Get best of the week

من هو في نظام الدفع البيئي 2020. الجزء 1

هل تعرف كيف يتم تنظيم عالم المدفوعات ، ومن هو من في هذا النظام البيئي الكبير بأكمله؟ .. اليوم نحن ننشر ترجمة لمقال من قبل محللين Innopay على رسم خرائط اللاعبين الرئيسيين في مساحة أولئك الذين يساعدون عملائهم على الشراء والبيع عبر الإنترنت باستخدام البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم. الرسوم البيانية المرفقة - كل شيء في لمحة.




Nota bene: ترتبط بعض التطورات المذكورة في المقالة بسوق الدفع الأوروبية و (حتى الآن) لا تتعلق مباشرة بروسيا. ومع ذلك ، نأمل أن تظل ترجمة هذه المقالة مفيدة لك.

تتزايد سرعة وإمكانيات اتصالات الإنترنت ، وتتزايد مجموعة متنوعة من خدمات الدفع - كل هذا يؤدي إلى حقيقة أن نظام الدفع مستمر في التحول. ونتيجة لذلك ، تمت إضافة "مناطق" جديدة إلى "المشهد" الحالي. لذلك ، على سبيل المثال ، يتم إدخال طبقات بديلة في البنية التحتية ، ويتم تجديد قائمة الخدمات التقليدية بخدمات دفع جديدة.


تين. 1 - المناطق المترابطة في النظام البيئي للدفع

المجال 1: رقمنة البنية التحتية لنظم الدفع


تشمل البنية التحتية:

  1. «», (, SEPA Credit Transfers (SCT) — ),
  2. «» — , ,
  3. «» – .


الشكل 2 - يتم استكمال البنية التحتية التقليدية بعناصر جديدة.

إذا تم تصميم البنية التحتية لنظام الدفع التقليدي لمعالجة الدفعات وتتضمن قيودًا زمنية (على سبيل المثال ، تتوقف المعالجة بعد الساعة 17:00 أو في عطلات نهاية الأسبوع) ، فإن نظام الدفع الفوري سريع النمو قادر على تحويل الأموال اللازمة إلى في الوقت الفعلي ، وإذا أمكن ، على مدار الساعة وعلى أساس يومي (24/7).

يعمل الانتقال إلى الدفعات الفورية على تحديث الأنظمة وتقليل التكاليف ويجعل من الممكن تقديم خدمات جديدة وتبسيط معالجة المعاملات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 365 يومًا في السنة. حتى الآن ، تحولت أكثر من 45 دولة بالفعل إلى نظام الدفع السريع وهناك حوالي 25 دولة أخرى في مرحلة الانتقال إليها.

إن الانتقال التدريجي إلى المدفوعات في الوقت الفعلي هو ظاهرة عمرها بالفعل أكثر من عشر سنوات (على سبيل المثال ، تم إطلاق نظام المدفوعات الأسرع البريطاني في عام 2008). ومع ذلك ، فإن الإطلاق الأخير لنظام SEPA SCTInst الأوروبي (التحويلات الائتمانية الفورية) وخدمة SWIFT GPI يمثل تطورًا كبيرًا في اتجاه خدمات الدفع عبر الحدود. تعتبر الدفعات الفورية خطوة مهمة في تطوير أوروبا كعنصر استراتيجي رئيسي استجابة للمركز المهيمن لمخططات البطاقات والشعبية المتزايدة لشبكات الدفع البديلة.

المجال 2: المنصات في أعلى البنية التحتية للدفع


المجال الثاني هو منصات الدفع ، وهي المسؤولة عن راحة مرحلة "الشراء" في طريق المشتري. بالإضافة إلى بدء تحويل الأموال بمساعدة أدوات الدفع التقليدية المتصلة ، تسمح منصات الدفع بتغيرات مختلفة من "ثالوث معاملة الدفع" التي تتكون من الاتفاقية ، ومرحلة الدفع والتسليم - كما هو موضح في الشكل 3. على الرغم من أن الاتفاقية والتسليم لا يشكلان عادةً جزءًا من الدفع الفعلي ، منصات الدفع توفير المزيد والمزيد من الخيارات لإدارة الوقت ، ترتيب الدفع والتسليم ، لضمان موثوقية العملية بين الدافع والمستلم. قد يكون هذا ، على سبيل المثال ، منع الدفع للبائع حتى يتم تسليم البضائع إلى المشتري.


الشكل 3 - منصات الدفع تتحكم في دفع وتوصيل تيارات متعددة من "المشتريات"

تتيح لك وظائف منصات الدفع دعم مجموعة واسعة من أنواع معاملات الدفع ، على سبيل المثال ، المدفوعات من نظير إلى نظير من خلال Yandex.Money وإقراض المستهلكين PayPal.

جنبًا إلى جنب مع التطورات الوظيفية ، يتم دمج المنصات لزيادة مدى الوصول إلى حلول الدفع وحجمها (على سبيل المثال ، اشترت PayPal الشركة الصينية GoPay لتوسيع وجودها في السوق الصينية وزيادة أهميتها للبائعين الصينيين). زيادة المنافسة بين المنصات تعزز مثل هذا التوحيد وتقويض الحدود. للبقاء في العمل ، يختار لاعبو السوق مسارات استراتيجية مختلفة - توسيع حضورهم الجغرافي ، والتخصص في قطاعات أعمال محددة أو توسيع محفظتهم بخدمات إضافية (المزيد في المنطقة الرابعة).

المجال 3: الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمدفوعات الإلكترونية (OBEP)


تطوير البنوك والمجتمعات المصرفية التي تقدم خدمات مصرفية عبر الإنترنت للمدفوعات الإلكترونية من حساب مصرفي إلى آخر هو حوالي 3 مجالات. بشكل عام ، هناك نوعان من حلول OBEP: حلول بنك واحد وخطط بنوك متعددة.

إضافة مهمة هي ظهور فرصة تسمح للأطراف الثالثة باستخدام واجهات البنوك بأمان ، كما هو مطلوب في توجيه خدمات الدفع المنقح (PSD2). مطلوب من البنوك توفير واجهة واحدة على الأقل لتسهيل بدء المدفوعات من قبل أطراف ثالثة مرخصة. تتطلب هذه الأطراف الثالثة بدورها ترخيصًا خاصًا PSD2 لدور مشغل بدء الدفع (PISP) ​​، والذي يتم تنظيمه وفقًا لـ PSD2.

تعمل التطورات الأخرى في هذا المجال على تحسين جودة خدمة العملاء من قبل المنظمات والبنوك غير المصرفية على حد سواء - وهذا موضح في الشكل 4. وفي الوقت الحالي ، تقوم البنوك بتطوير حلولها المصرفية الأحادية مع إمكانات محسنة ، مثل المدفوعات من نظير إلى نظير مباشرة في التطبيق (P2P).

تطور آخر جدير بالملاحظة هو استخدام OBEP في نقاط البيع المادية (POS) - تقوم البنوك والمنظمات غير المصرفية بوضع مقترحات لإدراج المدفوعات في نقاط البيع من خلال تطبيق البنك المحمول. على سبيل المثال ، وضع مقترحات للمدفوعات في نقاط البيع باستخدام رموز QR التي يمكن مسحها من خلال تطبيق الهاتف المحمول للشركة.


الشكل 4 - تبسط أنظمة الند للند تجربة الدفع للعملاء

المجال 4: يسهل مقدمو خدمات الدفع التسوق


يدور هذا الجزء حول دور مزودي خدمة الدفع (PSP - مقدم خدمة الدفع) ، والذي يركز بشكل أساسي على تجميع طرق الدفع وتزويد البائعين بإمكانية الوصول إليها.

ينمو سوق خدمات الدفع لخدمات معالجة الدفع الأساسية بسرعة. ويتجلى ذلك في ضغوط الأسعار المتزايدة التي تواجهها مئات الخدمات القائمة. البقاء على رأس الاحتياجات المتغيرة باستمرار للمشترين والبائعين ليس بالأمر السهل. يختار مجمعو المدفوعات طرقًا استراتيجية مختلفة للتعامل مع الديناميكيات المتغيرة للسوق:

  1. القيادة من خلال النطاق العالمي والمرونة والتكامل المتخلف
  2. ابحث عن منافذ ، تقدم أفضل الخدمات في فئتها للسوق الأفقي أو الرأسي المحدد وحجم البائع.
  3. استكشاف الخيارات قبل وأثناء وبعد خطوة الدفع في عملية الشراء لتقديم عرض تجاري شامل ، كما هو موضح في الشكل 5. وتشمل الأمثلة الحصول على iZettle's PayPal والحصول على ترخيص مصرفي Adyen لزيادة تعدد عروض عروض البائع.

أيضا ، يدخل لاعبون جدد السوق ، ويمتلكون مجموعة متنوعة من محافظ الخدمات لمختلف خدمات الدفع العالمية ، أي في الواقع ، مجمعي هذه الخدمات. من بين الخدمات المقدمة ، عادة ما يكون هناك توجيه محسن للدفع (اختيار أنسب خدمة دفع لمدفوعات معينة) ، تصور وتحليل المؤشرات الرئيسية.


الشكل 5 - إستراتيجية النمو - دراسة خدمات الدفع المسبق وبعد الدفع قبل الدفع وأثناءه وبعده

المنطقة 5: ثورة الجوال


يركز المجال الخامس على تحويل المنصات المحمولة إلى قناة دفع خاصة. استبدلت إصدارات الهاتف المحمول من البنوك إصدارات المتصفح باعتبارها القناة المفضلة للتفاعل ، كما هو موضح في الشكل 6. أدى

توجيه المستخدمين إلى خدمات الهاتف المحمول إلى زيادة عدد البنوك المتنافسة التي تولي اهتمامًا خاصًا لقنوات الهاتف المحمول. لا تمتلك بنوك مثل N26 و Revolut و Bunq مكاتب فعلية ، حيث تقدم جميع الخدمات المصرفية تقريبًا حصريًا من خلال التطبيقات.


الشكل 6 - يتم استبدال القنوات التقليدية بقنوات جديدة حصرية متنقلة.


في الجزء التالي من النقل ، سيتم النظر في المنصات عبر الإنترنت (GAFA - Google و Apple و Facebook و Amazon و BAT - Baidu و Alibaba و Tencent) والمحافظ والعملات الرقمية والخدمات الجديدة.

More articles:


All Articles