماليين وغير الماليين بشكل كبير.

PSD2 هو عامل رئيسي في تطوير العديد من المجالات الموصوفة. مرت السنوات الأخيرة لـ PSD2 في مناقشات حول المعايير التكنولوجية وأدت إلى تأخير في تطبيق المعايير التقنية التنظيمية. الموضوع الرئيسي لـ PSD2 هو "مصادقة العملاء القوية" (SCA) ، والذي يؤثر على مجموعة متنوعة من سيناريوهات العملاء. سيبين العقد القادم ما إذا كان سيتم تحقيق إمكانات PSD2 المبتكرة.

لا يزال النظام المالي في أوروبا يعتمد بشكل كبير على مخططات البطاقات التقليدية ويتعرض لضغوط متزايدة من عمالقة التكنولوجيا (GAFA و BAT) الذين يحاولون توسيع نفوذهم. يشهد المشهد العالمي للمدفوعات بالفعل تحولاً. أدت التطورات التكنولوجية الرئيسية والإصلاحات التنظيمية والمبادرات الجديدة التي تأتي ، على وجه الخصوص ، من المنصات الرقمية العالمية ، إلى تغييرات كبيرة. وضعت هذه الأحداث ضغوطًا كبيرة على البنوك وخدمات قبول المدفوعات ، مما أجبرها على اتخاذ إجراءات انتقامية.

وأخيرًا ، هناك حدث مثير للاهتمام في الآونة الأخيرة ، والذي يستحق تطويره ، هو إطلاق PEPSI (مبادرة أنظمة الدفع الأوروبية). PEPSI هي مبادرة لتطوير حل سداد البيع بالتجزئة لعموم أوروبا يمكن أن يتنافس مع مخططات البطاقات وعمالقة التكنولوجيا. وهو مدعوم من أكبر عشرين بنكًا أوروبيًا ، وكذلك البنك المركزي الأوروبي. في المستقبل ، قد تصبح هذه المبادرة حدثًا مهمًا من شأنه أن يؤثر على زيادة تطوير مشهد الدفع. ومع ذلك ، فإن أحد عوامل النجاح المهمة هو ما إذا كان اللاعبون المشاركون يريدون التنظيم والاقتراب بشكل جماعي من إنشاء بديل أوروبي لخطط الدفع (البطاقة) الداخلية في جميع أنحاء أوروبا.

More articles:


All Articles